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买美元买黄金暂不可取境外刷卡尽量以人民币结算

  • 发布时间:2015-08-22 03:34:07  来源:今日早报  作者:佚名  责任编辑:罗伯特

  人民币贬值后如何理财更划算,专家建议——

  买美元买黄金暂不可取

  境外刷卡尽量以人民币结算

  □本报记者 刘伟

  上周三,央行下调人民币对美元中间价1000个基点,从而开启了一波人民币贬值的大戏,短短几天内人民币对美元汇率就大幅下跌超过4%,21日,人民币对美元中间价略有回升,报6.3864。一周过去了,人民币贬值引发的效应依旧在发酵,不过记者从各家银行了解到,并没有出现大量购买美元的现象。中信银行杭州分行资深理财师丁志毅表示,除非马上要用到美元,否则为了长远用钱而去盲目购汇对冲贬值风险是没有必要的。

  没出现大量购买美元情况

  “从这一周的情况看,除了贬值第一天前来咨询和购汇的市民多一些以外,其他时间都和以前差不多的。”丁志毅告诉记者,虽然央行此前调整汇率有些突然,但对于多数人而言影响并不大。“真正有需求的客户肯定早就已经购买好了,现在来买的客户基本上就是可能最近出去旅游的小额资金用途。”

  在体育场路的一家建设银行网点,记者遇到了来购买美元的朱阿姨。她告诉记者,过几天她准备送儿子去美国留学,这次过来准备换个1000美元。“其实儿子的学费我们几年前就开始准备了,都是银行理财师帮我在低位买进的,这次来换的美元主要是路上零用的。”她庆幸地说,还好大头都准备好了,不然就要多花几万元了,现在换个1000美元也要多花200多元呢!银行里的周姓大堂经理告诉记者,最近来买美元的客户和以前差不多,没有特别明显的增加或者减少。“如果你马上就要用了就换好了,不然就再等等看吧!”

  记者又对周边的工商银行交通银行浦发银行等几个银行网点进行了走访,情况多数类似。浦发银行杭州分行财富管理部总经理郭剑说。“每年7月、8月都是客户购买外汇以及国际汇款高峰,主要是出国旅游和留学旺季的季节性因素,短期为了对冲贬值风险而购汇的客户几乎没有。”工商银行体东支行的理财经理告诉记者,前来询问的客户有一些,但除非是短期用途,他们都不建议客户现在购买美元。

  购买美元来对冲人民币贬值风险并不划算

  “其实你仔细算一笔账,就明白通过购买美元来对冲人民币贬值的风险是很不划算的。”丁志毅给记者分析说,以100万元人民币而言,放在银行里选一个一年期限的理财产品,年化收益率肯定在5%以上,而美元同期的理财产品基本在1%左右,也就是说二者的理财收益至少相差4%,如果换成美元,那么要实现对冲贬值风险,人民币就必须至少贬值4%以上,这在目前的条件下概率是极低的,因此通过换美元来对冲贬值风险完全没有必要。

  美元理财产品不行,那么是否有其他高收益的理财途径呢?“美元存款利率也很低,除了一些外资银行偶尔搞活动可以有2%以上的年化利率,一般也都在1%左右。”建设银行周经理告诉记者,美元高利率存款都是有条件的,许多不但有时间限制还有金额限制,对于多数普通客户而言是达不到这些条件的。至于QDII基金,投资风险太大,一般都是高净值客户在资产配置时会考虑购买一部分,但对于多数客户而言,没必要为了这几个点的汇率贬值而去购买这种高收益高风险的产品。

  买黄金人增多但亦不可取

  “虽然换美元的人不多,但人民币贬值后买黄金的人明显多起来了,金价最近连续反弹估计也有这方面的因素在里面。”工行的理财经理告诉记者。在人民币宣布贬值当天,国际现货黄金欧市盘中迅速拉涨10美元,升至三周高位1119.28美元/盎司,涨幅达到1%。最近国际金价一直维持在1100美元上方徘徊,那么是否可以通过购买黄金来对冲人民币贬值风险呢?

  招商证券分析称,既然本次诱发因素是人民币短期突然贬值,理论上贬值幅度的大小应等于汇率变动的多少,所以本次人民币汇率贬值幅度决定了贵金属价格内外盘比值变动幅度。但长期来说,贵金属价格的走势最关键还是受美元影响。现在国际黄金价格虽然有小幅反弹,但是美联储随时有加息的可能,国际金价将因此而受到利空影响;同时俄罗斯央行等受损于原油价格下跌的国家央行也会不断卖出黄金储备;此外机构投资者也会看到低廉的油价和高企金价之间的不平衡,将持有的黄金头寸转换为原油,黄金消费水平也持续低迷,这些都对黄金价格构成利空,因此希望通过购买黄金来对冲人民币贬值风险是不可取的。

  境外刷卡

  尽量以人民币结算

  对于多数普通老百姓而言,人民币贬值影响最大的应该就是境外消费了。尤其是信用卡结算时究竟该用美元还是人民币,值得好好算一笔账。如果境外刷卡消费时是美元结算,回来后以人民币归还,就会涉及汇率变化问题,如果当时直接以人民币结算就没问题了。“不同的信用卡结算时是不一样的,建议大家弄清楚后再选择合适的信用卡去刷卡。”丁志毅说,目前很多国家都已经可以直接使用银联卡,刷卡消费时按照当时汇率直接折算成了人民币,有条件的客户可以选择这个。

  目前国内银行发行的双币信用卡绝大多数都是人民币加美元的双币信用卡,在国外刷卡消费,如果你使用的是美元双币信用卡,在结算时发卡组织将你消费的当地货币转换成美元进行记账(如果当地货币为美元则直接计入美元账户),等到你回国还款的时候,再使用人民币按照当天的汇率购买美元还款。

  而如果你使用的是全币种信用卡,在国外刷卡消费,结算时发卡组织将你消费的当地货币转换成美元,再换成人民币直接计入人民币账户,汇率使用的是你消费当天人民币兑美元的汇率,回国后只要还人民币就可以了,客户完全不用担心消费以后人民币再次贬值对还款金额的影响。

  对于近期打算出国旅游的人而言,最好带一张全币种信用卡,消费起来会更加划算。目前发行全币种信用卡的银行包括招商银行、中信银行、中国银行等多家银行,持卡人可以在出国前提前办理。

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