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不盯“高富帅” 专挖“穷小白”

  • 发布时间:2015-04-24 15:31:46  来源:新民晚报  作者:佚名  责任编辑:罗伯特

  当下P2P行业,如同上海春夏交替的气温,过山车般剧升骤降。白天被追捧,看上去百花齐放、繁荣昌盛;日暮被质疑,实则暗潮涌动、危机四伏。

  “P2P已是红海。”这是俞亮对行业评价。这个曾经在传统银行从业的上海男人而立之年杀入互联网金融领域。

  如今,他身上已经被浸染了浓郁的互联网气息,不穿西装不打领带,出行主要靠地铁,闲暇时光穿梭流连弄堂之间,欣赏研究百年建筑。从银行离职,2011年开始创办国内首款自动化小额现金贷APP手机贷,俞亮舍弃安稳成就,选择梦想和机会。

  关注被忽略的“小白”用户

  “我习惯理性分析,不喜欢漫无边际,对手机贷的用户定位并不凭空。”俞亮说,在银行信用卡中心工作时发现,银行对目标客户定位偏中高端,那些刚踏入社会新一代90后由于工作年限、收入、职业等限制申请信用卡被拒,或者额度过低。“国内信贷金融产品单一,这部分用户没有被覆盖到、他们的需求被忽视了。”

  俞亮介绍,传统银行目标客户对资产收入的要求比较高,相对来说银行就把高帅富好客户抢走了,对于小白客户,从来没有跟银行发生过交易,工资水平比较低,所居住的城市有可能是三四线城市,这些客户基本上被银行所忽略。“银行要追求利润最大化,一定要追求坏账最低,一定要找好的客户。从定价角度来讲,使得银行追求金字塔高端的客户,而底层的客户,小白客户没有被传统银行照顾好,这也是我们存在的一个机会。”

  把目标客户定位在“没有被服务好、照顾好的客群”,俞亮大胆引入海外发薪日贷款“Payday Loan”模式,手机贷应运而生。

  用大数据完成信用验证

  在对目标用户群体深入、细致研究后,俞亮发现这群被称为“低头族”的90后深度依赖互联网,最多接触的介质是手机屏幕,偏爱简便、快捷。

  “恰恰相反,传统的银行信用卡及消费贷款申请流程繁琐和漫长。填写一大张A3申请表要花费大概20分钟,然后要提交各种个人文件资料,像身份证复印件、工作证明、房产车产证明、收入证明等等。一般情况下,信用卡和个人消费贷款审核花费一至两周。”俞亮对传统信贷产品的体验做了概括。

  手机贷大胆尝试个人信贷业务的移动化创新。手机贷只需客户下载APP,手机上完成几分钟的资料填写,然后通过互联网线上线下大数据对申请件的信用资质进行评分,客户无需准备各种财力收入证明文件,最快当日完成审核,当日借款到账,高效地满足客户现金周转需求。

  怎么控制风险?俞亮同样选择了互联网做法。建立黑名单数据库,每周更新老外客户信息、黑中介、代办信用卡、透支取现等;与一些P2P公司共享“黑名单”;采集客户在互联网上的一些行为。“我们的目标客户大部分是90后,互联网上交易的动作很频繁,基本上人人都会有网上交易,买东西后会推送到家或者工作单位。我们通过和电商合作去确认客户的还款能力,还有住宅稳定性;其次客户在互联网上的朋友圈,比如说微博、微信、腾讯QQ等,一大堆的互联网信息我们都会抓取,然后评判客户的诚信。这个步骤叫做角色引擎,最后得出的评分去评价客户的资质。”

  想做工薪贷细分市场老大

  俞亮引入了在美国较为成熟的payday loan模式,对借款额度和周期进行了调整,开启了四位数的个人信用借款额度,主要提供1000-5000元的借款额度,在借款周期上,手机贷围绕借款人的生活场景进行重新设计,提供7-30天的多阶段借款周期。“未来还会更低,有300元、500元、800元,我们下一步的产品会提供更灵活的额度。”

  P2P业内百家争鸣、群雄争霸,BAT巨头蠢蠢欲动。在被问及竞争时,俞亮举了个例子:“碳酸饮料市场由可口可乐和百事垄断,但超市里依旧有屈臣氏苏打水存在,价格高,还卖得挺好”。

  “大有大的难处,小有小的专注。我们专注做细分市场、专注做细分服务。寸有所长,尺有所短。国内金融市场远没到成熟阶段,足够多的缝隙给到创业公司生存发展空间。”

  “手机贷”在超短、超小的P2P细分行业领域首发,把细分领域的地位稳固作为公司发展的……

  “现在这个市场,我们叫工薪贷市场。我们是第一家,未来前端市场一定会成为互联网金融的主流市场,会有很多学我们的公司。我们之前是一个创新的角色,未来我们希望成为这个主流市场领头羊的角色,永远做这个细分市场的老大。本报记者 叶薇

  记者手记>>>

  2011年筹划创业,2012年完成初始团队组建,早期受资金制约,只能在朋友圈同事圈畅谈理想,吸引招募志同道合的伙伴。

  自2013年10月份产品上线至今,手机贷业务量呈几何倍数增长,地下室组建的创业团队已经搬入一千多平米的新办公室,当初单枪匹马创业的俞亮周围已经聚集了一批精英开发运营团队。

  去年底,俞亮带领的手机贷项目获得了第二届上海市创业计划大赛一等奖。他同时也是上海市青年创业指导专家、YBC“中国青年国际创业计划”导师,将自己的创业经验分享给同样怀揣梦想的创业者。“那些不被嘲笑的梦想,不值得去实现”,这是俞亮对创业者的肺腑之言。

  4月22日,手机贷宣布已先后完成清科创投天使轮、红杉资本A轮和蓝湖资本A+轮风险投资,融资总金额超一千万美元。据业务数据显示,手机贷已经积累了近百万注册用户,近半年业务规模增长20倍。在这个有点浮躁的行业,如何保持冷静、专业的态度,是互联网金融创业者应该好好思考的。手机贷创新性十足,但能走多远,是不是真的切中用户的痛点,还有待市场验证。叶薇

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