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国债PK大额存单哪个更有优势?

  • 发布时间:2015-08-12 01:33:42  来源:郑州晚报  作者:佚名  责任编辑:罗伯特

  国债PK大额存单

  哪个更有优势?

  ■理财在线

  周一,又有新的电子式储蓄国债开卖啦。2015年第七期储蓄国债(电子式)和2015年第八期储蓄国债将于8月10日~19日期间发行,三年期利率为4.5%,五年期利率为4.87%。与上一批相比,本批国债的票面利率没有变化,但市场预期年内央行还将降息,而且股市、货基等暂陷低谷,国债对中老年朋友还是有一定吸引力。

  针对国债与大额存单这两种理财产品,对于普通老百姓来说,哪个更有优势呢?

  郑州晚报记者 倪子

  国债限时限额

  大额存单起点太高

  从购买起点上看,国债起点只有100元,十分平民化,而大额存单走的是高端路线,起点高达30万元,只有少部分客户可以购买。不过从购买时间上来看,国债只有每个月的10~19日可以购买,而且额度有限,大额存单则可以随时购买,便捷性要高很多。

  国债期限只有两种,一个是三年期,一个是五年期,而大额存单期限有9档,从一个月到五年,期限更为丰富。国债收益率由财政部决定,目前三年期利率4.5%,五年期利率4.87%,大额存单目前大部分较基准利率上浮40%,两者收益水平相当。

  由于国债和大额存单都属于保守型理财产品,风险都很低,因此利率都不是很高。不过随着利率市场化的不断推进,未来大额存单利率会出现分化。

  国债提前赎回满6个月可部分计息

  国债和大额存单持有未到期均不可转让,但是可以提前赎回,不过两者在计息方式上有很大不同。大额存单如果提前赎回,除了某些银行可以部分计息,其他银行均按照活期计息;而国债就灵活了很多:持有6个月以内赎回不计息,满6个月不满24个月按票面利率计息同时扣除180天利息,满24个月不满36个月按票面利率计息并扣除90天利息,满36个月不满60个月,按票面利率计息并扣除60天利息,同时要收取1‰手续费。

  比如你买了30万元3年期国债,到满2年的时候取出,可以获得的收益为:300000×4.5%×2-300000×4.5%×90÷365-300000×1‰=23371.23元;如果买了30万元3年期大额存单,利率为4.55%,持有两年时赎回只能按照活期计息,利率0.35%,可以获得的收益为:300000×0.35%×2=2100元。同样是30万元3年期,提前赎回的话,两者收益相差10倍多。因此,从整体上来看,国债比大额存单更有优势,尤其在流动性这一方面。

  此外,和定期存款相比,几家国有大行3年期整存整取定期存款利率为3.25%,5年期整存整取定期存款利率为3.35%。如果以购买10万元3年期国债和10万元3年期定期存款来计算,3年后两者收益相差3750元,国债和定期存款比起来具有一定优势。

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