历经21年的长跑，我国存款保险制度终于取得突破性进展。

　　在经济金融日益全球化的今天，存款保险制度显然已成为一国金融安全网的重要组成部分，在保护存款人、投资人利益和维护金融稳定方面有重要作用。随着利率市场化改革、民营银行、村镇银行等金融创新的日益深化，适时推出存款保险制度，不仅可为保护存款人利益、防范金融风险奠定坚固的制度保障，而且可以有效完善金融监管机制，推进利率市场化等金融改革服务实体经济的进程。

　　目前，我国金融改革特别是银行业改革不断深化，尤其是次贷危机发生后，国家加大了对银行业金融机构不良资产的处置力度，对于风险较大的金融机构依法强制关闭，基本化解了金融体系的风险，金融体系总体得到平稳运行。同时，逐步规范了金融相关法律，为存款保险制度的建立和稳定运行提供了法律保障。

　　借鉴存款保险制度的国际经验，建立适合我国国情的存款保险制度，要妥善解决以下几个问题：

　　存款保险机构的风险管理职能。存款保险机构的作用能否充分发挥，风险处置职能是关键因素。通过对存款保险机构的监督，在降低其经营风险的同时，还可以起到协助央行和银监会对金融活动加强监管的作用。存款保险机构以最小化成本和最低风险为目标，并存在一种激励机制和动力机制，有效地了解和控制投保机构的风险情况，对银行业金融机构的冒险行为进行约束，最大限度降低存款保险机构的处置成本，从而保持金融体系的稳定。

　　存款保险制度的核心问题——保险费率的确定。大多数国家对不同类型的金融机构制定统一的保险费率，从某种程度上来说，这实际上等于当危机发生时，让稳健的银行出资救助脆弱的银行。随着存款保险制度的不断发展，为体现公平性的原则，防止和疏导金融体系的风险，越来越多的国家采用差别保险费率，并根据金融体系实际运行情况对存款保险费率进行调整。实行差别费率，有必要先对参加存款保险的金融机构进行信用评级，对金融机构的财务状况、外部环境、经营管理状况、资产质量、筹资能力、清偿能力、发展前景以及潜在的风险进行客观准确的评价，建立适合自己国情的一套信用评价体系。

　　从国际经验来看，存款保险基金管理机构的定位和风险管理机制至关重要，并有利于相关监管机构建立协调机制。随着存款保险制度的推进，需要及时制定相关法律和法规，对存款保险制度的原则、目标定位、运行机制进行明确规定。另外，也要明确规定对于问题银行的处置措施、赔付比例，实行有序的市场化退出机制和采取灵活的专业化处置手段，降低金融风险处置成本，有效防范系统性风险。

　　完善金融机构的信息披露制度。央行、银监会等相关监管部门要对信息披露的范围进行明确规定，包括银行资产负债表、现金流量表、损益表以及银行经营中兼并、收购等重大事件，并要确保披露信息的真实性、时效性和完整性，为信息披露提供制度保障。建立金融企业的资信评级制度和信息披露制度，不仅可为金融机构在市场上融资定价奠定基础，而且也有助于推动利率市场化的进程。

　　建立相应的金融协调处理机制。存款保险制度的建立涉及央行、相关金融监管机构、地方政府存款人的利益和职责，牵一发而动全身，存款保险机构的良好运行跟这些机构部门的分工协调密切相关。因此，构建与存款保险制度营运相配套的金融协调机制迫在眉睫。

　　（摘编自12月2日证券日报）