记者 李超

　　互联网金融攻势不减，民营银行虎视眈眈，传统银行依然守住了自己金融业霸主的地位。只是，以往“利润高得让人不好意思”的银行业，也开始后继乏力。

　　近日，上市银行的财务报表陆续公布，16家银行总共获得近7000亿元的净利润，但却承担着8000多亿元的不良贷款。其中8家银行净利润增速跌至个位数，国有五大银行净利增长下降至1%左右，被称为十年以来业绩最差、最难看的一年。而盈利放缓和不良率的上升，依旧是悬在银行人头上的达摩克利斯之剑。

　　虽说银行的利润增速放缓至个位数，但是日进亿元仍是常态。银行人也没闲着，争夺大数据，扩展新渠道，频频触网拥抱互联网新技术。作为资本市场大哥级别的产业，传统银行看似风平浪静，实则分分秒秒都在变化。就像那冰冻中的活火山一样，一旦地壳有动静，就随时有喷薄而发的可能。

　　数据分析

　　净利润与不良率双双承压

　　2015银行半年报中的数据让不少人惶恐不安。

　　报告显示，工行第二季度盈利增至1043.2亿元，增速仅为0.3%，远低于第一季度的1.3%，相较去年同期的13%出现大幅回落，其当季不良率升至1.4%，环比增0.11%。而中行、交行的净利润分别为949.86亿元和373.24亿元，同比增幅也出现了大幅下滑。

　　与此同时，据中国银监会发布的数据，二季度末，商业银行总体不良贷款率为1.5%，较年初上升0.26个百分点；不良贷款额较年初增加2493亿元至10919亿元，增幅达29.59%；关注类贷款余额则增加5500亿元至2.65万亿元，增幅26.19%。

　　截至目前，16家上市银行中仅有南京银行、宁波银行、北京银行等几家小银行净利润增长保持两位数。

　　面对不良贷款的增长，平安银行行长邵平在业绩会上表示，经济下行时，银行坏账增长是正常现象，预计银行业资产质量压力最大是在今年下半年，明年经济好转后恶化情况不会持续。

　　专家连线

　　不要对银行的盈利能力“杞人忧天”

　　记者观察

　　乱中有变，“活火山”蓄势待发

　　2015上市银行半年报让不少人忧心忡忡：银行发展拐点出现了吗？

　　可以说，从去年11月开始，央行已经连续进行了5次降息，其中一次还是贷款利率降幅大于存款利率降幅的非对称降息，这对银行利润增长带来不少影响。而这实际上是将银行的利润转移到实体经济而已。从主观原因看，在实体经济面临较大困难的时候，部分银行尤其是大型银行通过降低贷款利率、减免各项收费等方式，主动为企业减负，努力缓解融资难、融资贵现象。如中行由于持续减免了各类服务项目收费，非利息收入同比下降了3.5%。

　　其实，除了业务转型、综合经营外，银行业也在积极布局互联网金融和大数据。包括工行的“融e购”、建行的“善融商务”、招行“生意一卡通”等大数据领域的创新产品，以及广发“有米银行”、平安的“橙子银行”以及“法人化”独立运营的民生银行直销银行等，在利率市场化不断推进及互联网金融异军突起的双重压力下，可谓是杀出了一条新路。

　　银行业也是正常的经济体，而眼下“唱衰”之风让人忽视了商业银行的努力与改变。就像冰冻中的活火山一样，银行人在艰难前行的路上蓄势待发。

　　针对一边倒“唱衰”银行业的声音，恒丰银行研究院院长、人民大学重阳金融学院客座研究员董希淼表示，利润增速放缓给银行带来压力与挑战，但借此证明银行盈利能力下降显得有点草率。“我们要未雨绸缪，但不用杞人忧天。”

　　董希淼告诉记者，商业银行仍然具有较强的盈利能力。如工商银行，今年上半年实现拨备前利润2366亿元，在比上年同期多计提178亿元的拨备后，实现净利润1494亿元。按照这样的节奏，预计今年全年工商银行的净利润将超过3000亿元，盈利能力仍然是首屈一指的。

　　“上市银行利润增速的放缓事出有因。”董希淼表示，从客观因素看，这是经济新常态在银行业的正常反应。近年来，在全球经济发展陷入危机、国内经济趋于疲软的情况下，银行业这样的强周期行业的确难以独善其身。“一个突出的影响是，不少企业经营面临困境，不良贷款上升较快，吞噬了银行的不少利润。这其实是银行体系为全国经济下行和产业转型升级在买单。”

　　尤为值得注意的是，银行盈利结构持续改善，业务转型、综合经营正在为盈利增长带来新的契机。

　　如工行上半年零售银行业务对营业贡献度接近40%，比上年同期提高了2.55个百分点，抗周期性强、利润贡献稳定的特性更加凸显。平安银行上半年实现非利息净收入154.57亿元，非利息净收入占比达到33.19%的历史新高。

　　总体而言，从各家银行半年报看，净利润增长和拨备前利润增长的差距较大，净利润增速放缓，但拨备前利润增长较快。我们可以发现，上市银行的利息净收入、净手续费等指标仍然保持平稳积极的增长。