专合社“穿针引线”， 编织农民自己的钱袋子

　　“能不能贷几万块钱买饲料，年底卖了鱼就还？”11月28日，自贡市大安区三多寨镇八甲村，我省首家试点新型农村合作金融组织——大安区三绿农村资金互助合作社正式营业，社员肖礼贵焦急地找到合作社理事长朱建聪想借钱。供两个娃娃读书，肖礼贵每月要花4000多元，目前4万多斤鱼还没卖出去，正是青黄不接的时候。

　　“来申请，三天内放款！”朱建聪回答得十分干脆。

　　作为我省试点“第一家”，三绿农村资金互助合作社正式营业，标志着我省探索新型农村合作金融试点工作迈出实质性步伐。但其新在何处？面对民间金融风险频发，该社又如何控制好风险，编织好农民自己的钱袋子？

　　□本报记者 李龙俊 文/图

　　破解融资难无需抵押物就能借

　　“以后修房造物、娃儿读书、搞点产业，借钱方便多了。”开业仪式上，三绿农村资金互助合作社社员朱建财还对几年前到银行借钱修房的经历“耿耿于怀”：由于缺乏抵押物，在农忙时节，朱建财折腾几天才借到不足2万元，修房远远不够。

　　在农村，有朱建财这样经历的人不在少数。

　　数据显示，截至今年上半年，涉农贷款余额为1.2万亿元，仅占全省金融机构本外币各项贷款余额36%左右。增速较快，但基层农村的金融需求依然难满足。对于传统银行而言，要看抵押物、要看担保，对农民来说，要想贷到款，“实在很难啊。”

　　苦于融资难，在得知要搞农民自己的“钱袋子”后，朱建财等积极交钱入社。其中顶格出资70万元的（不超过注册资本10%）有3户，最少的入股100元。

　　与银行只认抵押物不同，对社员的熟悉程度，恰是资金互助合作社最看重的因素。“人熟、地熟、情况熟，社员家头有多少头猪，信用好不好，我们一清二楚。”朱建聪说，社员借钱，审核通过后就敢借，不需要抵押物。

　　在省金融办主任王川红看来，“金融服务便捷，信息掌握充分”正是互助社的独特优势。

　　依托专合社发起成立 资金封闭运作

　　2004年，我国首家农民资金互助社在吉林成立；2007年，苍溪益民农村资金互助社成立……与这些“前辈”比较，三绿农村资金互助合作社有什么新特点？

　　“依托水产专业合作社发起成立，是我们资金互助合作社最大的特点。”朱建聪表示。

　　据介绍，三绿水产专业合作社共有320户会员，会员的资产超过3亿元，其中有一家会员资产超1亿元，近10家超过千万元。179户加入资金互助合作社的会员资产超过2亿元。

　　不仅是三绿农村资金互助合作社，另外7家正筹备成立的新型农村合作金融组织，也以管理民主、运行规范专业社作依托，均由省委农工委、省金融办在多次调研的基础上挑选出。

　　“实体经济越扎实，金融机构才能越健康，资金互助社也一样。”王川红表示，过去的资金互助社，多是由普通农户、养殖户发起，三绿农村资金互助合作社是在养殖户成立新型农村经营主体——三绿水产专业合作社的基础上，往前再走了一步，成立起资金互助社。

　　资金来源分散，如何相对集中管理？

　　三绿农村资金互助合作社借鉴了水产专合社的经验和力量：专合社社员将总计45%的表决权交给了理事会，保障了借款审核等既能代表多数人的意见，又快捷省时。

　　借力托管银行管理层不碰资金

　　“不要为追求利润违规投向其他业务，规模不是越大越好……”开业仪式上，王川红屡屡提及风险风控，“在全国各地民间金融风险频发的情况下，如何稳健发展，探索出一个可复制的农民资金互助合作模式更重要。”“700万资金全托管在农信社大安联社专用账户上，我们不碰资金。”三绿农村资金互助合作社监事长曾选华表示，手头仅有2000元的日常备用资金，避免管理层挪用资金。

　　对于注册资本仅几百万的农村资金互助社而言，运营成本高也是不少资金合作社难以为继的原因。为降低成本，三绿农村资金互助合作社再次借力托管银行。“我们不设柜台，也不做现金提取发放。”朱建聪介绍，接到社员借款申请后，理事长、监事长等召集开会审核，通过后将申请交给具体经办的大安联社鸳鸯信用社，再由信用社从专用账户上将钱直接划给借款人。

　　“资金互助合作社初期业务范围包括向社员发放贷款，为社员从银行融资提供担保等，两三年内我们不会考虑吸收存款。”朱建聪曾在当地信用社工作20余年，而监事长有30年的信用社工作经历，明白风控关系试点成败。“重点扶持小额、季节性和临时性的会员资金需求，讲求小额分散。”中国社科院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛建议，切勿贪大求快，被大额坏账拖垮。