□金陵晚报记者 金菁

　　2015年新年伊始，不少人已把年终奖妥妥地拿下了，有的人也快要拿到手了。如果没有大额消费项目，建议及时投资理财，让投资收益超过通货膨胀，赶上牛市的脚步。

　　年终奖不多可选择余额理财

　　一位白领小吴元旦前收到了2万元的年终奖，她告诉记者：“现在存款不够买理财产品，不知道手头上一两万年终奖如何打理。”对此，银行理财师表示，如果手上可用资金不多，且对稳定性要求高，建议以稳健型理财为主，可采用基金定投、银行定期储蓄、国债、货币基金、债券基金等方式强制储蓄。

　　那么，对于年终奖数额不高，抗风险能力比较弱的市民该如何选择？流动性较好的互联网理财产品或是较好的选择。目前市面上的各种“宝”具有风险低、流动性强，资金能随用随取等特点，对于存款不多的亲们来说，可说是购物理财两不误。

　　以阿里巴巴支付宝为例，其理财产品分为活期理财和定期理财，余额宝是最方便的活期理财产品，只要把钱转到余额宝在3天之后就可以获得收益。尽管目前余额宝7日年化收益率已是4字打头，但还是远高于银行一年定存收益。

　　互联网金融的各种“宝”，本质就是货币基金，特点是风险低、流动性强，资金能随用随取，购物理财两不误。还有年化收益更高的股票和债权类基金，当然风险也更大一些。在现在股市繁荣的大前提下，投资者也可以考虑投资基金，如果平时有在银行做定投的好习惯，也可以在年终奖到来时，加加码，考虑一下盈亏平衡，让自己的基金产品更加健康，更加稳定地赚取收益。

　　保守型可选择银行定存

　　与股票的高风险高收益截然相反，银行储蓄因为稳健保守，仍然是上班族以及保守大妈大叔们的大爱。虽然2014年11月22日起的降息导致金融机构1年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6％，一年期存款基准利率下调0.25％，但因存款利率浮动标准的提升，一些商业银行的利率不但没有降低，反而有所升高。而银行目前推出的一些保本保收益理财产品也值得这部分人群选择。

　　记者了解到，在城商行中，南京银行、紫金农商银行、宁波银行、江苏银行、浙江稠州银行、平安银行这6家银行将所有存款利率都上浮1.2倍到顶。南京银行、紫金农商银行的表现最为突出，保留了5年期存款，并把利率制定到5.4%。股份制银行中，利率最高的当然要数中信和华夏两家银行，各存期的利率均比阵营中的其他银行高出一筹。尤其是华夏银行，五年期存款利率达到4.75%。广发和光大的五年期存款利率较高。

　　选择保险为自己投资

　　此外，年轻人在选择投资理财的时候，也应该多“投资”自己，一位保险专家认为，现今的白领人群一方面面临着连续走高的CPI和居高不下的房价，另一方面还要承受频繁来袭的雾霾及来势汹汹的“现代病”，在亚健康已然成为现代人生活“新常态”的背景下，在决定年终奖的使用时，不妨考虑为自己和家人增添一份保障，防患于未然，即便风雨来袭，也不至于手足无措。而重疾保险作为“保险金三角”的重要组成部分，能够为被保人及其家庭提供一个遮风挡雨的庇护所，应当成为每个人首要购置的保障产品。

　　P2P理财吸金“年终奖”

　　银行定期存款这种相对稳妥的理财方式固然可以为一些保守人士打理财富，但是对于有一定风险承受能力且追求更高收益的人群来说，定存的固定收益已经不能满足他们的需求。此时，今年大热的P2P理财则当仁不让地成为理财方式中的生力军。

　　有理财专家表示，过度追求高风险、高收益的做法固然不可取，但是将鸡蛋分散在不同篮子中的投资模式却是一种良方。如果市民有较高的年终奖入账，那么可以在将部分资金投入银行保本的定期理财产品、获得固定收益的同时，再将部分资金投入到P2P理财中去。但需要注意的是，因为此种理财方式的大热，所以各路平台都有相应产品出现。除了正规军，一些“李鬼”也在趁机敛财。

　　前述理财专家称，“根据自己的风险承受能力，选择合适的投资比例并且甄选出有口碑保证的P2P平台再进行投资也是不可忽视的。”

　　记者了解到，目前已经有商业银行进驻了P2P领域，其在风控上具有的先天优势，能有效防止一些“草根”P2P网贷平台资金链断裂、老板跑路的情况发生。

　　以江苏银行为例，去年11月，该行小微客户P2P网络融资产品“融e信”上线后已完成第一笔项目的发行与融资。据悉，项目融资金额300万元，融资期限为12个月，最低投资规模为1.5万元，约定借款利率为7.2%，约84个投资人在8分钟内即完成了出资。而在该项P2P业务中，银行作为信息中介而非投融资主体参与业务，对借款项目的合规性进行审核。平台不进行资金池操作，自身不对融资项目提供任何形式的担保，出资人根据风险偏好自主选择借款人进行投资，获取利息收益，并承担风险，借款人到期向出资人偿还本息。同时引入了江苏省信用再担保有限公司对借款项目提供全额连带责任保证，有效降低出资人风险。有了这样的风控机制，对于期待相对高收益的投资人而言，又增加了放心投资年终奖的新渠道。马乐