在江苏省银行业协会开展的“2014年度江苏省银行业惠民服务、创新服务典型性好事大事”评选活动中，邮储银行江苏省分行“富农贷”小额贷款成功入选2014年度江苏省银行业“惠民服务”典型性十件好事。

　　农业现代化是江苏经济发展的一项重要战略，而缺乏金融支持成为农业现代化发展的一块“短板”。利薄而风险与成本高，是大部分金融机构对农村金融市场望而却步的主要原因。银行应该如何平衡利益与风险，长期目标与短期目标？政府应如何根据游戏规则，合理使用激励手段形成共赢局面？农业本身又应如何积极争取政府与金融的支持？这些问题通过邮储银行江苏省分行“富农贷”创新产品也许能够找到答案。

　　一直以来，邮储银行秉承“普之城乡、惠之于民”的理念，发扬“人嫌细微，我宁繁琐；不争大利，但求稳妥”的优秀传统，为金融服务江苏现代农业发展做出了积极贡献。

　　邮储银行江苏省分行零售信贷部总经理张大江介绍，为更好地服务农村新型经营主体，促进江苏现代农业发展，该行主动对接省财政厅、省农业委员会、省海洋与渔业局等部门，不断加大涉农信贷产品创新研发力度，为缓解三农领域“融资贵、融资难”问题不懈努力。

　　2014年6月，邮储银行江苏省分行与省财政厅、省农业委员会三方正式签署协议开展“富农贷”业务合作，针对全省新型农业经营主体发放创新产品贷款。该产品创新集中体现在以下4点：一是引入省财政2000万元担保基金为贷款提供一定比例的风险代偿，有效降低了银行信贷风险；二是省农委提供优秀的新型农业经营主体名单，邮储银行开展个性化服务，有效降低了银行信息不对称风险；三是银行对财政担保基金进行杠杆扩大贷款额度，同时大幅度降低农户贷款准入门槛和贷款利率；四是财政担保基金和银行共同按比例分担贷款风险，有效激励银行主动管理业务风险，促进业务可持续发展。截至2015年4月末，该行“富农贷”已支持全省新型农业经营主体238户，发放贷款1.44亿元，为江苏现代农业插上了金融翅膀。

　　“富农贷”点燃希望之光

　　流转土地、进口苗木、预订肥料……宜兴市百花园苗木专业合作社的负责人商焕新，将获得的200万农业贷款全部投入到进一步扩大合作社种植规模中。他乐呵呵地说：“全靠中国邮政储蓄银行宜兴市支行为合作社量身定制了一笔‘富农贷’，我们才能顺利拿到200万元发展资金。”

　　2012年，宜兴市百花园苗木专业合作社在高塍镇成立，主要经营红叶石楠等苗木种植，种植面积达到500多亩。2014年，该合作社计划在现有基础上进一步扩大种植规模，可资金不足问题成了最大的“掣肘”。“由于苗木的生长周期长，合作社的资金回笼慢，想要进一步扩大规模只能向银行贷款”。商焕新无奈地表示，他跑了多家银行，却都因为达不到贷款“门槛”或缺少抵质押物等而被拒绝。

　　就在商焕新打算放弃时，2014年8月初，邮储银行宜兴市支行的一个电话，给他带来了好消息。2014年6月，由省财政厅、省农委及邮储银行江苏省分行共同设立，面向农民专业合作社、专业大户和家庭农场的贷款产品——“富农贷”可帮他解决燃眉之急。在对百花园苗木专业合作社进行实地调研后，邮储银行宜兴市支行根据该合作社的经营特点、偿还能力等，专门制定了一个贷款方案：以合作社的300亩林权作为抵押，贷款200万元，偿还方式为按月付息，到期一次性还本。看到这个为自己“私人订制”的方案后，商焕新掩饰不住喜悦：“每月还点利息，不会对合作社的正常经营造成压力，等到明年把苗木卖掉后，就能一次性还清本金了。”2014年9月12日，宜兴市首笔200万元的“富农贷”款项，直接打入了百花园苗木专业合作社的账户上。一拿到贷款，商焕新就马不停蹄地为合作社的扩大种植规模忙活起来。

　　邮储银行“私人订制”的农业贷款，让还在为贷款难题头疼的农业经营大户们看到了希望，为农业融资拓展了顺畅渠道。

　　富农富民 合作双赢

　　“多亏你们邮储银行这200万元贷款，乡村旅游项目才得以启动，来年合作社的发展将会再上一层楼。”溧阳市富民资产专业合作社实际控制人潘建华高兴地说。

　　溧阳南山竹海是国家5A级旅游景点，每年吸引着大量游客，景区李家园的村民潘建华抓住商机，于饭店项目上掘取了第一桶金。先富不忘带动后富，之后潘建华申请成立了富民资产专业合作社，将村民空余的房屋都规划起来打造成别具风格的农家乐，组织村民进行统一管理，支付租金并且收益分成。

