7月9日，新浪网“2015中国银行业发展论坛暨第三届银行综合评选”揭晓，华夏银行坚持做“中小企业金融服务商”，摘得“最佳小微金融奖”

　　2009年至今，华夏银行在打造“中小企业金融服务商”的道路上坚定前行，历时六年探索建立起包括专营机制保障、专业团队运营、综合服务完善、IT管理支撑在内的小微企业金融服务架构。2015年上半年，华夏银行小微企业客户规模超过28万户，贷款余额占比接近23%；平台金融、年审制贷款等品牌业务在缓解“融资难、融资贵”方面成果显著，实现了服务实体经济与自身创新发展的双赢。

　　一、华夏模式——全面构建小微企业管理体系

　　资源配置：每年新增贷款三成投向小微

　　2009年5月，华夏银行积极响应政府及监管号召，立足自身发展定位，将小微企业作为着力点，提出“中小企业金融服务商”发展战略。此后六年，外部环境多变，华夏不忘初心，坚持信贷规模向小微企业倾斜，每年新增规模不低于三分之一投向小微企业，连续五年实现“两个不低于”监管目标。2015年上半年，该行小微企业贷款客户接近2.4万户，贷款余额接近2200亿元，与2009年相比翻两番；申贷率高达91%，高质量完成“三个不低于”监管目标。

　　布局网络：小微企业专营机构覆盖全行

　　在提出“中小企业金融服务商”战略同时，华夏银行加快布局小微企业服务网络，在总、分行成立小微企业专营机构——中小企业信贷部。专营机构采用单独的客户评级体系、单列信贷规模计划，建立专门客户经理团队，并坚持正向激励机制，通过加大小微企业指标权重，充分调动小微企业服务团队积极性。目前，该行全部34家一级分行，以及16家二级分行成立中小企业信贷部地区分部，超过2600名客户经理穿梭于楼宇厂田，将服务延伸至客户身边。

　　为使服务重心下沉，华夏银行于2014年在监管部门引导下，开始探索建立小微支行体系，2015年计划在商圈、市场、园区等小微企业集中区域设立29家小微支行，作为综合性支行的补充和延伸，建立起层次合理、分工明确小微企业服务机构布局。

　　机制建设：探索建立分层营销机制

　　业精于勤，而成于专。小微金融服务网络不仅停留在数量分布，“本地化、专业化、特色化”发展始终是华夏银行努力方向。2012年，华夏银行选择常州和绍兴两家一级分行开展小微企业特色分行试点，力求探索建立“分层服务、专业经营”的营销机制。转型三年间，两家分行小微企业发展迅猛，余额占比接近60%，位居当地同业前列。小微企业特色分行相继获得中国银监会授予的小微企业金融服务先进称号。

　　2013年，华夏银行加快完善营销机制建设步伐，将这项探索推广至杭州、成都等6家分行；2014年进一步推广至北京、南京、深圳等9家分行，目前，接近一半分行在总行带领下，积极摸索适合本地发展的小微企业营销模式，按计划，全国600家支行中的三分之一将转型成为小微和个人客户服务主体。经过推进营销机制转型，进而形成“专业化经营、流程化管理、个性化考核”的小微金融服务体制机制建设。

　　风控体系：引入IT技术，寓服务于管理

　　为体现“小、快、灵”服务特色，华夏建立起标准化审批、差异化授权、多维度管理的全流程风险管理体系，注重将IT思维和技术充分应用于风险管理关键环节，开发模块工具，为银行、小微企业稳健运营加固保护网。

　　目前，华夏银行已经上线“风险组合管理工具”、“产品集中度管理工具”、“平台客户限额管理工具”以及“贷后管理工具”。此外，为满足小微企业用款急、频度快特点，华夏银行优化授信资料，制定差异化调查报告标准模板，以“实质重于形式”为核心，提高审批效率。

　　二、华夏服务——为小微企业打造综合金融服务体系

　　共赢e时代：同业首推“互联网+平台金融”计划

　　华夏银行紧扣互联网发展契机，服务平台经济发展，于2012年同业首推“平台金融”业务模式；2015年初，积极响应国家提出的“互联网+”计划，进一步实施“互联网+平台金融”计划。经过三年的探索完善，“平台金融”已升至5.0，集本外币在线融资、跨行支付、电子对账、现金管理在内的综合服务体系日趋完善。

　　2015年6月末，上线运行的平台客户接近450户，服务小企业客户接近3.8万户，平均一个平台客户辐射带动的小企业客户多达85个。合作平台覆盖核心企业、市场商圈、大宗商品交易市场等，服务行业涉及现代物流、旅游、教育、三农、服装鞋帽等20多个领域。

