2015年新年刚过不久，广州某公司白领马小姐就用自己多年积蓄购买了一辆宝马车来“犒赏自己”。不过，驾驶新车的开心劲儿还没过多久，马小姐就遇到了一件烦心事：由于爱车“受伤”出险后，自己没有经验，未及时报险，导致“第一现场”不见了；即使为新车一次性购买了全部保险，但车辆维修的近3万元损失费仍得由马小姐自己承担。

　　●南方日报记者 郭家轩

　　未及时报险 引发理赔纠纷

　　马小姐今年刚花费近40万元购买一辆宝马，并在4S店购买了包括车损险和第三方责任险在内的全部险种。近日当她深夜开车出行时，新车不小心被路边堆放的水泥管剐蹭，车身被严重划伤。

　　“当时我正从外地开车赶回广州，由于已经是深夜，路边的光线很暗，并未留意到路边摆放的水泥管。”马小姐告诉记者，“当时我下车查看了，并未发现大碍；而且，路边很黑，我很害怕，便赶快开车离开了。”

　　直到第二天上午，马小姐才发现车身受损严重，并马上报险。但当马小姐和保险公司查勘人员第三天一起前往出险地点时，路边的水泥管却不见了，这也意味着车俩出险的“第一现场”不见了。

　　此后，马小姐与保险公司理赔人员又一起前往4S店进行了定损。“如果要在4S店维修，全部费用需要2.5万元左右。”马小姐告诉记者。那么，购买了车险的马小姐，是否可以通过保险公司来赔付这笔维修费用呢？

　　承保马小姐车险的保险公司相关负责人告诉记者，由于车主没有在出险后第一时间报险，而且也无法提供任何现场出险证据，关键是车主所表述的出险“现场”已经找不到了，所以保险公司无法理赔。

　　“但考虑到车主的情况，排除其可能存在的道德风险，公司可以按照合同约定为车主提供一次出险‘免现场’理赔的机会，但赔付金额只能限定合同约定的6000元范围以内。”上述负责人表示。

　　此次的小事故给了马小姐深刻的“教训”。“因为自己是个新手，对于保险理赔的标准和要求也不太懂，还以为出险后没有保留现场也可以，这次损失就当是个教训吧。”马小姐十分难过地对记者说。

　　其实，现实中像马小姐这样的例子并不少见。对于一些“新手”车主来说，除了为自己的爱车量身定做一份保险保单外，更重要的还是要懂得如何用好保险，来转嫁自身损失。

　　一位多年从事保险业的高先生告诉记者，有的客户认为保险车辆出险以后无须保留现场，这实际是对于有关部门快速处理道路交通事故办法的一种误读。“保险公司到现场查勘、定损，能够在第一时间掌握损失情况，对于了解事故成因、责任归属，确定损失大小，准确、合理地计算和支付赔款十分重要，还可以防止个别假、骗赔案的发生。”

　　单方事故须及时保留证据

　　对于马小姐这样的案例，属于单方事故，也就是只有自己的爱车受损，并没有涉及第三方的损失。对此，业内专家高先生建议车主，车辆出险后，应在第一时间致电保险公司，保险公司在大部分地区都会设有分部或者事故处理机构；并在向保险公司报案后，尽可能先用相机或手机拍摄现场照片留作证据。“这样，即使因为出险地比较偏远导致查勘人员无法赶赴第一现场，这些照片也可以作为事后保险公司定损和判定事故发生情况的重要依据。”

　　安联财险公司理赔人员也表示，对于一些车身油漆轻微刮花等轻微事故，车主可在保险公司工作人员指引下自行拍照处理，这样可节省很多宝贵的时间。但其他情况，则建议车主在现场等候，或者按保险公司指引报警处理。另外，车主也应积极配合保险公司的工作，以确保事故处理程序尽可能地规范和简化，防止日后产生争议。

　　如果车主是在4S店内购买的保险，那么在出险后也可以第一时间联系4S店工作人员。一般情况下，他们也会教车主应对的一些办法和处理流程。同时，还应提醒车主的是，报险后务必要记录下接报案人告诉车主的报案信息和联系电话等，这样可以随时与保险公司查勘人员取得联系，得到帮助；而且，如果较小的事故发生在交通要道，为不妨碍交通，车主可将事故车辆撤离到不影响交通的地点，等候保险公司前来查勘，保险公司则会将第二现场视同第一现场。

