只有给予客户非凡的待遇，市场才会回馈非凡的机遇。继连续获得“常州特别重大贡献奖”、“江苏最具成长性银行奖”、“中国银行业协会最佳创新发展奖”等一系列殊荣之后，近日在农商行董事长（行长）联席会与中国地方金融研究院公布的评选决定中，江南农村商业银行荣获第五届“全国十佳农村商业银行”称号，再次以特色化稳健经营彰显了品牌影响力。

　　小微金融的变革：

　　德国技术“本土化”

　　IPC技术是从德国引入的小微信用贷款调查技术，核心是摒弃抵押物、倡导现金流的小额信贷产品，贷款决策基于客户的实际现金流和还款能力，并针对客户的还款能力和还款意愿相关的信息和数据进行交叉验证。江南农商行今年初提出打造高效小贷银行的概念，基于IPC微贷技术推出了“非凡贷遇”系列金融服务方案。

　　舶来品要更好地适应本地的客户，这可要费一番功夫。IPC微贷技术在国内已有运用，但各个地区的经济活力、信用环境以及社会文化都有很大的差异，即便是同一套技术和模式都需要接上地气。尤其IPC微贷技术依靠软信息为主，对银行风险管控的要求更高。同时，由于小微金融运营成本相对较高，银行只有做到一定的规模才能盈利，而江南农商行也交出了一份靓丽的答卷：刚刚组建的微贷金融事业部已有40位专业人才，至6月末，授信金额已突破5000万元。

　　银企双赢的选择：

　　资产证券化造血实体经济

　　信贷资产证券化是指把银行的贷款重组形成资产池，并以此为基础发行可用于投资的证券的过程。银行可以通过出售原有的资产组合调整资产负债、盘活信贷资产存量，降低对核心资本的占用率，为增加新的贷款投放提供条件。如此，也可以提高信贷资产的流通速度，为实体经济提供更强的造血功能。

　　资产证券化是江南农商行顺应金融脱媒、社会融资由间接融资向直接融资转变以及公司业务投行化转型的选择。去年10月，江南农商行获批在银行间债券市场成功发行首期信贷资产支持证券产品，发行总额14.3362亿元。该行由此成为江苏省农信系统内首家顺利发行、全国农商行系统内首单利率破5%的农村中小金融机构。今年9月，该行还拟将发行8.53亿元的住房抵押贷款证券化项目，目前，各项工作正在平稳有序地推进。此外，包含经营性物业等在内的企业资产证券化也在积极探索中。

　　租贷联动的实践：

　　混业经营初步尝试

　　今年6月9日，江南农商行设立的江南金融租赁有限公司正式开业。该公司是国内由农商行发起设立的第4家金融租赁公司，是省内首家同时具有银行和厂商背景的金融租赁公司，也是江南农商行尝试开展混业经营的一个有益尝试。

　　目前，江南金融租赁主要推出了直接融资租赁、售后回租赁、联合租赁和厂商租赁，业务范围面向三农、城镇发展、医疗健康、文化教育、能源、金融、装备制造等领域，积极推动传统银行业务与融资租赁的联合展业。至6月末，江南金融租赁已成功投放融资租赁业务6笔，合同金额3.91亿元，并与8家金融租赁公司达成战略合作协议，与10余家企业达成了初步合作意向，获得30余家商业银行的授信意向。

　　“四轮驱动”的格局：

　　战略转型进行时

　　面对互联网金融全面渗透金融业，金融生态、盈利格局和客户需求持续变化，江南农商行以“聚焦客户、活力创新、简化流程、创造价值”转型理念为指引，有效构建零售、公司、资金市场和互联网金融“四轮驱动”的业务经营格局，努力打造高效的小贷银行和卓越的交易平台，积极求新求变。

　　全面构建了以投资类、筹资类和融资类三大系列为主线的零售业务产品体系，逐步搭建起以卡与消费贷款业务、小微业务和私人银行业务为主要内容的发展架构；努力探索从“信用中介”向“金融服务综合提供商”的转变，通过信贷资产证券化、“流贷贸融化”节约了资本消耗，体现了轻资本的转型特色；积极实现了从资产持有型向资产交易型模式的转变，资金市场线上业务交易量达到2万亿元，2014年获得银行间市场“最佳农村金融机构奖”；以“客户体验”为导向，积极推进手机银行、网上银行、微信银行、直销银行等线上渠道和线下商圈配套建设，努力形成O2O的生态发展新局面。

　　至今年6月末，江南农商行资产规模达2108.82亿元，本外币各项存款余额1510.83亿元，各项贷款余额993.36亿元，均取得了快速增长和提升；在英国《银行家》杂志1000强排名第431名，居国内银行业第44名，江苏省联社62家法人单位第1名。深耕农、小、微，创新高、精、专，变革稳、久、强，江南农商行正在争创中国农村商业银行一流品牌的征程上阔步前行。任克南孙 珊