作为正在加速建设中的中国西部金融中心，成都毫无疑问是各地城商行异地扩张的首选城市之一。目前，成都有13家城市商业银行，在金融市场竞争白热化的今天，异地城商行如何谋得一席之地，走出一条差异化竞争的路径？带着疑问，本报记者走访了部分在蓉取得骄人业绩的城市商业银行，深度剖析他们如何在竞争激烈的金融市场找准定位、扎根成都、做出特色。

　　比如在四川企业界耳熟能详的小企业信贷品牌“乾道嘉”，它包含了小企业信贷产品、个人消费信贷产品和农贷产品。作为哈尔滨银行统一制定的信贷产品品牌，成都分行结合成都市场特点将其发扬光大，创新实施“本土化﹢国际化”的小额信贷管理模式，先后创新推出二十余款小企业贷款特色产品，同时建立和完善了高效的审批模式，为在川小企业信贷业务的发展打下了良好基础。

　　又如包商银行推出的无抵押高效贷款“商赢宝”。不仅支持还款期间的额度二次补充，同时多种还款方式随心选择，满足了各类小微企业主的进货、设备购置、店面装修等用途的资金需求。

　　民泰银行的“商惠通”贷款，主要依托小微企业、个体工商户市场，结合市场“短、小、频、急”的特点，能高效、快速地为客户解决融资难问题。该产品被中国银监会评为“2010年全国银行业金融机构小企业金融服务特色产品”。创新的小微金融产品受到本地小微企业的认可。

　　这些城市商业银行正亲身实践着服务实体、服务中小、服务民生的建行理念，为成都企业和个人客户带来更为丰富多元的金融产品和服务理念，以“润物细无声”的姿态，为成都经济社会发展辛勤奉献。

　　成都本域的小微企业数量庞大，实体经济发展蓬勃，但各类企业对金融服务的需求又千差万别。民泰银行进入成都本地金融市场六年多来，以优质的金融服务助力小微企业的发展，并通过差异化的定位、特色化的产品、标准化的服务、简洁化的流程获得了成都本地小微企业的认可。目前，成都分行已连续多年被四川银监局评选为“年度四川银行业金融机构中小企业金融服务先进集体”，还先后荣获“小微金融创新奖”、“最佳民生金融奖”等多项荣誉。截至2014年12月末，该行存款余额、贷款余额、贷款户数分别是成立之初的3.3倍、6.9倍和28.3倍；其中，日均存款是成立之初的94.4倍。

　　浙江民泰商业银行成都分行

　　以服务助力小微发展

　　以普惠金融打造“小企业之家”

　　小而专以小微金融立足市场

　　服务小微企业，以“小企业之家”为品牌特色的民泰银行入驻成都本地后，始终秉承总行“小企业之家”的经营理念，迅速融入本地业务市场，建立了专业化营销团队，设置了独立的小微企业信贷资金计划、综合考核市场定位、积极创新金融服务和产品。

　　成立6年来，民泰银行成都分行下设成都分行营业部和成都主城区内武侯支行、金牛支行、成华支行、高新支行四家支行。目前，民泰银行在四川区域内共有12家支行和1家机构，在省内同质同类银行中网点数量名列第1，逐渐构建了相对完善的经营网络和服务体系。

　　2013年起，成都分行落实总行“转型升级”工作精神，下沉市场定位，在建立服务“根据地”后，通过“连成片，结成串”的联动业务模式，把服务覆盖面向乡镇、社区、市场等层层细化、深入推进，惠及更多的小微企业和三农客户。2014年初，该行又全面实施“五个一”工程，通过深入贯彻实践民泰的经营理念，宣传民泰的市场定位和业务特色，营销小微金融服务产品，服务小微企业客户。6年来，全行小微企业贷款余额占比95%以上，树立了民泰银行在西部金融市场的口碑。