　　另外，如果发生较大的交通事故，或者车辆在异地发生交通事故后，车主也应在第一时间迅速向交警报案，并了解事故处理流程。“无论事故大小，一定要保持镇定，确认事故是否造成了人员的伤亡；如果有，也要在第一时间拨打120急救电话请求医疗人员的帮助。”高先生说。

　　车险巧组合省钱又实惠

　　知道出险了应该怎么办之后，对于新手车主而言，还应逐步了解该如何为爱车选择一份合适的车险。因为“爱车”心切，或者是嫌麻烦，很多新手车主干脆就任由4S店做主，买一份“全保”了事。但保险专家表示，这种对新车的“溺爱”是完全没必要的，只要选择合适的险种组合就可以在得到足够保障的情况下，为自己省下几百甚至是上千元。

　　据业内保险专家介绍，新手司机和已经开了几年车的老手，在为新车办理保险时，所选的险种是不同的。如果驾驶人是一个有多年开车经验的老手，而且汽车在使用过程中一直都在比较可靠、安全的停车场中停放，上下班路途中也没有什么特别僻静的路段，汽车本身也不属于很常见的、丢失率比较高的车型，那么可以选择：车辆损失险＋第三者责任险＋不计免赔率险，相对而言，这种组合既经济又实惠。

　　但是，同样作为开车老手，如果汽车被盗风险较大，且未保人生意外伤害险，那么就应该按以下组合投保：车辆损失险＋第三者责任险＋不计免赔率险＋盗抢险＋车上人员责任险。

　　相对于有开车经验的“老手”来说，一般情况下，新手上路，难免磕磕碰碰，发生事故的频率也相对较高，建议投保以下组合：车辆损失险＋第三者责任险＋不计免赔率险＋盗抢险＋车上人员责任险＋划痕险＋玻璃单独破碎险。

　　值得一提的是，保险里比较常见的险种有车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、车上人员责任险、自燃险、划痕险、玻璃单独破碎险以及不计免赔率等。在大部分公司里，只有车损和第三者责任险为主险，是可以单独投保的险种，其他险种都为附加险种，是在投保主险的基础上，才可以投保的险种。

　　新车上路

　　保险傍身

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　　还有不到一个月就是农历新年，车市已经迎来春节前销售高峰。 “春节前买部车过年，这样假期还能和爸妈自驾游。”刚从4S店提到车的龚小姐表示。记者采访了一些保险公司也发现，车险销售在元旦后有了明显增长。

　　新手上路，保险方面需要注意什么呢？安联财险的理赔人员建议龚小姐，可重点关注三个方面。

　　1.莫忽视车上人员责任险

　　由于新车上路仍旧处于磨合期，且车主对于车的性能、车身大小等还不熟悉，因此车主为了自身和车上乘客的安全，尽量购买较为齐全的保险。若和龚小姐一样，计划外出自驾游的车主，安联财险还建议给车上所有的座位均投保车上人员责任险，以防万一。

　　和第三者责任保险不同，车上人员责任险是针对保险车辆的车上人员所提供的一种保障。具体指在保险期内，被保险人及其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使保险车辆车上人员遭受人身伤亡，对依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照保险合同的规定负责赔偿。

　　在保费的计算上，车上人员责任险的费率与车价无关，而是与投保的责任限额和费率相关，投保的标准越高，该险种的保费也就相应提高。

　　2.有序处理事故及理赔

　　若是自驾游途中在高速公路上发生交通事故，则应尽量将车辆停在紧急停车道或最右侧的车道，并在车辆后方约一百五十米放置警示牌，司机与乘客应避免逗留在车内，并与车辆保持一定安全距离。与此同时，拨打保险公司报案电话，积极协助保险公司工作人员进行现场处理。若事故涉及人伤或损坏严重，需第一时间报警。

　　3.善用道路救援服务

　　新车上路不久，可能会因驾驶员错误导致抛锚而不能继续安全行驶，或者车辆爆胎。遇到这种情况时，车主可以启用保险所附带的道路救援服务。以安联财险为例，其车险客户可以在保单年度内享有无限次、单程距离不超过200公里的免费拖车服务，以及自驾游至外地期间遇汽车发生机械或电子故障，一日内无法修复时，车乘人员获赠酒店住宿或继续履行至目的地/家的车票或机票。

　　但是为了便于保险公司准确提供急需的援助，安联财险建议车主在报案时，尽可能地详细描述事故的地点和经过，以及损失状况。如果可以，也请复印一份车险保单并放在车上，以随时查看保险保障范围、相关的道路救援事宜以及了解理赔注意事项。