　　自2012年业务开展以来，平台金融累计放款超过3万笔、金额超过160亿元，平均每笔贷款48万元；客户累计还款超过4万笔，金额超过130亿元。据统计，80%贷款期限在三个月以内，平均实际用款时间仅为71天，95%客户提前还款，其中80%客户提前还清贷款，实际利率比合同利率降低30%左右，极大降低小微企业融资成本。此外，华夏银行正在积极探索线上授信、网签合同，借助互联网优势提高银行服务质量和效率。

　　抢滩大数据：践行普惠金融，推出“华夏云缴费”

　　做“中小企业金融服务商”，而不是“中小企业信贷商”。华夏银行始终致力于为小微企业构建综合金融服务体系，并于2014年9月推出“华夏云缴费”。该业务支持在线收费、跨行支付、在线对账、批量打印收据等功能，有效缓解交费方缴费难、收费方人工对账难、手写收据工作量等问题。可服务于教育机构学杂费收缴、水电气热等公共事业缴费，市场管理方收租，以及保障房租金、物业费、供暖费收取等，是科技金融惠民的有力举措。业务开展以来，累计交易笔数接近12万笔，累计缴费金额13亿元。

　　创新产品线：“O2O”特色产品体系缓解“融资贵”

　　渠道为王、产品为先。华夏银行针对小微企业“短、小、频、急”金融需求，建立起“O2O”（Offline to Online）特色产品体系，线上线下互联互通、融资结算灵活组合、企业个人均可满足。其中，针对小微企业融资难、融资贵的关键症结，华夏银行推出年审制贷款、POS网贷、十年期房抵贷等拳头产品，切实做到了为小微减负，助推实体经济发展。

　　小微企业“融资贵”相当程度上来自于“转贷难、转贷贵”，对此，华夏银行率先推出“年审制”贷款，最多可将融资期限分为三段，贷款到期前通过年审，无需归还原贷款、无需签订新的借款合同即可自动进入下一融资时段。

　　“年审制”贷款有效缓解企业“先还后贷”还款压力，客观上减少民间借贷空间，优化融资环境。截至2015年6月末，年审制贷款余额138.64亿元，服务客户3064户，据测算，已为“年审制”贷款小企业客户节省转贷成本约1.55亿。

　　市场、餐饮等商业流通聚集数以千万计的个体工商户、小微企业，“小买卖”其实蕴含“大数据”。华夏银行推出的POS网贷就是基于POS流水分析向客户发放小额、信用贷款，在线操作、随借随还、按日计息、降低成本，恰好应了“流水生财”的彩头。

　　积极融入“大众创业、万众创新”浪潮，华夏银行为创业或再就业的小微企业量身推出“创业贷”。针对其资金不足、信用不全特点，与政府部门加强协作，提供信用方式创业贷款，提升扶持政策落地效果。同时，创新还款方式。

　　华夏银行“O2O”产品体系现已包含21项特色产品，最长可达十年期的“房抵贷”、适合商圈市场的“租金贷”、线上线下均可操作的“循环贷”等特色产品无一契合企业及市场需求，将金融资源使在了刀刃上。

　　三、华夏责任——“星”耀华夏，相伴成长

　　华夏银行始终将自身作为小微企业成长伙伴，扎实履行社会责任，内动于心，外化于行，在坚持金融创业的同时，将服务理念融入小微企业成长始终。

　　针对小微企业经营短板，华夏银行与会计师事务所、律师事务所合作，为小微企业提供代账会计、财税管理、法律咨询、合同审查等增值服务。

　　从2010年开始，华夏银行连续五年打造小微企业开放公益平台——“华夏之星”，为小微企业长远发展积蓄软实力。五年来，“华夏之星”搭建起“优秀小企业先锋大汇”、“小企业菁英训练营”、“公益大讲堂”、“创业戈壁行”、“华夏互挺会”等活动载体；活动轨迹遍及大学讲堂、沙漠戈壁、希望小学；参与授课讲师覆盖知名教授、企业家以及银行专家，帮助小微企业主获得“创业、修业、展业”知识，提升管理实力，已有超过一万小微企业通过这一平台展示自我，完善自身。

　　正如“华夏之星”活动所倡导的价值观——“不忘初心、挺你向前”，华夏银行将坚持实施“中小企业金融服务商”战略定位，与万千小微企业携手前行。

　　韩 雪