中国邮政储蓄银行甘肃省分行党委书记、行长周巨龙

　　积极探索

　　商业可持续发展的普惠金融之路

　　党的十八届三中全会提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”，这是“普惠金融”概念第一次被正式写入党的决议。邮储银行甘肃省分行2008年1月成立以来，根植陇原大地，充分发挥自身的网络优势，坚持服务“三农”、服务社区、服务中小企业的市场定位，积极践行“普之城乡、惠之于民”的服务理念，成为甘肃这片热土上“普惠金融”的引领者、倡导者和践行者。

　　普惠金融

　　真情服务到田间

　　邮储银行甘肃省分行积极贯彻中央关于加快“三农”发展的方针、政策，认真落实省委、省政府提出的现代农业发展规划，采取提高单户授信额度，灵活调整担保方式，延长贷款期限等差异化信贷政策，充分满足农户及涉农企业“短、小、频、急”的融资特点，大力倡导“阳光信贷”，降低融资成本，有效破解了农户和涉农企业融资难、融资贵的问题。截至2014年10月末，全行各项涉农贷款余额124.55亿元，占全部贷款的65.1%。新增存贷比逐年提升，2013年新增存贷比83.33%，2014年1月—10月新增存贷比达到129.31%。

　　邮储银行甘肃省分行成立后发放的第一款信贷产品是无抵押无质押的小额贷款，主要为农户和个体工商户提供小额信贷支持。在西北五省区邮储银行中率先开办再就业小额担保贴息贷款业务，为农村妇女、返乡农民工创业提供有力的资金支持。同时，邮储银行甘肃省分行还开办了草食畜牧业和设施蔬菜产业小额贴息贷款、定西马铃薯收购加工、陇南中药材花椒收购、陇东苹果收购等特色小额贷款业务，以及小企业担保贷款和小微企业互惠贷，贷款额度更高、贷款期限更长、还款方式更加灵活。

　　便利结算

　　服务惠及城乡百姓

　　邮储银行甘肃省分行充分发挥网点遍布城乡、网络通达全国的优势，为广大居民提供便利的金融服务。全行598个营业网点，66%的网点分布在县及县以下的农村地区，覆盖全省所有县（区）及803个乡镇，真正做到了服务“三农”、小微和低收入者。目前全省邮储银行农村网点数量达到396个，占全行网点总数的66.22%，金融服务范围持续扩大。在金融服务空白乡镇设立普惠金融服务点和布放自助机具，全省布放ATM/CRS698台（其中县及县以下410台），设立助农取款点717个，为农村地区客户提供便利的取款、转账、查询、代缴费等服务，着力改善农村用卡环境，填补金融服务缺口。

　　邮储银行甘肃省分行致力于为居民个人提供储蓄、汇兑、便民取款等基础金融服务，构建“延伸城乡金融服务最后一公里”的金融机构。高度重视“新农保”“新农合”“社保养老”等金融服务项目，充分发挥自身网点优势，与政府部门积极协作，全力做好“新农保”“新农合”“社保养老”等金融服务工作。同时，依托便捷的网点服务和先进的金融计算机系统，为县乡群众提供各类保险、投资、理财服务，积极参与农村社会保障体系建设，进一步增强农民抵抗灾害的能力。

　　真抓实干

　　支持小微企业发展

　　邮储银行扎根城乡，具有网点多、覆盖面广、嵌入基层深、储备客户多的特点，一直是支持和推动小微企业金融服务工作的重要力量。甘肃省分行在坚持商业可持续和严格控制风险的原则下，积极改进中小企业金融服务，认真贯彻银监会小企业贷款“六项机制”的要求，形成了多层次、广覆盖的小微企业金融服务体系，机构网点可持续发展能力不断增强，初步探索出一条支持小微企业发展之路。成立6年多来，邮储银行甘肃省分行通过商户小额贷款、个人商务贷款和小企业贷款等业务产品的不断丰富，加大了对小微企业（主）的贷款投放规模，截至2014年10月末，已累计服务个体经营户和小微企业27.11万户，贷款余额135.12亿元。

　　发展消费

　　金融支持改善民生

　　甘肃省消费贷款市场潜力巨大，全省居民的收入水平和消费支出呈同步上升趋势，恩格尔系数呈持续下降趋势。邮储银行甘肃省分行坚决执行国家住房金融政策，依托遍布城乡的网络，将消费贷款作为服务城乡社区的战略性、基础性业务，致力于为广大城乡居民提供了全方位、多层次、专业化的消费金融服务，并在保障住房刚需、支持保障性住房等方面进行积极的探索，为改善民生、推进新型城镇化建设作出了积极贡献。

　　邮储银行甘肃省分行消费贷款呈现出“两低一高”特点，笔均贷款金额低，平均16万元左右，主要满足居民普通消费金融需求；贷款不良率低，消费信贷资产优良，全行个人消费贷款不良率为0；首套住房贷款比例高，首套住房客户占比近80%。高度重视县域地区的消费贷款业务发展，积极拓宽消费贷款服务的地域范围，持续加大对县域地区的信贷资源支持力度，县域消费贷款比重超过了60%，对培育县域地区消费意识、改善消费环境产生了积极影响。

　　改革创新

　　实现普惠金融可持续发展

　　在发展普惠金融过程中，如何取得客户利益与银行利益之间的平衡，争取双赢、多赢局面是至关重要的，也是值得深思的。普惠金融如何实现商业可持续发展，这是一个世界性难题，究竟怎样做才能破解普惠与利润最大化之间的矛盾？

　　从邮储银行甘肃省分行的具体实践中，相关经验体现在五个方面。第一，“一小一大、以大促小”的经营策略，从“小”处入手，充分发挥深入县域、扎根农村的独特优势，将小额贷款作为长期、核心的战略业务，同时积极向“大”处挺进，从财务支撑角度带动零售金融、普惠金融健康可持续发展。第二，“自营+代理”的经营模式。邮政企业接受邮储银行的委托，向个人客户提供基础金融服务。有效利用邮政网点提供基础性金融服务，扩大了邮储银行普惠金融服务的能力。第三，全面的风险管理体系，全面做好普惠金融的风险控制。第四，创新型人才培养机制。例如，率先建立了大学生“村官”人才培养机制等，最大限度地发挥这些人才熟悉农村情况、了解农民金融需求和信用状况的优势，提升农村金融服务水平。第五，电子银行优先发展战略。加速推进电子银行应用，极力构建线上线下一体化的普惠金融服务网络。目前，邮储银行甘肃省分行电子银行客户已突破110万户。