借POS流水判定信用 业内称网络银行或倒逼传统银行下调贷款利率

　　腾讯牵头的前海微众银行即将对外营业，传统银行也正在加紧布局网贷。浦发银行、建设银行等传统银行近期相继推出网贷产品，主要针对个人客户和小微企业，利用大数据进行评估，快速办理网贷业务。

　　分析人士认为，无需担保无需抵押，不出家门几分钟就能轻松贷款的网贷模式，或将引领一轮小额贷款高潮。在腾讯的搅局下，可以预见，小额信贷领域的竞争将更为激烈，格局将生变。

　　另外，对于大数据征信的可靠性，目前市场各方存在广泛的争议，银行的网络贷款也存在造假风险。

　　文/表

　　广州日报记者林晓丽

　　1月4日，腾讯牵头的前海微众银行以颇为“炫酷”的方式放出了第一笔3.5万元的贷款。在这项贷款过程中，贷款人通过摄像头对准脸部，软件系统识别出身份，与公安部身份数据进行匹配，在“刷脸”认证同时，通过社交媒体等大数据分析，软件将对贷款人的信用进行评定，从而计算出贷款金额。据了解，该笔贷款年化利率为7.5%，已于当天发放。

　　与此同时，电商平台的个人消费网络贷款也激战正酣。阿里巴巴和京东都拥有庞大的电商生态圈，而相关数据也都将为其网络贷款业务提供大量支撑。

　　近期，阿里刚刚推出一款名为“花呗”的产品，这是继天猫分期后，蚂蚁微贷推出的又一款面向个人消费信贷产品，也被业内人士普遍解读为继京东“白条”业务推出将近一年之后，阿里的一次还击。

　　传统银行力拼网贷

　　在理财端已与互联网金融有过正面交锋的传统银行机构，对网贷再不敢掉以轻心。记者发现，建设银行日前正式推出全流程个人网上自助贷款产品——建行快贷，可以让客户足不出户、最快几分钟即可自己在网上办完全部的贷款流程，贷款门槛最低降至1000元。建行快贷是对自己客户在建行的资产、负债和信用等海量金融信息进行深度整合分析，数据模型自动生成授信额度。

　　更多银行则力拼POS贷。浦发银行日前宣布正式推出其“网贷通”POS贷业务，牵手第三方支付机构银联商务、通联支付两大收单机构合作，通过客户在线授权实时获取客户相关信息和数据，以申请人交易流水、个人征信等信息为依据，实现对申请人的综合信用评价与差异化风险定价。

　　目前，中信、招商、民生银行、平安银行、光大银行均推出了此类产品。

　　倒逼传统金融加速改革

　　融360互联网金融分析师懿望认为，目前网贷并非主流方式，份额并不大，但随着互联网银行推出网贷，对目前的小额贷款格局将带来冲击。“其实好比互联网理财对传统银行机构的冲击。”懿望称，银行不会坐以待毙的，可以预见，将倒逼传统金融加速改革。

　　不过，人人聚财网贷平台负责人许建文认为，网贷针对的客户群是小微企业或个人，大项目不可能通过纯线上操作，因此，其带来的冲击也是小微贷和个人贷领域的竞争。

　　对于大数据征信的可靠性，目前市场各方存在广泛的争议。有银行业风控方面人士表示，通过社交网络等渠道形成的征信方法和数据未必能全部符合传统商业银行的监管要求。相比绑定真实交易以及个人金融服务业务的传统金融机构而言，互联网企业数据部分可能存在失真，不少社交或金融交易数据可以通过各类渠道修改或造假，如何防范金融诈骗等风险问题，也将是微众银行需要考虑的重要问题。

　　同样，银行的网络贷款也存在造假风险。虽然POS机积累的商户流水量、反映的商户经营状况等为银行信贷提供了依据，不过也存在流水造假等风险。

　　POS贷和互联网网贷究竟哪个好？

　　挺POS贷

　　某银行的相关工作人员告诉记者：“POS贷等网络贷款方式的优势很明显，无需抵押物和担保，不出家门就可以轻松贷款，而且审批快。部分银行的网贷还能循环放贷，随借随还。”

　　记者了解到，多家银行的POS贷最高可获得上百万元的贷款，而年化贷款利率多在10%以上。

　　挺互联网系网贷

　　“互联网系的网贷与传统银行机构的网贷的授信群体不在一个数量级。”懿望指出，就拿POS贷来说，虽然渠道拥有庞大的客户量，对于任何一家有意发展小微业务的银行来说，都有着巨大诱惑力。即便如此，其受众面依然不能与微众银行相提并论。

　　懿望还指出，银行POS贷，客户也是有限制的，必须是指定的收单商户，而且要提供流水、工商执照，这也将个人贷款拒之门外。

　　不过，某股份制银行人士对此表示不屑：“贷款更加注重风险，也有额度限制。”

　　不过，该人士坦承，7.5%的年化利率还是很有竞争力的，“如果这个利率不是噱头，如果微众银行能坚持利用低成本运营保持低贷款利率，或将倒逼传统银行小调贷款利率。”