□ 本报记者 王 爽

　　6月18日，国内银行业首家个人信用消费金融中心在中国工商银行揭牌。记者从工行山东省分行了解到，该中心成立后，将整合全行的个人信用消费贷款业务，全面发展无抵押、无担保、纯信用、全线上的消费信贷业务。此外，工行还整合推出了个人信用消费贷款系列产品。客户可通过工行网上银行、手机银行、直销银行以及即时通讯平台——融e联等渠道申请贷款，从申请到发放全程线上办理，简易快捷，无需担保抵押。

　　记者了解到，工行推出的消费贷款，以小额、多笔为特点，门槛也相对较低，600元起贷，上限为30万元。工行消费金融中心总经理栾建胜说，此类贷款的利息会比同业银行间市场的同等产品利息略低，甚至“低于信用卡利息”。

　　据工行董事长姜建清介绍，工行之所以选择在银行卡业务部和牡丹信用卡中心基础上，再挂牌成立个人信用消费金融中心，是因为信用卡业务和个人信用消费贷款在多方面具有高度一致性。工行将把在信用卡领域积累的丰富运作经验和成熟运营模式，有效移植到个人信用消费贷款的创新实践中，建立无抵押、无质押、凭个人信用即可贷款的个人贷款体系，真正让个人信用体现价值。

　　据介绍，目前工行在消费金融领域已具有成熟的业务模式和管理经验，个人消费信贷余额已达到2.91万亿元，除去个人住房按揭贷款后的消费贷款余额近7000亿元，其中信用卡消费贷款余额达4100亿元。

　　近年来，工行陆续推出了多款个人信用消费金融产品，如2013年推出的以银行卡为主要媒介、基于线上线下直接消费、一触即贷的信用贷款产品——“逸贷”，余额目前接近1900亿元。工行信用卡发卡量在国内率先突破1亿张，成为亚太第一、全球前三的信用卡大行。同时，工行依托e-ICBC的总体框架和各平台的互联互通，基于全程线上的个人信用消费金融业务的发展，将更好地促成物流、资金流和信息流的“三流合一”，精准定位客户的消费轨迹、融资需求和信用状况，有效地将客户潜在消费转化为现实消费，将客户消费需求转化为消费信贷需求，以“消费+金融+互联网”的完善融合，为客户带来全新体验和品质服务。

　　由于个人信用消费贷款是一种无担保、无抵押、完全基于个人客户信用评估而形成的贷款，征信运用和风控技术的成熟度将直接影响个人信用消费金融的长远发展。

　　工行从2007年就实现了对全部客户、账户、交易等信息的集中管理，对个人客户违约率、违约损失率数据的完整积累长度超过8年，能够深度挖掘行内外海量客户信用信息，利用大数据技术和内部评级法实施精准授信，实现了从人工经验向数据分析、从单维度要素向多维度交叉分析、从简单数据判断向授信模型分析的跨越。工行还首创了基于大数据、可实时干预、具有国际一流水平的可视化监控系统，能动态掌控客户的资金流向、交易行为和资产变动情况，确保个人信用消费贷款风险可控且真正用于消费领域。