　　小而精以特色服务赢得信赖

　　在一次银企对接会中，一位科技型小微企业主曾这样抱怨：“小企业贷款中，流动资金贷款额度一向过低，而且手续相对复杂的，小微企业想要从银行获得贷款，不得不面对这些问题。”

　　“服务小微的市场定位，简捷高效的业务流程、灵活多样的担保方式是民泰银行的三大业务特色。”该行小微业务部负责人回答了企业的疑问。记者了解到，在推进小微企业专营路线的过程中，成都分行深化业务特色，提升服务品质，坚持“精简、精益、高质、高效”的流程法则，保证小微企业首笔贷款从申请到发放最长不超过三天，周转贷款一般在一天内资金到账。

　　多年来，成都分行结合本地市场，推行了一系列小微特色金融产品，如“商惠通”贷款等。“商惠通”贷款主要依托小微企业、个体工商户市场，结合市场“短、小、频、急”的特点，能高效、快速地为客户解决融资难问题。该产品被中国银监会评为“2010年全国银行业金融机构小企业金融服务特色产品”。创新的小微金融产品收到本地小微企业的认可。

　　小而新以业务创新赢得赞誉

　　据了解，今年以来，成都分行不断培育新的业务增长点，加快信贷结构优化调整，辖内多家支行纷纷立足当地特色，在总行的指导下加大信贷产品创新力度，已经惠及本地多家小微企业，实现了与小微客户群体的共同成长。

　　成都崇州支行创新推出具有当地特色的农村产权抵押融资贷款项目，并发放了首笔40万元农村土地经营权抵押贷款，有效扩展了农村发展的融资渠道。

　　成都双流支行立足于西部地区最大的二手车交易场所、双流政府重点招商引资企业——双流宏盟二手车市场，开发了四方合作的“动产质押小微贷”。

　　成都高新支行依托当地高新科技类园区客户群体的区位优势，为科技行业初创型小微企业量身开发了“民泰高新科创贷”产品，针对优质客户提供30万信用贷款。

　　成都郫县支行创新担保方式，推出“农业贷”，满足农户生产经营活动或自身及家庭生活消费的小额贷款。

　　民泰银行成都分行 徐梦佩 本报记者 宁俐

　　作为近年来崛起于东北地区的一家新兴股份制商业银行，也是中国第三家登陆我国香港资本市场的商业银行，哈尔滨银行目前在全国17个城市设立分行。早在2009年9月，哈尔滨银行成都分行落户成都，这也是其进军西部地区的战略性布局。伴随着近六年在成都市场的深耕细作，目前在蓉已经有10家分支机构。这家异地城商行秉承“普惠金融，和谐共富”的发展理念，坚持“中小加特色”的长期发展战略，探索出一条成都地区发展的新思路，已完全融入了成都市的经济发展和老百姓的经济生活。

　　哈尔滨银行成都分行

　　不断发展的哈尔滨银行成都分行

　　致力解决成都中小企融资难题

　　“中小加特色”是哈尔滨银行一贯坚持的长期发展战略，成都分行开业之后，一直坚持立足“三特”，即创新特色营销模式、推行特色审批模式、推广特色信贷产品，致力于为成都中小企业解决融资难题。截至2015年5月末，分行累计为600余户企业及个人提供超过30亿元的融资额。

　　据介绍，为有效提升小微企业金融质量，该行在10家支行中选择6家机构作为专营支行，占比达到54%，专门致力于为中小企业提供优质服务。针对小微企业客户“短、平、快、急”的经营特点，分行经总行授权，可审批2000万元以下的贷款。分行分管小企业金融业务的副行长、小企业金融服务中心负责人、高级风险经理组成“三人审批小组”，专职负责审批分行权限内的小企业金融业务。小企业金融业务“三人审批小组”与分行公司信贷业务审贷会两个条线进行，目的就是提高小企业金融业务的审批效率，满足小微企业对资金的时效性要求。“三人审批小组”会议实行定期与不定期召开，从受理到审结限期7天。

