曾经颠覆了百姓理财生活的阿里巴巴如今又在消费贷款棋盘上步下数子。蚂蚁金服昨日表示，消费贷款产品“借呗”将于4月中旬上线，同时蚂蚁金服旗下的芝麻信用已经与招联消费金融有限公司（以下简称“招联金融”）达成合作，芝麻分在一定分数以上的用户，可以申请“好期贷”。在分析人士看来，蚂蚁金服正在由贷款产品的具体提供者转变为信用输出者。

　　早在3月31日，本报就曾独家报道《“借呗”即将上线 蚂蚁金服信贷业务有望跨平台扩张》。如今，“借呗”的上线时间已经确定在4月中旬。与此前已经开通的“花呗”相同，“借呗”的资金提供者也是蚂蚁金服旗下的小额贷款公司蚂蚁微贷。

　　不过，“借呗”的定位与“花呗”有所不同。前者的最高贷款额度为5万元，贷款还款最长期限为12个月，贷款日利率是0.045%，客户申请到的额度可以提现到支付宝余额，就像从银行获得贷款一样。而“花呗”的最高额度只有3万元，只能在淘宝、天猫进行网购时使用。从产品出身来看，“花呗”与“借呗”同属蚂蚁金服生态圈内部，这可以进一步完善蚂蚁金服的“存、贷、汇”三大板块。

　　但是更令人关注的是芝麻信用与招联金融的合作，这是芝麻信用首次与蚂蚁金服生态圈之外的金融机构牵手。据了解，招联金融是由招商银行全资子公司香港永隆银行与中国联通合资筹建，其目标群体是传统金融业务没有完全覆盖的年轻消费者，为其提供基于互联网的消费金融服务。根据芝麻信用与招联金融的合作设想，芝麻分在700分以上的用户可以申请开通“好期贷”，额度在2000-10000元之间，贷款期限分为3、6、12个月，按月计息，还款当月按日计息，还款方式为等额本息。

　　显然，蚂蚁金服对消费信贷领域的改造不仅局限在蚂蚁生态圈，更大的想象空间在于信用输出。传统金融机构最看重的是贷款人的信用水平和履约能力，线下风控模式需要耗费巨大的人力与成本。通过芝麻信用分作为贷款依据的最大优势就是速度快，3秒完成放贷，不需要用户提交复杂的个人材料和财力证明，只需凭借芝麻信用分就能对用户的信用水平做出判断和把关。

　　在分析人士看来，肉眼可见的理财、信托、信贷等业务只是互联网金融的冰山一角，云计算、大数据和信用体系等底层平台才是互联网金融真正的核心。易观国际分析师马韬对北京商报记者表示，“今年初央行批准8家机构从事个人征信业务准备工作，获批的机构前期肯定是将征信数据服务于旗下的小贷公司，此前蚂蚁金服已经借由芝麻信用数据推出了‘花呗’。‘借呗’也即将上线，但从实际发展来看，小贷公司的业务量受注册金限制，不可能无限拓展，因此未来芝麻信用的大方向肯定是信用输出。”芝麻信用相关负责人也表示，芝麻信用可以为金融产品提供底层的信用数据和风险控制服务，未来还会有更多的第三方金融机构接入芝麻信用，推出相应的金融创新产品。