“大而不倒”已成过去，全球银行业必须自己为未来负责。

　　可悲的是，德勤英国银行业领导合作人查希尔·博哈里（zahirbokhari）指出，零售银行家们仍在疲于应付金融危机带来的更严峻挑战和金融业新的监管环境，却对“越来越多的客户将会离开传统银行业”这一预测不以为然。

　　德勤在最新发布的《新技术对传统欧洲零售银行业务模式影响》（以下简称《影响》）报告中指出，银行对于新进入者的核心竞争优势已被技术和监管的变化侵蚀，未来将不能轻松获得高于资金成本的回报。在此背景下，零售银行业必须找到自身商业模式中可以倚仗且值得投入的方面，在新数字化时代中重新定义，找到继续生产下去的根本力量。

　　欧美银行业危机显现

　　《影响》认为，欧美银行业已经提前感知到大环境改变所带来的威胁，而这种暗藏危机的“改变”主要来自四个方面。

　　首先，客观大环境使得欧美银行风险加权资产份额被缩减，借款能力也一同被限制，可证券市场却仍在扩张。这直接导致大量企业选择从资本市场进行融资，比如通过非银行金融机构、互联网金融点对点借贷平台(P2P)等进行借贷。更可怕的是，这部分银行流失掉的客户，成为市场上另类资产池进一步扩充的主要力量，进而又吸引更多投资者选择并安于基于此类基金池上的投资，导致银行不得不在面临贷款客户流失的同时，继续面对银行存款规模这一银行经营主要收入的降低，形成银行资产负债表两端均被挤压。

　　其次，大量企业开始酝酿进入传统的银行业市场。《影响》认为，这些企业希望将预期的周期性增长盈利资本化，而只要拥有经验丰富的银行管理团队，通过自身资产状况改进和声誉提升实现盈利并不困难。

　　再次，来自独立金融平台的威胁。《影响》举例称，如英国的“货币市场网站”（moneysupermarket.com），此类网站最主要的吸引力在于其可以提供“比价”服务，这种线上比价比互联网普及之前的那个时代更加简单便捷，网站可以帮助客户找到更便宜、最佳组合的产品，在持续优化客户金融资产的同时，也削弱了银行过去独占客户渠道及客户数据等竞争优势。

　　最后，正在兴起的利用新技术重构金融服务关键要素的商业模式。《影响》指出，第三方支付平台贝宝（paypal）和广场（square），甚至包括P2P借贷等，正在创造一种低成本将投资人和贷款方集合起来的经营模式，即以成本为竞争优势挤压传统零售银行市场空间。

　　“可以说，传统银行一体化的商业模式正在被破坏，而这股力量来自建立于各个核心业务基础上的创新。”《影响》强调。

　　查希尔更直言，现阶段金融危机带来的低利率大环境尚能暂时通过提供给银行低成本融资缓解上述四大威胁带来的影响，各银行业主必须抓紧这一短暂保护期进行转型。

　　中国银行业亟待转型

　　德勤金融服务业战略与运营合伙人王锦表示，国内相对封闭的金融监管环境下，长期以规模扩张为核心发展目标的中国银行业与发达国家银行业相比，在应对变革方面一向不够敏锐。但本次变革对于银行业的冲击不同以往，称之为“大变革”都不为过，中国银行业必须在零售业务发展战略和经营模式方面进行转型。

　　具体而言，德勤金融服务业战略与运营总监支宝才指出五大改革趋势。

　　趋势一：未来银行网点需要对其目标客户进行更加精准的定位，同时能够为客户提供更加全面、综合的专业服务。

　　趋势二：未来银行网点在传统交易和业务处理上的功能将大幅减少，围绕目标客户需求构建的特色“泛金融”服务功能将逐渐增加。

　　趋势三：未来银行网点将逐渐回归其销售和服务终端的本质，“向零售商学习”先进经验。

　　趋势四：未来银行网点智能化的投资将更加理性，以客户体验为核心的“线上线下”渠道融合将成为网点功能提升的重点。

　　趋势五：社区银行概念将日益清晰，实施社区银行战略还是建设社区型网点将成为银行不同层次的战略选择。