　　而在信贷产品方面，总行确定将“乾道嘉”作为其小额信贷品牌名称，旗下包含了小企业信贷产品、个人消费信贷产品和农贷产品。其中“乾道嘉”系列小企业信贷产品包括微小企业信用贷款、小企业循环贷款、小企业主个人贷款、产业链供应商融资、商超供应商贷款，医药采购供应商贷款、政府采购供应商贷款、商全通批量贷款等十余种产品类型，每一种产品对应不同的客户群，全面满足小微企业的贷款需求。同时，中小企业融资难问题的关键在于担保难。除了采用传统的抵（质）押担保方式外，该行将更多的精力放在了其他融资担保方式的拓展上，比如担保公司保证贷款、单位或个人保证贷款、应收账款担保贷款等。

　　努力满足成都市民消费需求

　　满足蓬勃发展且多元化的个人消费信贷需求，是该行的另一重点业务拓展方向。以“乾道嘉”小额信贷为代表的消费信贷产品，以及更加灵活简便的“自由消费分期”这一新型消费信贷产品，充分满足了消费者对于贷款额度、放款速度的需求，在市场上树立了良好的口碑。仅今年上半年，该行个贷投放量创历史新高，为满足广大市民消费需求，拉动内需作出了新的贡献。

　　为能给本地市民提供更方便更贴心的服务，该行解放思想，深化金融创新，突破传统贷款办理模式，创新“贷款网上受理平台”和“微信快捷审批系统”，开通了线上进件渠道。市民在家就可以申请贷款，享受一小时快捷审批服务，给予客户高效流程体验，及时满足客户融资需求。

　　据悉，目前哈尔滨银行成都分行个人消费业务在成都市场品牌正逐步提高，合作楼盘项目20余个。同时已与易贷网、中原地产、链家等10余家知名优质中介开展业务合作。该行负责人表示 ，哈尔滨银行成都分行将继续努力，继续推动个人消费信贷业务发展，以为市民提供更方便快捷的贷款服务，进一步满足市民融资需求，发挥金融对市场经济的支持作用，成为本地区经济发展的重要热点和推动力量。本报记者 张娅娜

　　包商银行董事长李镇西曾提出，作为城市商业银行，要想提高核心竞争力，就要避开大银行的优势产品，发展自己的产品优势和业务优势；城市商业银行的使命是更能符合中小企业的融资需要，降低双方的成本从而提升价值。2009年，包商银行入驻成都，成都分行是包商银行股份有限公司在全国成立的第一家省会分行。面对本域竞争激烈的金融环境，包商银行成都分行通过业务侧重、机制创新、专属定制服务等“包商模式”为本地百姓、企业带来了多元化、精品化的财富提升方案。

　　包商银行成都分行

　　把优惠让利给百姓

　　把专属服务给企业

　　普惠金融实现“大有财富”

　　放开利率管制和存款保险制度推出，银行业资本约束日趋严格，金融脱媒、互联网金融快速发展等外部环境的变化，都迫使中小银行转向寻求高收益的资产配置。

　　面对这样的市场形式，包商银行入驻成都本地以来，进行了发展战略定位、产品创新、流程精简等一系列创新改革，获得了百姓市民的认可。

　　成都市民张阿姨讲述了与包商银行成都分行的渊源。她说自己刚开始是拒绝这样的地方商业银行的，“像我们这样的老年人，儿女都在外地，自己不懂金融，觉得养老钱只有放在大银行才放心，也不敢想什么财富升值。但是包商银行的小伙子很善良，也很执著，最后他打动了我。”包商银行成都分行个金部客户经理多次上门沟通，并进行了银行介绍和全面产品演示，与张阿姨建立了初步信任，起初张阿姨拿了五万元到该行试试，购买过两次产品都如期兑付以后，才开始陆续将剩下的一百多万转移到该行。她说，对包商的信任是因为该行的沟通与坚持，当然最重要最货真价实的还是实际反馈。

