引入竞争，打破垄断，一直是我国银行业改革开放的重要内容。“十二五”期间，我国民间资本进入银行业步伐明显加快，渠道增多、机构增加、比例增长。我们期待，随着民间资本的不断发展壮大，这条“鲶鱼”能够真正激活金融一池春水，满足人们对银行更好服务百姓和实体经济的真切期待。

　　民资加速进入银行业

　　从改革开放初期，我国就开始有序推进民间资本投资入股银行业金融机构。“十二五”期间，随着金融改革开放的深入推进，民间资本进入银行业的步伐明显加快。

　　银监会数据显示，目前我国已有100余家中小商业银行的民间资本占比超过50％，其中部分为100％民间资本；全国农村合作金融机构民间资本占比超过90％，村镇银行民间资本占比超过72％。民间资本进入银行业取得历史性突破。

　　据了解，我国民间资本进入银行业金融机构主要有四种模式：一是由民营企业自主发起设立中小型银行业金融机构。目前我国已试点设立5家民营银行、5家民营金融租赁公司和2家民营消费金融公司；二是由民间资本与主发起银行共同设立村镇银行。我国1200多家村镇银行中有93％引进了民间资本；三是参与银行业金融机构的重组改制。目前民间资本参与组建农村商业银行占比达85％，参股城市商业银行占比达56％；四是向银行业金融机构投资入股。目前20家境内外上市银行中，境内外民间资本持有股份价值约占上市银行总市值的25％。“可以说，民间资本进入银行业的渠道和机构类型已全部开放，广大民间资本可以根据自己的投资意愿、风险偏好和承受能力自主选择。”银监会主席尚福林表示。

　　专家表示，民间资本进入银行业，发挥其来自民间、贴近民众的天然特点，有效填补了银行服务的薄弱环节，进一步健全了我国银行体系、促进了银行市场的竞争，增强了银行业服务实体经济的能力。

　　民营银行开启破冰之旅

　　民营银行试点的启动是民间资本进入银行业改革进程中的亮点。我国民营银行早在1996年就有第一家亮相，但此后鲜有新的进展，银行业国有资本长期处于主导地位。

　　党的十八届三中全会《关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出“在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”。2014年3月，银监会正式启动民营银行试点工作。目前首批5家民营银行，深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行已全部开业。

　　中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军表示，当前中国经济面临结构调整转型，需要融入更多创新创业因素，发展民营银行可以利用其来自民间、熟悉民企、贴近民众的特点，弥补传统银行在服务小微企业、“三农”方面的不足。

　　今年6月银监会出台《关于促进民营银行发展的指导意见》，首次对民间资本进入银行业的基本原则、准入条件、许可程序、监管要求作出了明确规定。业内人士表示，这意味着我国民营银行将进入常态化发展阶段。

　　据了解，民营银行从试点到现在，许多民营企业对设立民营银行表示出较大的热情和兴趣，已有40多家企业表达过申请设立民营银行的意向。

　　期待民资的“鲶鱼效应”

　　长期以来，我国银行业以大中型银行为主，大银行的特性使其天然地愿意服务大客户，难以满足小微企业的要求。长期形成的垄断地位，也造成了其高高在上的优越感，对公众的服务意识不强。业界一直对民营银行寄予厚望，希望借助这一改革创新，缓解小微企业融资困境，让老百姓享受到更加便捷的多元化金融服务。“在国家相关政策的支持下，预计‘十三五’期间民营资本进入银行业的规模和速度都会有较大提升，力量也会逐步发展壮大。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示。

　　然而，在目前市场竞争激烈的情况下，民营银行要很好地生存并不容易。受益于金融改革的政策环境，民营银行得以诞生。但随之而来的利率市场化也是其面临的严峻挑战，加上互联网金融的迅猛发展，银行业“躺着挣钱”的时代一去不返。“在保障存款人利益、股东盈利、合规经营等多方压力下，民营银行能否坚持自身定位，不走传统银行的老路，有待时间检验。”一位民营银行行长说。

　　郭田勇表示，希望在加强监管的前提下，中国能够有数量更多、经营模式更加差异化的民营银行，更好地支持小微企业和“三农”，为中国经济转型升级提供新动力。