　　随着溧阳旅游业的兴盛，农家乐趋向综合性发展，潘建华打算建设一个乡村旅游项目，需要大量投资，却贷款无门。“虽然合作社经营的不错，但是我的资产都属于集体资产，银行不接受，没有抵押的话其他贷款额度又小。”潘建华一筹莫展。由于缺乏标准抵押物，他不能从银行获得大额资金，这也是制约新型农村经营主体客户融资的最大一道坎。

　　为了实现农村金融与‘三农’的共赢发展，邮储银行江苏省分行力推“富农贷”产品，针对农民专业合作社等新型农业经营主体，担保方式更为灵活。邮储银行溧阳支行主动对接农工办，积极开展“富农贷”产品宣传。当走访到富民资产专业合作社时，潘建华眼前一亮：富农贷可以灵活运用强弱担保组合方式放大担保倍数，像他这样的合作社能够获得最高200万元的贷款，而且年利率较低，如果申请成功，那乡村旅游项目的建成指日可待。于是，溧阳支行把握机遇，通过江苏省、市分行现场服务，因地制宜为富民资产专业合作社设计了专项贷款方案，通过保证金、农房及土地承包经营权的组合担保方式，高效解决了潘建华的融资难问题。

　　目前溧阳支行“富农贷”贷款业务已授信12笔，金额1700万。该行也将以此为契机，继续加强对新型农业经营主体的信贷支持力度，积极与政府相关部门互通信息，并通过上门走访等方式，及时了解新型农业经营主体的发展需求，量体裁衣铺设融资路，实现富农富民，合作共赢。

　　“富农贷”为新型农业经营主体插上腾飞翅膀

　　秦建辉，海门大地辉旺现代农业专业合作社理事长。这几年国家对农业政策的调整，让他看到了农村这片广阔天地孕育着巨大的市场和商机。为了反哺家乡百姓，秦建辉于2008年7月在海门市麒麟镇庵宝村、麒北村，建立自控自营设施瓜果蔬菜生产基地，连片设施面积500亩，直接带动2000亩。该项目建成后，自控生产基地内和保鲜加工厂内直接安排150多个农业劳动力打工就业，订单带动的农户达1500户以上，农业劳动力2000人左右。此外，该项目向海门市内外的周边乡镇敞开收购农户种植的特色果蔬，辐射户数在1000户左右，种植规模在5000亩左右。150多个进园区或公司的务工农民，年增加工资收入180多万元。为了进一步进行规模种植，带动村民共同致富，秦建辉于2011年成立了海门市大地辉旺现代农业专业合作社，合作社旗下有社员111户。合作社的规模由一开始的几十亩大棚，发展到目前拥有3000亩的标准化钢架大棚，总投资约500万元。

　　合作社按现代企业的标准进行规范化运作，前期土地租用和大棚设施、冷库、运输设备和种子、化肥、农药的投入，资金投入量相当大。而此时秦建辉正与北京首创集团商谈无公害蔬菜种植项目，该项目是北京城区的菜篮子工程，一旦上马，秦建辉目前3000亩的规模是远远满足不了供应需求的。一个个条款基本落实，秦建辉面临的问题来了，项目落地必须预交蔬菜安全保证金200万元。由于缺少标准的抵押物，秦建辉无法从金融机构获取贷款，几乎一筹莫展。

　　在这节骨眼上，邮储银行海门市支行上门介绍了“富农贷”贷款项目，秦建辉一下子激起了热情，连说了三个“太好了！”

　　秦建辉的富农贷贷款从受理到成功放款200万元，前后不到10天。邮储银行海门市支行在扎扎实实推进普惠金融工作，其产生的影响和对客户带来的大额订单是无法用数字来比拟的，怪不得秦建辉动情地说:“邮储银行海门市支行的富农贷贷款，真是雪中送炭啊！谢谢你们实实在在的扶持三农的行动。”

　　邮储银行海门市全力助推“三农”，发展普惠金融，得到了当地媒体的广泛宣传。面对社会公众，秦建辉真诚地说:“以前我对邮政储蓄银行没有概念，是‘富农贷’把我们连在了一起，是‘富农贷’让我知道了还有这么好的金融部门，无论从服务、信贷员的调查能力，还是对我们农民的支撑力度，包括高效的放款速度，都让我感受到海门邮储银行是一家真正贴老百姓心的银行。邮储银行也一定会像我们现代农业产业一样红红火火、飞速发展。”

　　2015，让“富农贷”再次飞翔

　　据悉，该行将对富农贷产品实现升级：一是贷款服务对象升级，从服务农民专业合作社为主扩大到家庭农场、专业大户等各类型新型农业经营主体；二是产品架构升级，新推出“一县一业贷”和“江苏特色贷”等“富农贷”子产品，形成“富农贷”系列化产品，提供个性化特色服务，进一步扩大贷款覆盖面；三是合作模式升级，尝试引入保险公司开展银政保多方合作新模式，发挥保险公司涉农贷款保险风险分担作用，促使银行扩大贷款投放力度。展望2015，邮储银行江苏分行将继续咬定“服务三农”战略定位不动摇，继续大力发展“富农贷2015”项目，为江苏现代农业发展插上金融翅膀。