浙江网商银行挑了个良辰吉时——扣着昨天15:18的点，在杭州宣布正式开业。

　　至此，包括天津金城银行、深圳微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行和浙江网商银行在内，我国首批试点的5家民营银行已悉数亮相。

　　浙江网商银行，2014年9月底获准筹建，由蚂蚁金服、复星、万向、宁波金润、杭州禾博士和金字火腿等六家股东发起设立，注册资本40亿元。2015年5月27日，网商银行获开业批复。从筹建、获批到正式开业，花了9个月左右，并且一直在极高的关注之下进行。昨天，郭广昌、鲁伟鼎、沈国军、史玉柱、施延君……马云的小伙伴们纷纷到场。

　　“最好的总是在最后。”蚂蚁金服CEO彭蕾上台，第一句话就四两拨千金地化解了外界对网商银行迟迟未开业的好奇。

　　这支“蚂蚁雄兵”到底要如何颠覆传统，玩转金融业？虽然具体业务预计要7月才能开展，但昨天的发布会上马云、彭蕾、井贤栋、俞胜法接棒演说，总算是把网商银行的主要业务讲了个大概。

　　专做大市场里的小生意

　　不做500万元以上的贷款业务

　　“最早有这个想法是1992年。那时候没想过会做网商银行，我当时创办了一家小企业海博翻译社，为借3万块钱，花3个月时间，把家里所有的发票凑合起来抵押，但最后还是没有借到。那时候想，如果有一家银行有一天能够专门做这样的事情，我觉得能够帮助很多人成功。”马云说，这样的想法一直没有停止过，所以，有了尝试的机会就抓住了，于是有了浙江网商银行。

　　有APP没网点、没有信贷员、核心系统跑在“云”上、放贷由机器和大数据决定而不是人……对网商银行的描述里有这样一连串形容。它做的生意也跟传统银行不一样。从投入产出的角度来看，传统银行更愿意做大客户，因为按照传统的运作方式，获取、维护一个大客户与小客户的成本相当，这20%的大客户却能给银行带来80%的收益。

　　“我们希望做一家专注小企业的银行。”马云拿阿里小贷做例子，“我跟最早的创办（阿里小贷）的同事说，谁要是做超过20万元（的贷款），就开除谁。”

　　网商银行的贷款上限不是20万元，是500万元。“以贷款为例，网商银行非常明确不会做500万元以上的贷款业务。”网商银行行长俞胜法表示，他们不做“二八法则”里20%的头部客户，而是以互联网的方式，服务“长尾”客户。

　　5年，将为超1000万家企业服务

　　期望建立一个新的金融体系

　　给他们信心的，是过去5年，阿里小微贷款已经服务了160多万家企业，而且平均每家贷款不超过5万元，整体不良贷款率低于1.5%。“我相信小企业更注重信用，小企业更具备未来创新。”马云透露，未来5年，网商银行将会服务超过1000万家企业。

　　此前，有媒体报道网商银行的主要服务对象是农民，其实，这样的说法并不准确。网商银行的首要服务对象是网商及小微企业，其次是个人消费者，最后是农村用户。用马云的话来说，“中国银行的对手，不是另外一家银行，而是我们如何能够建立一个新的金融体系，能够支持和服务那些80%没有被服务过的消费者、还有小企业”。

　　APP、网站尚未正式上线

　　具体业务预计7月开展

　　虽然已经宣布正式开业，但如果你要找网商银行的APP或者网站，大概会有点小失望——它们都还没正式上线。

　　目前登录mybank网站，暂时只能看到蓝色的卡通风格的入口页面，用手机上的支付宝钱包扫一扫页面上的二维码，你会看到一则网商银行的广告。

　　“网站还没正式上线。”蚂蚁金服相关负责人表示，网商银行的管理团队已经全部到位：蚂蚁金服总裁井贤栋任网商银行董事长、俞胜法任行长、赵卫星任副行长、唐家才任首席信息官、冯亮任产品总监、童正任合规总监、车宣呈任财务部门负责人、廖旭军任内审部门负责人，“具体业务预计要7月才能开展。”

　　“农村淘宝服务站”

　　网商银行下沉农村为突破口

　　不过，从这个简单的广告里，我们还是能找到一些蛛丝马迹，比如：网商银行的服务对象包括想要闯出更大市场的小企业家；在淘宝上开店的年轻创业者；想要把自家种植的农产品推向市场的创业者……都是很具象化的有可能产生金融服务的场景。其中在广告中唯一明确被提及的是“农村淘宝服务站”，显然阿里正在推广的“村淘”计划已经被视为网商银行下沉到农村的突破口。

　　网站入口页面则充满着象征符号，比如飞机、手机、数据线、叉子、塔……也都是需要提供金融服务的消费场景。在页面下方，链接了支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝和蚂蚁微贷等网站，也都是蚂蚁金服集团旗下会与网商银行产生业务往来的金融产品。