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企业风险如何避免? 看责任险“七十二变”

  • 发布时间:2014-09-04 06:31:56  来源:南方日报  作者:佚名  责任编辑:罗伯特

  营业场所发生火灾、医疗事故导致医患官司、客运汽车发生重大事故时,对于其营业、运营的企业和机构而言都面临着巨大的责任风险,而类似的事故其实都可以通过投保责任险来进行不同程度的风险转嫁。

  记者了解到,对于营业的企业和机构而言,其最担心的恐怕就是发生一些责任事故,而能有效转嫁这种风险的责任保险却在市场上面临认知度低,推广范围有限的困境。记者日前采访华安保险责任保险专家,为公众详解责任保险的特点和范围。

  据了解,责任险产品与标准的车险、寿险等产品不同,其呈现非标准化、多样化、个性化等特点,针对不同的客户需求,保险公司所提供的责任保险产品的承保范围都会不同,甚至会针对其需求进行个性化的定制和特别的约定。仅华安保险目前就有60多种责任险主险产品和上百种附加险,而这一类保险的险种也将越来越多,照顾不同的需求,同时,保险行业的创新也多出现在责任险这一领域。

  既能帮到投保人 还能帮到第三人

  与车险、寿险等老百姓接触多和熟知的险种不同,责任险对于公众而言还是一个新鲜的概念。华安财产保险股份有限公司财产险部责任险室主任谭巧告诉记者,责任保险市场的认可度还很低,其购买的客户除了少量个人,还有一些企业客户,其中以企业比例较高,大概占到90%以上。而企业购买的主要责任险为雇主责任险、公众责任险以及其它衍生产品。在各个细分领域,不同需求的客户购买不同的责任险,比如说学校一般是购买中小学责任险;医院购买医疗机构责任险;旅行社购买旅行社责任险等等。“责任险的一大特点就是种类比较多,满足不同客户的不同需要”,谭巧表示。

  事实上,责任风险和事故却无处不在,其对企业的伤害也是巨大的。谭巧介绍,责任险中有一种叫做客运承运人责任险,是为客运企业提供的。长期路上运营的客车如果发生重大交通事故造成死亡和伤残,赔付非常高昂。以深圳为例,每位遇难者的死亡赔偿金近百万元,全车49座的累计赔偿风险就会非常高。如果客运企业投保了责任险,其保险的作用就会凸显得非常明显,“现在各大客运企业基本上都会投保这一险种,因为一旦发生重大事故,保险公司会立刻去现场查勘和协助救援,根据实际情况提前预付赔偿金,以有效地缓解企业和乘客经济压力。”谭巧举例,一些产品,如热水器漏电、瓦斯炉爆炸以及啤酒瓶爆炸造成消费者伤亡事件,各类医疗事故引发旷日持久的官司大战等,这些都可以采用投保责任险的方式为企业和机构转嫁责任风险。

  按照《中华人民共和国保险法》的规定,责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。在责任保险中,当被保险人依照法律需要对第三者负损害赔偿责任时,由保险人代被保险人赔偿经济损失。这种法律责任转嫁的目的,既为维护被保险人自身的利益,避免因承担巨额的赔款责任而陷于困境,又为保障受害第三人的利益,使其能够获得足够的赔偿。

  可以“度身定制” 还可累计赔付

  谭巧介绍,一般来讲,责任保险主要是以被保险人对第三人的民事赔偿责任为保险标的的保险。一般责任险的保单中承担的赔偿责任包括两项:一是被保险人因造成他人财产损失或人身伤亡依法应承担的经济赔偿责任。这项责任是基本责任,它以受害人的损害程度及索赔金额为依据,以保险单上的赔偿限额为最高赔付额,由保险人予以赔付。二是因赔偿纠纷引起的应由被保险人支付的诉讼、律师费用以及其它事先经保险人同意支付的费用。

  最常见和普及的责任险包括制造、电子等生产企业和服务行业为员工购买的雇主责任险,这一险种的赔偿包括员工的医疗费、误工费用、死亡或伤残赔偿金等,以及企业一旦发生官司的法律费用等。此外,很多从公众责任险慢慢细分和衍生出来的险种,属于广义的公众责任险,由于责任险细分种类较多,暂时没有哪一种责任险占据比较大的比例。

  与一般的车险、寿险等保障限额只有1个不同,责任险的保障限额一般有很多个,谭巧表示,保单会设一个累计赔偿限额,因为责任事故可能发生不只一次,同时还会相应设定每次、每人赔偿限额等。

