□中国邮政储蓄银行济宁市分行行长 顾春旺

　　小微企业是发展的生力军、就业的主渠道、创新的重要源泉，在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众需求等方面，发挥着极为重要的作用。加强小微企业金融服务，是金融支持实体经济和稳定就业、鼓励创业的重要内容，事关经济社会发展全局，具有十分重要的战略意义。在今年9月17日召开的国务院常务会议上，确定了六项政策，进一步扶持小微企业发展。因此，做好小微企业金融服务至关重要。但众所周知，小微企业自身具有数量众多、分布较广而单个规模较小、可抵押物不足的特点，而其资金需求又具有“小、频、急”的特点，融资难、融资贵始终是困扰小微企业的重要难题。如何抓住有效配置金融资源这一核心问题，在产品服务、合作机制、风险管理等方面加大创新力度，有效缓解小微企业融资难问题，是我国银行业金融机构面临的重要课题。

　　就邮储银行支持小微企业发展来说，中国邮政储蓄银行济宁市分行自成立伊始就坚持专注于小微企业金融服务，从单笔0.5万-10万元的农户及商户小额贷款做起，并将之作为主导业务做大做强，在支持农户种植、养殖等产业的规模发展和个体工商户经营规模的扩大上狠下功夫。6年多来，已累计向10万余户农户、商户、各类企业合计发放贷款超过120亿元，发放中小企业贷款业务823笔，金额25.6亿元，较好地缓解了小微企业融资难困局，推动了地方经济发展。

　　在小微企业金融服务上，笔者认为，重在机制和产品两个方面。唯有加强机制保障，不断创新产品才能为广大小微企业提供更为优质的融资服务，更好地破解小微企业融资难题。以邮储银行为例，建行6年多来，我们在这两个方面做了大量的工作，也取得了较好的成效。

　　在机制保障上，首先要有一支专业专注的队伍来做这项工作。在今年国务院出台的扶持小微企业“六项政策”中，其中一点便是“鼓励银行业金融机构单列小微企业信贷计划，鼓励大银行设立服务小微企业专营机构。”我们在2009年便成立了小企业金融部，同时在全行范围内选拔年富力强、业务精湛的信贷员充实到小企业信贷服务条线，负责小企业贷款业务的营销、受理、调查、贷后检查等日常经营和管理工作，实现了小企业贷款的“专注、专业、专营”。

　　其次为适应小微企业融资“短、频、急、小”的特点，在不违反相关政策的前提下，优化中小企业贷款审批程序， 提高贷款审批效率，设计了《小企业贷款业务流程跟踪单》，对每笔小企业贷款从受理到放款都进行跟踪，明确每个环节和岗位的处理时限，确保小企业客户每笔业务申请得到及时处理。同时执行透明利率，除正常利息外严禁向客户收取中间业务费、账户管理费、强制购买保险等变相费用，节约了客户的融资成本。

　　三是在服务上，我行始终致力于建设“行之捷、信之诚、察之严、廉之威”的信贷文化，要求信贷员严格执行“不准以任何方式和借口怠慢、顶撞或刁难客户；不准无故推脱、拖延、拒绝客户的贷款申请；不准以职谋私、以权谋利；不准向客户提出工作以外的任何要求；不准索取和收受客户任何形式的宴请、礼金、礼物等；不准对外泄露客户的经营、贷款、账户等重要信息；不准代替客户办理贷款的签字；不准向客户承诺未经审批的贷款”的“八不准”制度，以“快捷、诚信、阳光、规范”的服务理念服务小微企业。

　　在产品创新上，由于小微企业具有数量庞大且遍布国民经济各个行业的特点，要求银行业金融机构必须加快产品创新，才能持续提升为小微企业“造血”能力。对此，建行以来，我们始终没有停止业务创新步伐，通过开展“一行一品”、“一圈一链”等工程，精耕细作特色行业和市场，积极开发有地方特色的信贷产品，相继成功开发了运输船抵押贷款和冷库质押贷款等创新型小微企业贷款产品，截至目前，两项贷款已发放10亿元，惠及商户1500户。2011年，我们通过细致的调研，了解到煤炭、钢材、金属制品、汽车和挂车配件等行业小微企业资金需求旺盛，在此基础上，将煤炭、钢材和汽车列为动产质押范围，制定了《中国邮政储蓄银行济宁分行动产质押创新申报方案》并上报总行。2011年2月19日，成功开办了小企业动产质押贷款，成为全国试点行，并发放了全国系统内第一笔小企业动产质押贷款。2012年4月份，总行授权该行与银行同业开展接力贷及保函贷等业务，该行积极行动，以“2+1”(邮储银行和同业银行)模式快速推开，5月份，该行成功发放了全省系统内第一笔小企业保函贷款。

　　进一步丰富了小企业贷款的产品体系。6月份，省行批复我行试点开办林权抵押个人商务贷款业务，我行选定林业发达、管理规范、林权流转机制完善的兖州支行做为试点支行，经过周密部署和积极准备，成功发放全省首笔林权抵押个人商务贷款。2013年开办了经营性车辆贷款。同时，在现行的小微企业贷款融资业务上，一般传统上小微企业贷款期限多数为一年期，一笔贷款到期以后企业先还贷款，然后再重新申请新的贷款。在“还旧”和“借新”之间，小微企业需要资金持续周转时，重新提交贷款申请往往不仅耗费大量时间，还要额外支付评估费等多项费用。对于这种情况，我们在产品设计上，采取了“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的运作模式，一次授信，有效期最长达4年，其间小企业客户实际用款时可直接办理贷款支取业务，为企业节省了大量的时间和融资成本。

　　小微企业是经济社会稳定发展的基础，对扩大内需、繁荣城乡经济、扩大社会就业和优化经济结构发挥着不可替代的重要作用。下一步我们要在立足于普惠金融发展战略，坚持“服务机制”和“优势产品”双轮驱动，持续提升小微企业服务能力和服务水平，支持和帮助更多的企业实现更好更快的发展。