■金融行业记者 杨乔博

　　通讯员 蔡奕臻 黄 璜

　　自2014年底，股市一路高歌猛进，不少投资者都获利颇丰。但6月15日之后，风云突变，市场几乎每天都在上演过山车行情。大起大落后，不少投资者的收益不断缩水。如何保证稳健的理财之道？银行专家表示，在市场跌宕起伏的时候应及时落袋为安，转而寻求更稳健的投资渠道，合理规划资产配置。

　　银行理财专家认为，投资偏好为稳健型的家庭，科学的家庭理财规划应为：年收入的30%用于日常开销，5%用于银行储蓄，以备不时之需；15%用于购买保险保障产品，40%用于保险理财产品、债券等一些低风险的保本理财产品，10%用于购买股票、基金的风险投资。

　　“宝宝”+大额存单，满足多样化需求

　　充足的家庭备用金主要为了预防家庭突发事件，因此，这部分资金一定要保证高度的流动性，以备不时之需。各类“宝宝”还是可以满足流动性需求，收益谈不上多高，也足以多过活期深知定期。

　　近期，一次性签约中行“智能通”账户，客户的闲置资金即可享受最高近4倍于同期活期利率的收益，存取灵活。薪金煲是中信银行于2014年推出的现金管理工具，面世一年平均年化收益率达4.35%。客户不仅可将活期资金转为薪金煲，享受高收益余额理财，还可将已经购买薪金煲的资金随时进行ATM机取款、刷卡消费以及信用卡还款等业务。

　　近期问市的银行大额存单产品以其低风险、流动性强、收益高于定期存单的特点，一经问世就广受市场欢迎。目前，工行、招行、浦发等银行陆续发行大额存单，一般分为3个月、6个月和12个月三种期限，利率高于基准利率40%，固定利率不受降息影响。

　　银行理财和债基稳步盈利

　　银行理财产品集合银行综合金融资源，可以为广大投资者提供专业的理财服务，丰富的理财品种和稳健的收益。比如，开通中行借记卡“快信通”功能，只需动动手指发送短信就能购买理财产品。此外，即日起至9月底，中行第三方存管客户只要新签约“快信通”、“智能通”账户，或在周末将闲置保证金转入“智能通”账户，即有机会赢取手机话费、欢乐海岸水秀门票等多重好礼。

　　债券基金具有“在股市低迷的时候，收益稳定，不受市场波动影响”的优点，中信银行特别推荐富国信用债基金和南方避险保本基金。富国信用债基金自年初以来累计收益已超过5%；南方避险保本基金，截至6月11日，累计收益达405%，年化回报超过15%。

　　保险+黄金，抗通胀赢未来

　　不少保险险种兼有投资与保障的功能。中信银行代销的安邦共赢3号投资型综合保险，各年期满期年化收益率1年期不低于3.75%、2年期不低于4.5%、3年期不低于5.1%。信诚汇金资本两全保险：保险期限10年，持有期内按日计息，月复利进行计算，保本收益率为2%（目前收益率为4.8%）。这两只保险产品以其“投资保障两不误、缴费金额门槛低、安全稳健时间短、简单易懂好操作”等特点，受到市场青睐。

　　黄金具有抗通胀功能，从资产长期配置角度考虑，配置适量黄金有助于降低资产组合风险。深圳农行就有很多不同主题不同规格的黄金产品，其外观精美，特色显著，无论是收藏保值还是馈赠他人都是不错的选择。

　　选好网贷平台，提高资金收益

　　2015 年是中国互联网+元年，随着越来越多的企业把目光投向了互联网金融，互联网金融蓬勃兴起，也吸引了更多投资者的目光。目前，我国互联网金融总体规模已突破10万亿，互联网金融平台已从粗放式进入到了精细化阶段，垂直细分化市场成为新的投资方向。近日，东方金钰宣布推出专注于珠宝供应链金融的互联网网贷平台。

　　据悉，2014年深圳珠宝产业制造加工总值约1500亿元，批发、零售贸易额约340亿元，进料加工超过500亿美元，居全国珠宝行业的首位。东方金钰网贷平台依托上市公司东方金钰在珠宝行业的丰富经验，针对珠宝产业集聚性、资金密集性，产品变现能力，存货动产多等几大特点，为有投资理财需求的市民和有融资贷款需求的珠宝中小商户提供投融资信息服务；向以珠宝抵押的借款人提供珠宝鉴定、评估服务，将珠宝销售、品鉴交流、珠宝融通等业务集成于统一的“互联网+”珠宝产业综合服务平台。

　　日前，科煌财富对外公布了科煌发展近况及融资情况。深圳兴誉长江投资有限公司及深圳连邦行化工原料有限公司联合入股科煌财富，本轮融资总额达一亿元。本次一亿元的重磅资本进入科煌财富，是 P2P 行业在 2015 年首次接受巨额资本注入，科煌财富在宣布战略融资的同时，还对外公布了全新平台和新的商业模式。

　　自 2014 年起，P2P 行业巨额融资不断，据不完全统计，2014 年获得千万级别以上投资的 P2P 平台已经超过 30 家，其中人人贷以 1.3 亿美元的巨额融资领衔同行业。在大资本不断进入的同时，P2P 行业也进入高速发展时期，2014 年 P2P 行业交易额超过 2500 亿人民币，是 2013 年的整整两倍。在千亿级别依然能做到一年翻一番，足见 P2P 市场的深度与广度。

　　因此，选准选好互联网金融平台也不失为大众理财的选择之一。