  此外,责任险在各地、各种类型的场所和不同客户,其费率水平也不一样。谭巧介绍,比如火灾责任险,投保企业的费率不会是固定的,因为风险不是同质的,投保火灾责任险的企业客户其风险的差异都很大,只有同一类的企业,比如加油站,可能收取比较固定的保费;迪厅、网吧则是各自有一个相对固定的区间;生产型企业,比如电子厂则可能需要一家家地去现场查勘。此外,责任险也有“度身定制”的部分,客户可以购买附加险,或者叫特约责任,以覆盖额外的保险需求。

  “以我们的专业角度看,责任险保费不高,对于企业的负担不大,但一旦发生责任事故却能为企业解决大问题,因此建议企业都投保相应的责任保险。”谭巧表示。

  部分主要责任保险险种

  物业管理责任险保障物业管理公司和雇员在经营过程中由于疏忽或过失造成的第三者相关损失或伤害提供经济补偿,是转嫁物业管理公司经营过程中过失责任风险的一项有效经济手段。小区内出现的地陷、设备维修维护以及在共用部位设立的广告牌、霓虹灯、装饰物坠落或倒塌,造成的人身和财产损失,如果物业公司在管理中确实存在疏忽或过失,那么是属于赔偿范围的。其费率水平需根据每个物业管理公司资质等级、管理面积大小、地区位置以及保险公司实地查勘后,根据其风险大小给出相应的费率。

  物业管理责任保险

  中小学校责任险

  凡在中华人民共和国境内(港、澳、台地区除外),取得合法资格并接受教育主管机构管辖的中学、小学、幼儿园、中专、职业技校等学校都可投保这一保险。这一保险责任主要包括,被保险人在其合法及正常的教学活动期间,由于学校的疏忽或过失造成注册学生的人身伤亡或财产损失,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任,保险人按照保险合同约定负责赔偿。

  例如学校向学生提供的食品、饮用水不符合国家卫生、安全标准的;学校的场地、房屋和设备等维护管理不当的等情况都可以得到保险赔偿。目前购买该险种的中小学校还是比较多的,特别是经济相对发达、维权意识比较强的地区,投保率比较高。保单中一般会约定每人赔偿限额、每次事故赔偿限额和累计赔偿限额,费率水平的高低会结合上述限额和每笔业务的具体风险评估后决定。在确定每名学生应收取的保费基础上乘以在册的总人数后就可得出单个学校应收的总保费。

  医疗机构执业责任保险

  这一保险的主险是保障被保险人在医疗活动中因经鉴定确认的医疗事故造成患者人身损害,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任时,由保险人按照保险合同约定负责赔偿。

  此外,该险种还附加医疗缺陷责任和医疗意外责任。其中,医疗缺陷责任主要负责被保险人及其医务人员在从事诊疗护理工作中,因发生医疗缺陷,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。医疗缺陷是指医疗活动中,因诊疗护理过失,给病人造成一定痛苦,延长了治疗时间,增加了医疗费用,但未造成患者明显人身损害的其他后果,且未构成医疗事故的事件等。而医疗意外责任,主要负责被保险人及其医务人员在医疗活动中造成的无过失医疗意外,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任,保险人负责赔偿。据介绍,医疗意外的发生,并不是医务人员的医务过失所致,而是患者自身体质变化和特殊病种结合在一起突然发生的,且医务人员本身和现代医学科学技术不能预见和避免的可免责。

  目前医患关系比较紧张,经鉴定确认的医疗事故概率相对来讲不是很高,而非医疗事故和医患纠纷则是大量的,而这一险种则可以为被保险人转嫁这些风险。

  公共营业场所火灾责任保险

  据介绍,最需要投保公共营业场所火灾责任险的场所包括:第一类是人员密集场所,如公共娱乐场所、旅馆、宾馆、饭店、商场、车站、码头、劳动密集型企业等;第二类是易燃易爆化学物品生产、储存、经营单位如油库、加油站、加气站等;第三类是重大火灾隐患单位。这些场所极易因火灾而导致群死群伤事故,因此,都应当选择投保公共营业场所火灾责任险来进行风险转移。

  保险公司的责任范围则主要包括,一是因火灾造成的第三者财产损失或人身伤亡;二是发生保险事故后,为防止或减少损失或伤亡等所支付的合理费用;三是被保险人的诉讼、仲裁等法律费用。

  只要是合法经营的公共营业场所均可投保该项险种,保险人会根据被保险人营业规模、营业类型、营业面积以及所需的责任限额等因素综合评估风险后设置相应的保险费率,以此来收取保险费。

  南方日报记者 曲广宁

  360营销研究院发布《2014年第二季度车险行业数据研究报告》

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