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央行又降息如何hold住钱袋子?

  • 发布时间:2015-05-15 08:34:51  来源:海南日报  作者:佚名  责任编辑:罗伯特

  ■ 本报记者 蔡佳倩 单憬岗 通讯员 杨倩

  编者按

  短短3个月内,央行又降息了!这是央行今年第二次降息,而据银行理财师们分析,今年可能还会再降两三次息。虽然贷款利率降了,但存款、银行理财、互联网宝宝等投资渠道收益率也随之下行。于是“钱袋子”像加了特技,“duang duang duang”缩水了,投资收益率越来越低,如何才能hold住“钱袋子”?

  要hold住也不难。理财师建议,在降息通道下,投资者要转换理财风格,不能单纯地以储蓄或投资为主,而是多元化理财,坚持资产配置策略。

  日前,海口各大银行均对存贷款利率进行了调整(详见图表),虽然此次降息后将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.3倍调整为1.5倍,但记者日前了解到,国有四大行(中国银行、农业银行、工商银行、建设银行)中,工行上浮幅度为20%外,其余则维持在基准利率的1.1倍。股份制银行的存款利率上浮幅度较大,大致为基准利率的1.2倍,其中光大、平安两家银行上浮幅度也为20%。但本土的海南农商银行上浮幅度则为40%。

  多家银行的工作人员透露,目前没有听说银行将各期限存款利率上浮到“顶”的说法。降息会给居民带来哪些方面的影响?居民又该如何理财?

  算账

  10万元存一年少赚250元

  以10万元1年期定期存款来算,基准利率由原来的 2.5%下调到2.25%,1年的利息从2500元下降到2250元,利息下降250元。

  此次降息,银行获得了更大范围的自主定价权,存款利率最高可上浮50%。记者走访发现,与前两次降息不同,本次降息后,并没有银行将定期存款利率一浮到“顶”。

  光大海口分行的基金经理常英琦表示,存款利率浮动上限由基准利率的1.3倍扩大到了1.5倍,给各家商业银行更大的自主空间,银行间形成差别化利率竞争的态势,竞争机制的开放,使得投资者有了更大选择空间。但定存利率没有一浮到“顶”,意味着金融机构逐步开始自主定价,存款利率上限意义已逐步变小,利率市场化已接近最后一步。

  对比多家银行的定期存款利率,目前海南农商银行的一年期定存利率上浮幅度最高,为40%,也就是说,如果将10万元存在该行,一年的利息则为3250元。

  银行业内人士分析,银行之间的存款息差,或将导致居民将存款“搬家”,从利息低的银行换到利息高的银行,或者“搬”至股市或楼市。银率网在央行二度降息后发起网络投票调查,截至记者发稿前,有374票是投给“存款搬家”,332票投给“存款保留”。

  对此,理财师提醒,虽然各家银行已经作出调整,但并非最终结果,未来浮动区间还有可能根据市场变化作出改变;对于新储户来说,的确可以通过“货比三家”,找到利息最高的银行;对于老储户来说,没必要让存款盲目“搬家”,如果将之前的存款再转存,此前几个月的存款将按活期利率计息,这样很有可能得不偿失。此外,投资者也可以选择银行发行的保证收益型理财提高投资收益,以光大银行“安存宝”产品为例,6个月期限产品年化收益率可以达到4.65%。还需注意选择银行,一家银行的贷款门槛愈高,风险就愈低,居民存款也能更放心。

  投资影响

  降息直接利好房地产板块

  本次降息最直接利好房地产板块,招行海口分行首席财富顾问郑建告诉记者,我国银行贷款结构上,中长期贷款主要是基础建设、居民住房按揭贷款等项目。所以,居民住房按揭存量贷款将是最直接受惠的领域。短期来看,房地产销量回升可期。

  其次,降息对钢铁、有色金属等高杠杆企业间接利好,间接冲击银行板块利润。降息有利于改善房地产需求,也将传导到钢铁行业。同时对于有色进入这类的重资产行业代表,由于该行业资产负债率较高,降息将减少行业的利息支出,有利于行业利润水平的改善。本次降息同时开放基准利率浮动上限代表着存款利率市场化进程明显加快,部分银行已经公布存款利率上浮到顶,银行息差的减小将对传统银行业务利润造成一定负面影响。

  郑建还表示,降息对保险行业有直接利好,保险产品收益竞争力提升、非标资产质量提升,预计保险股会有较好的表现。此外,降息还有利于资产流入权益类市场,券商佣金收入、投资收益会提高。信托行业的风险也会因降息而下降。

  理财建议

  选择保本保息理财产品

  将钱存在银行利息低,拿钱去投资又怕有风险,降息后如何理财好?

  对于央行此次降息,建设银行海口龙昆南路支行的理财师叶经理建议一些不能承担高风险,且有理财需求的老年人购买国债,因为国债具有风险小、安全性好、流动性强、发行次数多、购买起点低、长期稳定、固定收益较好。

  光大银行海口分行理财师常英琦在接受记者采访时表示,此次降息对以货币基金为主要投资方向的余额宝等互联网“宝宝”类产品和银行固定收益型理财产品的收益率造成一定的影响,两类产品的收益有可能会下行。降息后居民资产配置应该更加多元化,对于普通投资者来说,要正确识别投资风险,在保证充足现金流基础上合理配置银行理财产品,实现资产保值增值。因此他建议,居民可以购买半年左右的收益固定的银行理财产品,除此之外,还可购买一些银行推出的保本保息产品,也是一种不错的选择。

  记者在采访中了解到,保本保息产品在降息后十分热销,究其原因,还是因为保本保息产品和普通的定期存款都具有无风险、定期得收益的优点,与普通的定期存款不同的是,保本保息产品不会在存款期间受降息的影响。

  调整后存贷款基准利率

  (单位:%)

  存款

  活期存款 0.35

  整存整取定期存款

  期限 前 后

  3个月 2.10 1.85

  6个月 2.30 2.05

  一年 2.50 2.25

  两年 3.10 2.85

  三年 3.75 3.50

  贷款

  各项贷款

  期限 调整后

  一年以内(含一年) 5.10

  一至三年 5.50

  五年以上 5.65

  住房公积金贷款

  期限 前 后

  5年以下 3.50 3.25

  (含5年)

  5年以上 4.0 3.75

  海口主要银行新执行的存款利率

  注:数据为记者收集整理,如有出入以银行执行为准。

  (单位:%)

  活期 定期

  银行 3个月 半年 一年 两年 三年

  中国银行 0.35 2.10 2.30 2.50 3.00 3.50

  建设银行 0.35 2.15 2.35 2.55 3.00 3.50

  工商银行 0.35 2.35 2.55 2.75 3.25 3.75

  交通银行 3.35 2.10 2.30 2.50 3.00 3.50

  农业银行 0.35 2.10 2.30 2.50 3.00 3.50

  光大银行 0.35 2.25 2.50 2.75 3.16 3.50

  平安银行 0.38 2.25 2.50 2.75 3.45 3.85

  招商银行 0.35 2.10 2.30 2.50 3.00 3.50

  邮政储蓄银行 0.35 2.10 2.31 2.53 3.00 3.50

  海南农商银行 0.45 2.73 2.99 3.25 4.03 4.87

  制图/陈海冰

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