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　　首批5家民营银行中的最后一家获准开业，却是最早正式开门揖客的网络银行——网商银行，昨日在杭州开业。网络银行针对此前被传统银行忽视的长尾客户发力，可以有效弥补金融空白。尽管目前不能开户也不能存款，网商银行、微众银行等网络银行正努力发挥自身特色，纯线上获客、办理贷款业务，走出一条具有互联网魅力的轻型银行之路。

　　小额信贷成为突破口

　　微众银行是第一家获准开业的网络银行，从年初开始试营业；网商银行5月末获准开业，进展神速已率先正式开业。

　　网商银行和微众两家网络银行，一个是“MYbank”，一个是“WeBank”，用“我”和“我们”拉近银行与客户的距离。但是没有网点，看得见却摸不着的金融服务如何让客户放心，极大考验着网络银行的创新能力。

　　“没有账户，没有存款能不能开展业务？我的答案是肯定的。”网商银行副行长赵卫星介绍，网商银行将承接部分蚂蚁金服的小贷业务，在没有账户体系的背景下先开展信贷业务。

　　而这条路微众银行正在通过首款小额信用贷产品“微粒贷”进行探索。尽管这款通过手机QQ邀请客户开通、基于腾讯征信评估额度的产品目前还在内测阶段，但是对网络银行下一步发展具有深远意义。

　　“目前贷款资金是微众提供的，但这不是未来的方向，毕竟我们注册资金有限，希望能在三季度推出与其他银行的联合贷款。”微众银行董事长顾敏说。

　　各具特色拓展业务

　　纯网络银行在具体的战略部署上会有一些不谋而合的地方，比如都没有物理网点、没有线下服务团队、没有账户体系……但是，有银行就有竞争，就得拿出不一样的真本事来。

　　腾讯一季度财报显示，一季度手机QQ月活跃账户突破6亿关口。如果微众银行的“微粒贷”等小贷类产品能抓住这一群体，前景将不可限量，更别说未来该行产品还会逐步扩展至微信等应用上。

　　面对强劲的对手，网商银行也不甘落后，借助淘宝、天猫等电商平台，未来网商银行的金融产品将有更多机会嵌入多种交易场景。另外，不管是此前的阿里小贷，还是后来化身为蚂蚁微贷，蚂蚁金服的小贷业务已经做了五六年，目前已经累计服务140万家小微企业，放款近4000亿元，不良率低于2%，这对网商银行开展小额信贷业务积累了丰富经验。与此同时，基于阿里巴巴要在一千个县建十万个村淘点的机遇，网商银行将着力拓展农村客户。

　　“网络银行之间的竞争目前还不明显，但是和传统银行之间的竞争却显而易见。”中央财经大学教授郭田勇表示，“网络银行针对此前被传统银行忽视的长尾客户发力，可以有效弥补金融空白，具有一定的竞争实力。”

　　搭建平台分享机遇

　　不论面对资源庞大的互联网平台，还是8亿多潜在农村客户，注册资金只有30亿元、40亿元的网络银行，在暂未面向公众吸收存款、也无法“刷脸”开户的背景下，如何确保持续的放贷能力、拓展新的金融服务成为摆在面前的难题。

　　顾敏表示，利率市场化程度越来越高，客户的钱正在逐渐变为资产管理产品，很难把客户留在存款账户上。“其实现在资金来源多样化，不一定需要存款。”

　　因此，微众银行正积极展开同业合作，此前已经与华夏银行签署合作协议，开展包括同业授信20亿元、共同发放小额贷款、联名发信用卡、代售理财产品等多项合作。与此同时，微众银行还在和东亚银行、平安银行等银行协商合作事宜。

　　和微众银行一样，网商银行也选择开放自身平台，正与不下十家中小型银行进行沟通，并与保险、信托等机构洽谈合作。

　　郭田勇指出，互联网金融不像传统银行，不是在寻找商机，而是利用互联网的创新力量在整合资源，创造商机。

　　“未来小微和三农业务量太大了，这个不是一两家金融机构服务能够完全覆盖的。我们希望搭建一个平台，联合众多金融机构一块去服务。不论今后账户体系能否解决，网络银行不会停止探索的脚步。”赵卫星说。 （据新华社北京6月25日电）