7月31日，央行发布关于向社会公开征求《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（以下简称《办法》）意见的公告。《办法》称，支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户，并对第三方支付机构从事支付业务的额度按照安全验证等级进行了限制。要求采用不包括数字证书、电子签名在内的两类（含）以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元。央行表示，公开征求意见截至8月28日。

　　远程开网络理财账户需至少五重外部验证

　　《办法》对第三方支付机构开立账户、身份验证等都做了相应要求。对于获得互联网支付业务许可的支付机构，应当经客户主动提出申请，方为其开立支付账户；仅获得移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付业务许可的支付机构，不得为客户开立支付账户。要求支付机构除单笔金额不足200元的小额支付业务，以及公共事业费、税费缴纳等收款人固定并且定期发生的支付业务外，支付机构不得代替银行进行客户身份及交易验证。

　　值得注意的是，征求意见稿将支付账户分为综合账户和消费账户。拟要求综合账户对客户开户采用5种以上的验证方式进行交叉验证；消费账户需要3种以上的方式进行交叉验证。《办法》要求，支付机构为客户开立支付账户的，应当对客户实行实名制管理，核实有效身份证件，留存身份证件复印件或影印件，并通过3个（含）以上合法安全的外部渠道对客户身份基本信息进行多重交叉验证，确保核实身份及真实意愿，不得开立匿名、假名支付账户。

　　《办法》还表示，要开立综合类支付账户，即余额可以用于消费、转账以及购买投资理财产品服务的账户，支付机构要自主或委托以面对面方式完成客户身份核实。若不能面对面核实，则要通过5个（含）以上合法安全的外部渠道对身份基本信息完成多重交叉验证。若非面对面方式核实身份，且交叉验证外部渠道在3个（含）以上、5个以下的，只可以开立消费类支付账户，支付账户余额仅可用于消费以及转账至本人同名银行账户。

　　“目前，相当部分第三方支付都是通过远程开户的，若《办法》实施将意味着，现有很多第三方支付机构的个人账户都不符合要求，大部分账户要面临重新登记信息或者交易降级。”有业内人士对南方日报记者表示。

　　不得为金融机构开立支付账户

　　此外，《办法》征求意见稿还要求，支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。目前不少第三方支付机构有为P2P做“托管”业务，也承接很多P2P公司和第三方理财机构的支付账户服务，这一规定无疑对目前这类业务较多的第三方支付机构将带来影响。

　　不过，有第三方支付机构人士认为，《办法》并无禁止支付机构为个人客户设立支付账户，目前现有支付机构企业的账户可以通过银行合作的模式来转接。

　　对此，汇付天下相关负责人对南方日报记者表示，央行此前在与支付机构的沟通中明确称，这条是指“不能为金融机构开立支付账户”，而并非不能为金融机构的个人开设账户。“我们2010年就获得中国证监会批准的《网上基金销售支付结算许可》，可为基金公司的投资人开设个人账户，此时也获得了央行的许可。因此该项内容对我们影响不大。”

　　个人网络支付年累计交易额不得超过20万元

　　让用户感受更直接的则是限额。《管理办法（征求意见稿）》要求，支付机构应根据客户身份对同一客户开立的所有支付账户进行关联管理。个人客户拥有综合类支付账户的，其所有支付账户的余额付款交易（不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账，下同）年累计应不超过20万元。个人客户仅拥有消费类支付账户的，其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过10万元。超出限额的付款交易应通过客户的银行账户办理。

　　同时，要求支付机构应根据支付指令验证方式的安全级别，对个人客户使用支付账户余额付款的交易进行限额管理。

　　如果支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类（含）以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元（不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账，下同）。支付机构采用不足两类要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元，且支付机构应当承诺无条件全额承担此类交易的风险损失赔付责任。

　　值得注意的是，目前大部分第三方支付机构的手机移动支付安全验证都并非数字证书和电子签名。

　　南方日报记者 黄倩蔚