核心提示:雇佣保姆前先查信用记录；看一眼陌生人的信用记录后就让他免费帮你捎货……这些场景，离我们并不遥远。为百姓创造便利的，正是即将正式运营的个人征信业务。

　　打通数据“孤岛” 个人征信业务准备登台

　　今年1月，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，通知要求芝麻信用、腾讯征信、中诚信等8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。如今，半年期限已到。虽然这8家个人征信业务“正规军”何时运营尚无时间表，但无论如何，中国距离“信用社会”的建成又近了一步。

　　近日，央行下发了申报表格及材料要求，要求各家报送组织架构、业务开展、内控制度、技术支持等方面的最新情况。中智诚征信CEO李萱说，表格主要涉及公司相关资料的提取和上报，近期会对内部、外部进行检查，把各方面工作做得更扎实以迎接央行“终考”。

　　尽管彼此业务基础相差迥异，但经过半年的快速发展，目前8家机构均已准备好个人征信产品或服务平台。除了已经抢先开放服务的“芝麻分”和“考拉分”，以及正在内测的“腾讯信用”评级和中诚信征信产品服务平台，逼近大考前，更多最新“成果”正在集中登台亮相。

　　专家指出，随着社会信用体系的健全，个人征信将在信贷、求职、租赁、公共管理等多个领域发挥重要作用，然而，其面临的挑战不可小觑。中国政府与企业需共同努力，打通数据“孤岛”、完善法律法规，为个人征信业务营造良好的政策与市场基础。

　　普惠金融和建设社会信用体系的需要

　　有必要提及的是，目前中国的征信机构分为两类：个人征信与企业征信，央行对个人征信的设立要求更为严格，这也是个人征信业务更加受到市场关注的原因之一。根据《征信业管理条例》，设立个人征信机构需经央行批准，而设立企业征信机构报央行在当地的监管部门备案即可。

　　北京大学经济学院副院长、北京大学中国信用研究中心主任章政表示，在中国，两大因素推动着个人征信业务的发展。其一，普惠金融发展的需要。其二，社会信用体系建设的需要。章政做了一个保守的估算：按照央行定价，个人征信报告查阅3次之后，第4次要收费，一份25元，中国13亿人口1人查询1次，就是325亿元。加上衍生服务，这一市场至少有400亿元。

　　让凌乱繁杂数据得以发挥价值的，正是关键的步骤——数据挖掘。据记者梳理，目前主要有四类主体在进行相关信用数据的挖掘和利用。首先是电商。电商没有在口头上率先提出个人征信，却是最早将征信“变现”的主体之一。其次，P2P（网络小额借贷）公司。为了更有效的风险控制，大量P2P（公司都在自建征信系统，将有过违约“前科”的客户列入黑名单）。第三，第三方支付。第三方支付作为各类交易的入口，积累着大量、多样的用户数据。第四，各类征信公司。

　　业内人士认为，目前中国的个人征信市场尚未形成稳定的业务模式、商业模式、市场格局，正处于“投石问路”的摸索期，呈现出以下特点：首先，“市场+政府”模式。其次，征信机构与信用评分机构“混战”。第三，互联网金融成为重要推动力。

　　章政建议，中国的征信行业在不断开拓市场化之路时，政府层面也应积极完善相关法律法规，在法律上尽快界定隐私的关键概念。此外，多部门应达成合作，以减少市场不必要的“试错”成本。

　　（综合新华社、《经济参考报》报道）