理财头条

　　随着气温一天天升高，爆胎频发季节又至，你的车胎准备好了吗？对于此前不少遇到爆胎、车胎鼓包的车主，或许都有过这样的遭遇：新车轮胎“鼓包”，拿去4S店修，不在保修范围内；意外爆胎找到保险公司，也被告知“不赔”。如今，这一麻烦可能会一去不复返了。日前互联网险企众安保险与某汽车平台合作推出了国内首款轮胎意外保障服务。这也是继互联网保险在电商、O2O等领域激发化学反应后，首次涉水汽车市场。

　　南方日报记者 郭家轩 实习生 周杨

　　轮胎意外保险破冰 填补市场空白

　　一直以来，国内轮胎意外保险尚属于空白领域。据记者了解，一般车险往往都有这样的规定：如果是车胎和车身一起遭受意外，可按照车损险进行赔付；但如果是轮胎单独破损，则不属于保险责任范围以内。也就是说，即使从车到车主全都买了保险，轮胎依旧是没有保障的。这好比全副武装的运动员，偏偏没有穿鞋子。

　　对于轮胎单独破损无险可保的现状，保险业内专家告诉记者，轮胎意外不赔不保已几乎是保险业行规，主要原因在于：第一，轮胎属于易损件，经常扎破或者磨损，存在较高的风险；第二，轮胎容易替换，在过去缺乏标识技术的情况下，针对轮胎的投保核保较难以开展。

　　正如其所言，轮胎的易损、易替换属性，导致轮胎保险产品的风险较高。众安保险产品经理Kuhn也指出，“通过调研，我们发现目前市场上仅有的几款涵盖轮胎保障的都是质量保险产品，意外保障一直是缺位状态。由于较高风险，轮胎意外险如果基于传统模式运营，保险公司很可能会入不敷出。”

　　而不同于市场上的汽车保障产品，此次基于互联网的保险与汽车平台，所推出的轮胎意外保服务可谓是一种全新模式，即保险流程完全嵌入平台现有场景，由保险公司负责保障支持并提供相关承保、理赔、客服等关键环节的服务；双方通过业务数据在线实时交互，实现承保、理赔、服务环节的无缝对接，最大程度发挥互联网企业优势，提供优质的用户保障体验。

　　不仅仅是广大车主，其对于诸多汽车平台来说，也是“及时雨”。近年来，“互联网+”在汽车市场迎来了大爆发，新式服务平台层出不穷。通过创新带来更优质服务体验，成为汽车平台赢得用户的关键。而轮胎“裸奔”不仅是车主的痛点，也同样关系着汽车售后服务平台的发展。

　　某汽车平台工作人员告诉记者，目前部分车主通过电商购买轮胎后，使用过程中会发生鼓包、爆胎等意外，虽然商家承诺一定期限内可保修，并且可以替客户向厂商进行质量申诉及检测，但由于轮胎检测的难度大且周期长，并最终检测结果也大概率被认定是人为因素，因而常常会产生纠纷，折损客户满意度，甚至影响车主对于平台的忠诚度。

　　那么，汽车售后维修、保养这块市场到底有多大呢？数据显示，到2014年底全国的汽车保有量已经突破1.5亿辆，私家车已经超过1亿，售后市场的容量已经超过了六千万。随着车龄增长，汽车维修、后续的保养费无疑也会有比较大的提升。

　　对此，业内人士陈敏也指出，面对这一亟待争夺的行业“大蛋糕”，提升用户体验成为商家在竞争中脱颖而出的重要方向，而从客户的“痛点”出发提供轮胎保障，并最大程度上利用互联网技术简化流程，将有效改善用户体验，提升车主对平台的忠诚度。

　　微信报案索赔提升车主用户体验

　　根据介绍，该轮胎意外保推出后，客户只需从上述两家合作平台下单购买轮胎并成功到店安装后，即可享受平台赠送的轮胎意外保障，保障期限为一年。

　　一旦行车途中意外遭遇爆胎或鼓包导致轮胎无法继续使用，客户可通过保险公司客服电话或微信公众号报案，微信上传破损轮胎照片并提供驾驶人、车辆信息等理赔材料，待保险公司审核通过，客户账户即可收到平台发放的相应额度用券，用于购置新胎。若前6个月内（含）报案并理赔成功，可获得原轮胎价格的80%额度的抵用券赔偿；后6个月报案并理赔成功，则可相应获得60%额度的抵用券。

　　“无需线下递交材料的繁琐手续，产品设计完全基于场景设计，投保、理赔全部嵌入平台现有服务流程。包括通过微信拍照索赔、保险公司与平台数据实时对接交互等细节，都真正体现了互联网保险的创新。”合作平台之一的途虎养车网CEO陈敏表示。

　　那么，此次互联网保险又是如何破解轮胎保障产品高风险的难题呢？“我们基于互联网技术，双方系统实时对接，完全通过线上完成投保理赔，较传统方式而言大大缩减了运营成本。”Kuhn表示，此外，通过和专业平台合作，可以最大程度上收集一手轮胎信息——比如利用合作平台的集中仓储管理，“我们可以做到在轮胎出仓时就收集到包括品牌、规格、批次号等在内充分的轮胎身份信息，并为每个轮胎额外固定上唯一识别标码，做到多重身份识别。”

　　“在理赔环节，众安此次轮胎意外险产品采取了抵用券而非现金的方式，并巧妙地设置了免赔比例。如此一来，如果客户故意扩大事故，自身也要承担一定的损失；也将起到降低潜在欺诈风险的目的。”

　　有着多年车险从业经验的最惠保创始人陈文志在接受记者采访时也指出，车险市场早已是“红海”，但轮胎单独保险却是一个空白。这款轮胎保险产品，不仅解决用户实际的保障需求，更为保险公司产品创新作出了示范。如果每辆车都购买轮胎保险，那么将会新增数十亿的保费市场。更重要的是，这一产品与互联网巧妙结合，在场景中就能实现保险全流程的作业，使得保险公司的销售和理赔成本大幅降低。

　　■链接轮胎保险知多D

　　Q1：上述互联网轮胎保险的属性是什么？

　　A：轮胎销售商向消费者提供一项增值服务，承诺消费者在其平台（例如途虎养车网）购买轮胎，如在一年内的使用过程中发生意外损坏，如鼓包、爆胎等，轮胎销售商将会给予消费者一定比例内的补偿，帮助客户购买一条新轮胎。销售商就该服务的风险向众安保险投保责任保险。

　　Q2：保障范围有哪些？

　　A：轮胎因为意外导致的鼓包、爆胎而无法继续使用的，在约定的赔偿比例范围内以抵用券的形式予以更换补偿。所谓鼓包，是指轮胎胎肩、胎侧部位有明显的起鼓现象。常见于轮胎接触到路边的坑洞或石头、砖头等固体物，轮胎结构发生损坏导致胎侧突起，这样的轮胎通常无法修复。而爆胎则是轮胎在极短的时间因破裂突然失去气体而瘪掉。通常裂口不整齐且较长。

　　Q3：保障期限有多长？

　　A：保障期限是自安装之日起12个月。

　　Q4：投保&理赔流程怎么样？

　　A：投保流程：客户在平台下单购买轮胎→平台客服与客户确认预约到店安装→数据实时传给保险公司→客户到平台门店安装轮胎→门店确认成功安装→正式承保（发送短信提醒）。

　　理赔流程：客户微信报案→拍照并通过微信提供理赔材料（如轮胎破损照片、驾驶人信息、车辆信息等）→保险公司审核→平台生成抵用券并短信通知客户→使用抵用券购买轮胎。