“以房养老”政策在四大试点城市落地；去年11月，保险“省十条”也提出，将争取住房反向抵押养老保险在晋试点——

　　6月底，2户广州老人与保险公司签署以房养老合约，标志着酝酿一年的“以房养老”政策在北京、武汉、上海和广州四大试点城市全部落地。而在去年11月，我省出台的保险“省十条”也提出，将支持养老保险创新，争取住房反向抵押养老保险（即“以房养老”）在晋试点。

　　一年前，太原市迎泽区70多岁的居民崔保（化名）作出了一个“奇怪”的决定。他要把名下的房子赠给政府，自己住进养老院，让“公家”来养他。对自己的这一决定，老崔解释说，老伴去世多年，膝下无儿无女，低保金是他目前惟一的生活来源。几次生病住院后，他发现还不如住进养老院，好有人照顾。恰好自己名下有一套不到50平方米的房子，便动了以房屋换取养老院入住资格的念头。事实上，老崔这种设想正体现了一种朴素的“以房养老”观念，反映出我们身边或多或少存在着“以房养老”的需求。

　　遗憾的是，由于“以房养老”这种模式在我省没有先例，老崔的愿望未能实现。

　　随着试点逐渐展开，“以房养老”政策在我省落地并非遥不可及。人们想知道，正在四大城市试点的“以房养老”，究竟是咋个养法？这种养老方式可行吗？

　　“以房养老”，就是老人将拥有的房屋抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处分权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老人身故后，保险公司获得抵押房产处分权，处分所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

　　2014年6月，保监会发布关于“以房养老”《指导意见》，提出从2014年7月1日开展试点。今年3月，幸福人寿《幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险(A款)》保险条款及费率获保监会批复，成为国内首款保险版以房养老产品。据了解，试点城市目前共有22户家庭接受了这款产品，主要是孤寡、失独、无子女、空巢及部分有子女的老人。

　　这些老人是怎样用房子养老的？以广州首批签署“以房养老”合约的客户为例，保险业人士介绍了幸福人寿的模式。这位客户女儿在国外，自己和老伴的房子不需要留给女儿，目前既希望住在自己的房子里，又按月领取一笔养老金，改善老年生活品质。幸福人寿的“以房养老”保险恰好满足了他们的需求。据了解，通过“以房养老”领取的养老金，是根据第三方评估机构评估的房产价值进行估算。以65周岁男性，房产有效保险价值500万元为例，老人每月领取养老金为15155元，直至去世。如果存在退保利益和中途退保情况，同样条件下，这位老人每月可领取12340元养老金。对于人们关心的房价波动问题，幸福人寿方面解释，在评估抵押房产价值时，会对价值增长部分调增养老金，提前把房产预期增值收益因素考虑在内；如果将来房价上涨，抵押房产价值的增长部分将全部归属投保人。这保证了老人可终身领取固定养老金的同时，不受房价下跌的影响。

　　业内人士表示，如果类似“以房养老”产品在我省试点推出，像老崔这样有房产却无儿无女的困难居民将多一种养老选择。

　　不过，一年之中四大城市仅有1家险企和22户家庭参与，也说明“以房养老”落地困难，大规模普及更是尚待时日。

　　省内一位不愿透露姓名的保险公司高管表示，作为养老体系的一种补充模式，“以房养老”看上去美好，实则面临诸多考验。其中，我国住宅用地的使用年限一般只有70年，这是保险公司等机构普遍担忧的问题。当老人年迈将房产抵押时，商品房的使用年限大都已经不多。保险公司等或将不得不承担房屋年限到期的风险。而从另一角度来看，如果“以房养老”得以推广，保险公司手里将积累大量的抵押房产，如何经营这些资产，也是保险公司必须面对的事情。同时，有市民在接受采访时表示，“以房养老”要想实现，必须保障老年人有权依法处分自己财产的权利，避免子女或亲属不愿迁出住房的情形。此外，“以房养老”对养老观念、置业观念也是一种挑战。将自己居住多年的房产抵押给养老院，不留给子女，对许多老人来说还难以接受。

　　本报记者 张巨峰