央行发文征求《非银行支付机构网络支付业务管理办法》意见

　　广州日报讯 （记者李婧暄、薛松）昨日，央行发布关于向社会公开征求《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（下称《办法》）意见的公告。《办法》称：支付机构不得为金融机构以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。

　　此外，《办法》还规定大部分用户通过非银行的第三方网络支付进行消费时，每日的累计消费金额总计不能超过5000元，每年则不能超过20万元。

　　意见稿也对第三方支付从事互联网金融理财业务做出了限制。分析认为，如果意见稿最终实行，无疑将对国内的互联网金融行业发展产生深远影响。

　　关注一：

　　日消费不超5000元 年消费不超20万元

　　意见稿提出，支付机构采用包括数字证书或电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账，下同)。

　　此外，意见稿也对用户通过网络支付的年度消费金额做出了限制。个人客户拥有综合类支付账户的，其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过20万元。

　　个人客户仅拥有消费类支付账户的，其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过10万元。超出限额的付款交易应通过客户的银行账户办理。

　　关注二：

　　网络转账单笔超5万元需注明付款用途和事由

　　意见稿第十七条规定，支付机构为客户办理银行账户向支付账户转账的，转出账户应仅限于支付账户客户本人同名银行借记账户；办理支付账户向银行借记账户转账的，转入账户应仅限于客户预先指定的一个本人同名银行借记账户。

　　也就是说，通过第三方支付平台只能转账给自己的同名账户，不能转账到别人的银行卡。

　　此外，对于单笔超过5万元的转账业务，需要单位客户注明付款用途和事由，并提供付款依据或者相关证明文件，单位支付账户向同名单位银行结算账户转账的除外。

　　关注三：

　　冲击互联网金融理财平台

　　意见稿也对第三方支付从事互联网金融理财业务做出了限制。支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。

　　这也意味着，包括支付宝、财付通这样的第三方支付，将无法从事互联网金融业务。如果意见稿最终实行，无疑将对国内的互联网金融行业发展产生深远影响。

　　网贷之家CEO石鹏峰解读说：“这会对当前涉及P2P的第三方支付业务造成重大影响，若在短时间内严格执行该办法，对P2P平台本身也会造成一定的冲击。”

　　“最严验证”：200元以上支付

　　或需通过网银或手机银行支付

　　昨日这个办法也被称为最严网络支付管理办法，引起阿里巴巴、腾讯等公司以及网购群体激烈讨论，有专家表示，该办法如果出台，将影响互联网金融和普惠金融的发展，同时也将影响网购便利。这意味着，200元以上支付或将无法通过支付宝、微信支付等方式直接完成，而必须通过跳转网银或手机银行支付。

　　验证方式

　　或没有一家可以达到

　　《办法》征求意见稿要求，除单笔金额不足200元的小额支付业务以及公共事业费、税费缴纳等收款人固定并且定期发生的支付业务外，支付机构不得代替银行进行客户身份及交易验证。银行对客户资金安全的管理责任不因支付机构代替验证而转移。

　　令第三方支付头痛的是，在征求意见稿当中，央行将支付账户分为综合账户和消费账户。央行拟要求综合账户采用5种以上的验证方式进行交叉验证；消费账户需要3种以上的方式进行交叉验证，这就相当于，如果用户要开网上的支付账户，要么去银行面对面开，要么需要5个或者3个以上的机构证明“你是你”。

　　“账户验证方式的门槛太高，按照办法，现在的支付公司没有一家可以达到。”业内人士说，这也意味着今后如果要使用余额宝等“宝宝类”理财产品，必须进行面对面开户，或者采用5个机构证明自己的身份；而如果要网购、发微信红包等，则至少要采用3个以上的机构证明身份。

　　有第三方支付人士说，验证基本不可能实现，给用户带来非常多的障碍。越是三四线城市、农村的用户，没有上过大学、没有受过高等教育的用户，就越受到很大影响。推行普惠金融，就变成了一句空话。