面对移动金融澎湃而来的势头，银行传统物理网点生存现状确实遭受了一定冲击。然而，实体网点在中西部地区、在普惠金融领域所能扮演的作用依旧不可替代，成为金融服务延伸的重要渠道。与此同时，银行也在通过多种方式对传统渠道进行改革，增加更多与时俱进的功能和客户体验，以期给实体网点一个全新的定义

　　在移动金融快速发展的当下，传统银行网点面临的挑战与日俱增。中国银行业协会发布的《2014年度中国银行业服务改进情况报告》显示，2014年，中国银行业金融机构离柜交易达1167.95亿笔，比上年增加204.56亿笔，增长21.23%；交易金额达1339.73万亿元，比上年增加203.33万亿元，增长17.9%。丰富、方便、快捷的互联网电子金融服务，受到广大客户欢迎，使银行业平均离柜率达到67.88%，同比增加4.65个百分点。

　　这是否意味着过去备受重视的银行物理网点，现在已经成为“鸡肋”？下一步，银行网点将走向何处？

　　综合优势：

　　重要性依然难以取代

　　“银行撤网点肯定是最后的选择，如果要调整网点，也会从减少面积、精简人员等开始。”某股份行人士表示，至少在5年内，银行物理网点的价值还是非常高的，即便是在深圳、上海这样的一线城市，银行网点的很多功能也是移动金融难以取代的。但综合来看，设立网点的重点区域从东部向中西部地区转变是大趋势。

　　据统计，截至2014年末，中国银行业金融机构网点总数达到21.71万个，新增营业网点6800多个，在全国49个金融机构空白乡镇、2308个城镇社区和318个小微企业集中地区均增设了银行网点，50多万个行政村实现了基础金融服务全覆盖。由此可见，在金融服务覆盖不足的地区，银行网点依旧承担着重要的普惠作用。

　　不仅如此，在一些商业银行看来，从现在开始布局西部地区网点，既是满足当地金融需求，更是银行本身的战略性考量。如恒丰银行在上月正式宣布设立该行在云南省的首家二级分行——曲靖分行。恒丰银行有关负责人表示，正是考虑到云南面向西南开放桥头堡建设的推进，曲靖的区位优势、战略地位突显，为金融业的发展创造了良机。“未来5年内，恒丰银行昆明分行将向曲靖市重点项目、重点产业以及民生金融领域提供综合融资50亿元。”该负责人说。

　　此外，另一个值得关注的现象是外资银行在网点布局上的加速推进，随着《外资银行行政许可事项实施办法》的发布实施，汇丰银行、恒生银行等均开始了在物理网点上的新一轮布局。上海银监局提供的数据显示，截至2014年12月末，上海外资法人银行全国共设分行215家（含筹建）、支行487家，比5年前增长73%。上海外资法人银行网点从沿海发达城市不断向内陆中西部城市扩张，目前已分布32个省区市。

　　“恒生香港新增中小企业客户，有超过一半是来自内地的，无论是对公还是对私，中国内地背景的个人和企业客户增长量都非常大了。”恒生中国副董事长兼行长林伟中在接受《经济日报》记者采访时表示，现在很多内地企业都在“走出去”，中西部企业的需求增速可能比沿海地区还要快，因此，恒生中国在网点布局上，除了长三角、珠三角和北京地区外，也开始对西部进行补充。

　　功能转变：

　　打造智慧网点提效率

　　“传统银行网点消失是不太可能的，但会有变化。”一位银行业内人士如是说。

　　《经济日报》记者观察发现，在这一变化过程中，将传统网点结合当下最先进的交互、通信等科学技术，将传统物理网点打造成为智慧型网点，用智慧金融重新定义网点服务，就成为传统银行网点转型的一个重要方向。如工商银行打造线上线下一体的“智能网点”旗舰店，为客户带来智能化、综合化、便利化及人性化的科技服务；农业银行推出“超级柜台”，客户可自主办理50多项业务，为客户提供一站式金融服务，业务处理速度提高4倍至7倍。

　　而广发银行、浦发银行在内的一些股份制银行则开始尝试从社区入手，打造全新的网点服务概念。以浦发银行为例，与传统银行网点“叫号机+玻璃幕墙+柜员”的业务办理模式不同，浦发智能型社区银行不再设有现金柜面，取而代之的是“远程智能银行”自助服务设备。具体来看，这些设备集合了互联网、音视频、远程监控、桌面共享、生物识别等互联网交互技术，通过对柜面业务的流程再造，创新了“自助+远程+现场”的全新服务模式。

　　其中，简单的业务客户自助即可快速办理，复杂业务可连接到远程客户服务专员实时提供协助，少数特殊业务由网点人员提供现场协助。换言之，“远程智能银行”一方面使得用户不再需要填写各种繁琐的纸质材料，从而实现更加快速的办理各项业务；另一方面，也使得银行服务成为开放式平台，为未来搭载更多超空间服务奠定了基础。

　　除全国性商业银行外，一些地方银行也结合自身特色探索智慧网点新形式。如上海银行的VTM智能金融终端机，可办理借记卡申领等业务；上海农商银行推出“指纹确认”代替签名服务，方便了老年客户等特殊群体客户；广州银行推出了信用卡“IPAD进件功能”，提高效率并防范客户信息泄露；吉林省农村信用社联合社推出“联银快付”，有效改善农村金融支付环境等。