　　目前，包商银行成都分行推出的理财产品以品种多、收益高等优势，逐渐在本地市场掀起抢购热潮。每周三成为“包商特惠日”。每周三，包商银行为市民推出一个特惠财富增值日，当天会有一款高收益稳健型特惠理财产品发布，根据近期记者的调查发现，包商特惠理财产品，预期年收益率平均达到6%，明显高于同业同款同期理财产品，据该行相关负责人介绍，包商银行成都分行六年来总共销售自主理财产品已经超过60亿元，并全部实现预期收益。

　　2015年是包商银行入驻成都6周年，为了丰富分支行周边社区居民的生活，该行员工和市民代表合作节目，一起进行了七场“蓉城银春”巡回文艺演出。同时，该行一直倡导“暖心服务”，定期开展老年健康讲座、女性健康体检和亲子互动等，同时，利用银行的平台，将小微企业与百姓生活的联动起来，打造以包商银行网点为中心的异业联盟，让社区居民买到包商银行小微企业提供的放心鸡蛋、进口水果，这种联动服务，不仅为社区居民提供了便利，也为该行小微企业提供销售平台。

　　践行小微与消费金融新型服务职能

　　在我市某商贸市场做皮鞋、皮具批发的刘老板对记者说：“市场也分淡旺季，需要大量进货垫款的时候，流动资金成了大难题，去银行贷款，是个需要看人脸色的苦差事。”今年5月中旬，进货加之须交付明年的店铺租金，刘老板慕名去包商银行成都分行申请贷款。她没有想到的是，第一次去包商银行打交道，在申请后的第三天便拿到30万元贷款，同时银行还为自己量身订制了按月等额本息的还款方式。“这颠覆了我对银行的偏见，包商银行贷款流程之高效，办事效率之高，我感谢这家银行解决了我的资金难题。”

　　这只是包商银行服务本地小微企业的一个缩影。“立足百姓创业、立志国际品牌，做中国最好的小企业金融服务集成商”，包商银行成都分行小微企业贷款文化以其独特的理念和真诚的态度，处处体现包商银行“以客户为中心”的经营理念，敞开“包容”的胸怀，全心全意为广大的、最需要支持和帮助的小微客户群体提供优质、高效的正规金融服务，并与其共成长、共发展。

　　据该行小微金融部相关负责人介绍，小微企业贷款难，主要集中在：一是企业无抵押担保；二是无财务报表；三是企业管理不规范；四是贷款成本高，银行不愿意做。成都分行自2009年成立以来，陆续推出了深入本地市场客户人心的多款小微业务贷款产品，其中有市场关注和适用程度较高的无抵押高效贷款“商赢宝”，不仅支持还款期间的额度二次补充，同时多种还款方式随心选择，满足了各类小微企业主的进货、设备购置、店面装修等用途的资金需求。还有手续简便、额度循环、还款灵活、抵押率可达到100%的“抵好贷”产品，受到了可提供优质抵押物小微客户的青睐。

　　在“关注小微”的同时，成都分行依然不忘“服务民生”，随着居民消费信贷市场热度的提升，“零押贷”这款小额消费信贷产品也应运而生，这款产品也用自己的特殊亲和力捕获了更多客户群体的“芳心”，它是成都市场上为数不多的支持到期还本方式的纯信用的消费贷款产品，另外包含了公务员、企事业单位员工、公司高管、普通受薪人士等多类型适用群体，额度可达50万元，且最快1天完成业务受理。做到了化繁为简、轻松借贷。

　　近期，为实现“金融惠民”，包商银行成都分行推出“圆您新居梦”房屋贷款计划，据了解，该行此项贷款利率低于同业水平，最低仅为基准利率的0.85倍。为了满足实现新居梦想的市民，该行还提供了等额本息、等额本金等多种还款方式。

　　本报记者 宁俐