当下P2P行业，如同上海春夏交替的气温，过山车般剧升骤降。白天被追捧，看上去百花齐放、繁荣昌盛；日暮被质疑，实则暗潮涌动、危机四伏。

　　“P2P已是红海。”这是俞亮对行业评价。这个曾经在传统银行从业的上海男人而立之年杀入互联网金融领域。

　　如今，他身上已经被浸染了浓郁的互联网气息，不穿西装不打领带，出行主要靠地铁，闲暇时光穿梭流连弄堂之间，欣赏研究百年建筑。从银行离职，2011年开始创办国内首款自动化小额现金贷APP手机贷，俞亮舍弃安稳成就，选择梦想和机会。

　　关注被忽略的“小白”用户

　　“我习惯理性分析，不喜欢漫无边际，对手机贷的用户定位并不凭空。”俞亮说，在银行信用卡中心工作时发现，银行对目标客户定位偏中高端，那些刚踏入社会新一代90后由于工作年限、收入、职业等限制申请信用卡被拒，或者额度过低。“国内信贷金融产品单一，这部分用户没有被覆盖到、他们的需求被忽视了。”

　　俞亮介绍，传统银行目标客户对资产收入的要求比较高，相对来说银行就把高帅富好客户抢走了，对于小白客户，从来没有跟银行发生过交易，工资水平比较低，所居住的城市有可能是三四线城市，这些客户基本上被银行所忽略。“银行要追求利润最大化，一定要追求坏账最低，一定要找好的客户。从定价角度来讲，使得银行追求金字塔高端的客户，而底层的客户，小白客户没有被传统银行照顾好，这也是我们存在的一个机会。”

　　把目标客户定位在“没有被服务好、照顾好的客群”，俞亮大胆引入海外发薪日贷款“Payday Loan”模式，手机贷应运而生。

　　用大数据完成信用验证

　　在对目标用户群体深入、细致研究后，俞亮发现这群被称为“低头族”的90后深度依赖互联网，最多接触的介质是手机屏幕，偏爱简便、快捷。

　　“恰恰相反，传统的银行信用卡及消费贷款申请流程繁琐和漫长。填写一大张A3申请表要花费大概20分钟，然后要提交各种个人文件资料，像身份证复印件、工作证明、房产车产证明、收入证明等等。一般情况下，信用卡和个人消费贷款审核花费一至两周。”俞亮对传统信贷产品的体验做了概括。

　　手机贷大胆尝试个人信贷业务的移动化创新。手机贷只需客户下载APP，手机上完成几分钟的资料填写，然后通过互联网线上线下大数据对申请件的信用资质进行评分，客户无需准备各种财力收入证明文件，最快当日完成审核，当日借款到账，高效地满足客户现金周转需求。

　　怎么控制风险？俞亮同样选择了互联网做法。建立黑名单数据库，每周更新老外客户信息、黑中介、代办信用卡、透支取现等；与一些P2P公司共享“黑名单”；采集客户在互联网上的一些行为。“我们的目标客户大部分是90后，互联网上交易的动作很频繁，基本上人人都会有网上交易，买东西后会推送到家或者工作单位。我们通过和电商合作去确认客户的还款能力，还有住宅稳定性；其次客户在互联网上的朋友圈，比如说微博、微信、腾讯QQ等，一大堆的互联网信息我们都会抓取，然后评判客户的诚信。这个步骤叫做角色引擎，最后得出的评分去评价客户的资质。”

　　想做工薪贷细分市场老大

　　俞亮引入了在美国较为成熟的payday loan模式，对借款额度和周期进行了调整，开启了四位数的个人信用借款额度，主要提供1000-5000元的借款额度，在借款周期上，手机贷围绕借款人的生活场景进行重新设计，提供7-30天的多阶段借款周期。“未来还会更低，有300元、500元、800元，我们下一步的产品会提供更灵活的额度。”

　　P2P业内百家争鸣、群雄争霸，BAT巨头蠢蠢欲动。在被问及竞争时，俞亮举了个例子：“碳酸饮料市场由可口可乐和百事垄断，但超市里依旧有屈臣氏苏打水存在，价格高，还卖得挺好”。

　　“大有大的难处，小有小的专注。我们专注做细分市场、专注做细分服务。寸有所长，尺有所短。国内金融市场远没到成熟阶段，足够多的缝隙给到创业公司生存发展空间。”

　　“手机贷”在超短、超小的P2P细分行业领域首发，把细分领域的地位稳固作为公司发展的……

　　“现在这个市场，我们叫工薪贷市场。我们是第一家，未来前端市场一定会成为互联网金融的主流市场，会有很多学我们的公司。我们之前是一个创新的角色，未来我们希望成为这个主流市场领头羊的角色，永远做这个细分市场的老大。本报记者 叶薇

　　记者手记>>>

　　2011年筹划创业，2012年完成初始团队组建，早期受资金制约，只能在朋友圈同事圈畅谈理想，吸引招募志同道合的伙伴。

　　自2013年10月份产品上线至今，手机贷业务量呈几何倍数增长，地下室组建的创业团队已经搬入一千多平米的新办公室，当初单枪匹马创业的俞亮周围已经聚集了一批精英开发运营团队。

　　去年底，俞亮带领的手机贷项目获得了第二届上海市创业计划大赛一等奖。他同时也是上海市青年创业指导专家、YBC“中国青年国际创业计划”导师，将自己的创业经验分享给同样怀揣梦想的创业者。“那些不被嘲笑的梦想，不值得去实现”，这是俞亮对创业者的肺腑之言。

　　4月22日，手机贷宣布已先后完成清科创投天使轮、红杉资本A轮和蓝湖资本A+轮风险投资，融资总金额超一千万美元。据业务数据显示，手机贷已经积累了近百万注册用户，近半年业务规模增长20倍。在这个有点浮躁的行业，如何保持冷静、专业的态度，是互联网金融创业者应该好好思考的。手机贷创新性十足，但能走多远，是不是真的切中用户的痛点，还有待市场验证。叶薇