电子金融

　　悄然改变你的生活

　　本报记者 龙雨晴

　　互联网思维影响着金融服务的不断转型和升级，电子金融业务已经发展得越来越成熟并得到许多市民的广泛认可。据中国银行业协会日前发布的《2014年度中国银行业服务改进情况报告》显示，丰富、方便、快捷的互联网电子金融服务正在改变人们办理业务的方式，银行业平均离柜率接近七成。

　　离柜金融 飞速发展

　　据了解，电子金融服务已经渗透进大多数用户的日常生活，成为大多数人办理金融业务的首要选择。“目前，除了一些需要验证客户身份信息的业务需到柜台办理之外，其它大部分业务都可通过电子渠道来办理。”光大银行郑州分行电子银行部总经理许永明介绍说，“转账汇款、在线支付、在线缴费、理财产品的认购与赎回等都是比较普遍的电子银行业务，除此之外，不同的银行还陆续推出一些独具特色的业务内容，例如光大银行的‘光大云缴费’即将对接微信钱包，广大微信用户将可通过微信办理多项缴费业务。”

　　兴业银行郑州分行相关工作人员也表示：“近年来，兴业银行业务量有很大提升，但柜面业务增长却并不显著。通过日常观察和分析，我们发现中青年客户群体亲自到银行柜面办理的次数较少，他们越来越善于使用电子渠道完成各种金融需求，而中老年客户群体更喜欢当面与银行工作人员进行沟通，来柜台办理业务的次数也较多。目前我行的电子银行交易柜面替代率保持在80%以上，这也充分说明了电子银行业务的快速发展和客户习惯的改变。”

　　直销银行 持续推广

　　或许对于许多市民来说，使用电子银行已经是家常便饭，那直销银行你尝试过吗？“没听说过”，“不太了解”，“不敢尝试”。走访中记者发现，直销银行对于大多数市民来讲还比较陌生。

　　什么是直销银行？据了解，直销银行是互联网时代的一种新型银行运作模式，在这一模式下，银行不需要营业网点，不发放实体银行卡，客户只需通过电脑、手机端的操作即可开户、存款、理财，享受银行的产品与服务。自2014年民生银行试水直销银行以来，许多银行都开始推出此类平台，目前，国内拥有直销银行的银行已达20余家，以股份制银行和城商行为主。近日，工行推出直销银行平台“融e行”， 标志着国有大行也加入到了直销银行的市场争夺战，而光大银行也在进行直销银行的筹备工作，预计今年6月底上线。

　　直销银行的主打产品就是存款与理财。记者在几家直销银行的页面看到，各种不同于传统银行的创新产品的确很具诱惑力。例如工行推出的“节节高”定期存款属分段组合产品，根据存期长短来确定利率；民生银行的“随心存”是一年的定期存款，但随用随取不影响利率。

　　此外，货币基金即“宝宝”类产品也是主打。 “对储户来说，登录直销银行有了存款与投资理财的更多选择，但是，业务相对简单、市场认知度欠缺仍然使得直销银行并未达到预期的效果。” 业内人士表示，“未来，直销银行还需创新更为丰富的产品线，才能吸引更多客户。”

　　多重防范 安全第一

　　电子银行具有方便、快捷的特点，越来越受到现代人群的喜爱。但也是由于其无须进行面对面交流、隐蔽性强等特点，同样受到犯罪分子的青睐。工商银行河南省分行营业部电子银行部总经理刘文红介绍说：“目前，通过病毒传播假网站信息、假冒银行955开头的号码、冒充银行名义发送诈骗信息，引诱客户登录假网站，以及建立假电子商务网站窃取客户网上银行信息等都是比较常见的诈骗手段。”

　　那么在这些诈骗手段中如何才能保护好自己的银行账户，使电子银行用得更加安心？刘文红给出以下建议：

　　首先，预留信息验证。用户可在银行预先记录一段文字，当客户登录个人网上银行，在购物网站进行在线支付或在线签订委托代扣协议时，网页上会自动显示客户的预留信息。如果网页上没有显示预留信息或显示的信息与客户的预留信息不符，便可以确认该网站是假网站。

　　第二，登录正确的网址，拨打正确的电话号码，不通过超级链接访问银行网站。

　　第三，保护好账号密码、U盾、电子密码器和电子银行口令卡。在任何时候及情况下，不要将您的账号、密码告诉别人。

　　第四，确保电脑、手机安全。建议用户为个人电脑及手机安装防火墙程序，防止个人账户信息遭到黑客窃取，同时尽量避免计算机、手机被他人使用。

　　最后，提高警惕。银行任何情况下都不会以邮件、短信、电话等方式通知客户中奖，并要求客户在领取奖金前先支付税金、邮费等。如用户接到此类电子邮件、短信或电话等异常情况，应直接拨打银行客服电话联系、举报。