杨军雄

　　在经济下行、产业转型时期，一些企业出现了资金链问题和经营风险。面对这种情况，有些银行为了确保贷款资金不损失、少损失，抽贷、惜贷、压贷，进一步加剧了企业资金链风险。对一些银行这种晴天送伞、雨天收伞的行为，社会各界争议不断，认为是缺乏社会责任；银行方面则吐苦水，说自己也是自负盈亏的企业，不是公益组织。

　　争议声中，一家股份制银行——恒丰银行却以自己的实际行动做出回答：银行控制好风险的同时，照样可以做到雨天不收伞，成为雪中送炭的“天使”。“如果一家从恒丰银行贷款的企业，出现资金链困难后，经营不下去，那一定是企业自身的问题。”永康一位企业主提起“恒丰”不吝赞美之词。

　　细细了解恒丰的做法，笔者发现，除了创新了许多降低风险、加强风控的管理措施之外，最为重要的是该行形成了一个共识：不轻易抽贷、惜贷、压贷。“对每家出现资金链困难的企业，我们都慎重对待，不到最后决不放弃支持，收贷需要行领导严格把关。”恒丰银行首席品牌官胡海峰告诉笔者。

　　不抽贷、不惜贷、不压贷的承诺是需要勇气的。笔者过去采访中曾了解到，一些商业银行已经成为惊弓之鸟。有的银行甚至只要听说企业主被纪委叫去谈话，就马上抽贷；有些银行承诺续贷，结果一等到贷款到期日就翻脸不认人。而恒丰这么做“就是认准客户，说的夸张一点，就是死也要跟企业一起死。”恒丰银行宁波分行行长章德春说。

　　从该行贷款发放以后不能轻易收贷的条件来看，的确不是嘴上说说的。这些条件包括：第一，只要企业主不涉赌；第二，企业没有逃避债务，没有转移资产；第三，企业主在努力自救没有放弃，只要符合这些条件，哪怕企业有这样那样的问题也不能收贷。

　　当然，在企业风险暴露增多，经济下行压力加大的情况下，做到不抽贷、不惜贷、不压贷，需要的不仅仅是勇气，还需要创新服务实体经济的思路。这点恒丰银行温州分行也给出了典型案例。

　　随着2011年以来爆发的区域性金融危机，温州不良贷款快速上升，许多银行都在收缩信贷规模。“我们的四周都是地雷，我们的脚很难迈，我们的市场在哪里，我们的目标客户在哪里，我们的客户群能不能找到？”危机之下，当时担任恒丰银行温州分行行长的曲强不断地思索，寻求新的市场目标。

　　市场是永远存在的，看你能不能找到。经过仔细的调研，他们发现，温州最基础的小微客户，包括一些个体经营者，几乎是没有进行融资，进行负债经营的，他们靠自己的原始积累慢慢爬，这批人就成为了客户。“因为经营稳健，这些客户第一还款来源是可靠的，这就是我们银行最为看重的风控要素。”曲强向笔者透露。

　　温州分行还在当地首创了与需融资企业签署排他性融资协议制度。据恒丰银行温州分行行长徐晓蒙介绍，排他性融资管理办法是在企业和银行进行合作以后，企业对外融资对外担保必须经过银行同意，银行需要测算企业现金流和投资的可行性，从而对企业进行融资的有效管理，防范流动性风险。

　　在这样的金融环境下，恒丰银行温州分行果然创造了一个奇迹，通过四年努力，到今年6月份，存款规模已经达到167亿元，贷款投放118亿元，利润综合考评在温州所有银行中名列第一。

　　就在部分银行经历风险裹足不前时，恒丰银行还明确了一个经营思路，就是防控风险并不是不发展了，不发展是最大的风险。恒丰在浙江的金融服务不断发展，并且其宁波分行和温州分行的不良率甚至控制在0.5%和0.6%以内，在竞争激烈的金融行业，成功实现了一次逆袭。