做精:特色鲜明

　　中国不缺银行，尤其不缺大银行，但是缺有特色的银行。

　　中国邮政储蓄银行正是一家有着鲜明特色的大型商业银行。成立之初，邮储银行就定位在“服务‘三农’、服务社区、服务中小企业”，并一直专注坚持走普惠金融的发展之路。

　　做大:网点最多

　　2007年3月，中国邮政储蓄银行正式组建成立。经过七年多的发展，综合实力得到不断巩固和提升。截至2014年6月末，邮储银行拥有营业网点3.97万个，服务客户超过4.5亿人，已成为全国网点规模最大、覆盖面最广、服务客户数量最多的商业银行。

　　2012年3月15日，邮储银行厦门分行推出消费与安全主题社区活动。

　　2012年3月，厦门邮储银行将实用金融知识送进社区。

　　目前，中国进入金融全面深化改革的阶段，银行业在“三农”金融服务领域面临新的形势和要求。作为“三农”金融服务的一支重要力量，邮储银行被寄予厚望。日前，中国邮政储蓄银行副行长邵智宝专门接受媒体专访，详解邮储银行三农金融服务的发展目标与推进步伐，探讨农村金融服务的难点与重点，展望如何结合互联网金融，打造普惠金融的可持续发展之路。

　　A

　　邮储银行的优势就在于战略定位

　　2012年11月，邮储银行厦门分行参加电子银行公众安全宣传月活动。

　　记者:邮储银行发挥自身优势，积极探索解决农村和小微企业金融服务面临的问题，并采取了一些行之有效的办法去解决。随着银行业的发展，还有竞争机制的加入，各大银行都在寻找自己的特色和优势，您认为邮储银行的特色和定位是什么样的？

　　邵智宝:从邮储银行战略定位来看，服务“三农”、服务中小企业、服务社区是我们的特色所在，更是我们的前途所在。邮储银行拥有3.9万多个网点，其中70%以上分布在县及县以下地区，构建了“服务城乡最后一公里”的平台，有效缓解了农村地区金融服务不足的问题。我们从小额贷款业务做起，努力缓解农户、小微企业等的融资服务难题，形成了多层次、广覆盖的普惠金融服务体系。截至2014年6月底，邮储银行累计发放小额贷款1400多万笔、金额8900多亿元，发放小微企业贷款1700多万笔、金额超过2万亿元，帮助大量农户和小微企业解决了融资难题。

　　邮储银行从邮政储蓄改制而来，承接了百年邮储“人嫌细微，我宁繁琐；不争大利，但求稳妥”的经营方针，按照“创造共享价值”理念，将企业核心竞争力建立在为社会创造共享价值的基础上，探索出了一条兼顾普惠金融与商业可持续发展的特色道路，更好地服务于“三农”、小微企业和社区。我们认为，这是邮储银行的优势所在。

　　B

　　小额贷款是邮储银行核心战略业务

　　2011年11月，邮储银行厦门分行在海西理财博览会上领取年度最佳中小企业服务银行奖。

　　记者:接下来，想请您谈一谈与其他机构相比，在发展小额信贷方面，邮储银行有哪些优势？

　　邵智宝:与很多商业银行、村镇银行以及其他金融机构相比，邮储银行的优势很明显。邮储银行自成立以来，服务了大量农户和小微企业。相关数据，刚才我已经谈了，截至2014年6月底，邮储银行累计发放小额贷款1400多万笔、金额8900多亿元，发放小微企业贷款1700多万笔、金额超过2万亿元。应该说，取得了很好的社会效益和企业效益。同时，我们也走出了一条可持续的发展道路。这个成绩的取得，是在战略定位、信贷技术、风险理念、队伍建设、激励措施等方面建立了一整套完善的风险防控机制，使我们的业务有序的发展。

　　首先，明确战略定位。在银行成立之初，邮储银行就定位于服务“三农”、服务中小企业、服务社区，并且坚定不移地落实、推进。我认为，在战略定位上的坚持和专注，是邮储银行和其他银行的一大区别。其中，我们把小额贷款业务作为长期的核心战略性业务，扑下身子，真心实意地服务“三农”。小额贷款业务经过这些年的发展，培育了人员队伍，积累了风险管理经验，在支持社会经济建设的同时，也有利于邮储银行自身的发展。

　　第二，采用先进的小额信贷技术。小额贷款业务开办初期，我们就借鉴了国外先进的小额信贷技术，采取通过为客户编制资产负债表和损益表的方式，科学确定授信额度。在业务流程上，实行“四只眼”办业务原则，由两名信贷员一同开展贷前实地调查，实现有效的互相监督。

　　第三，树立全面的风险理念。我们坚持“业务发展，内控先行”，坚持“下管一级，监控到底”，坚持“三条防线”共同作用等基本认知，以深入基层、深入客户、深入市场为原则，不断提高对风险认知的全面性和客观性。总行通过全国集中的计算机系统和科学的产品设计来保证贷前、贷中、贷后三条防线的控制，加强监督的及时性。通过管理人员、业务人员的轮岗、独立审批人的派驻，我行妥善处理了内部控制和业务发展的关系，成功加强岗位之间的制衡，对维持较好的资产质量起到了重要作用。

　　第四，重视人员队伍建设。信贷队伍是信贷业务管理的关键。几年来，我们培养了一支3.5万人的信贷员队伍。他们长期扎根城乡，熟悉农村，与农民建立了深厚的感情，能够专心、专注地服务“三农”。我们通过设计一整套标准化课程，着力抓好内部培训师、产品经理、信贷员、审查审批人员等岗位的培训和资格考核认证工作，搭建了完善的培训体系。同时，我们推行全国统一的信贷从业人员“八不准”行为规范、零售信贷示范行建设等，全方位保证队伍的道德素质、专业素质能够达到较高标准。

　　第五，科学的激励措施。我们设计了一套成熟的模式，从机构、信贷经理和客户等角度做好激励。

　　总体来说，这种情况可以比喻为“飞机”和“机场”。“大飞机”是不能降落在“小机场”的，我们现在建的是“大机场”，开的是“小飞机”，所以任何机场我们都可以落下去。我们的战略定位、专注的精神和体制的构建，使邮储银行在服务“三农”方面有了这样一个良好的平台和队伍。

　　C

　　邮储银行是

　　普惠金融先行者

　　2012年5月，邮储银行厦门分行召开个私协联合座谈会，讨论如何更好地服务小微企业。

　　记者:十八届三中全会把“发展普惠金融”写入了全面深化改革的决定之中。说到普惠金融，可以说邮储银行是走在前面的，请您介绍一下，在发展普惠金融方面，邮储银行有什么样的成功经验？

　　邵智宝:邮储银行于2007年成立。成立以后，我们到底做一家什么样的银行？我们是走其他大型银行的路呢？还是走出差异化，走出自己的路？邮储银行进行了全方位思考，最后确定走服务“三农”、服务中小企业、服务社区的大型零售商业银行发展道路。事实上，7年多来，我们在努力践行这一定位，也确实没有辜负国家对邮储银行的定位和期望，确确实实缓解了农村金融服务的难题，也真正走出了一条普惠金融商业可持续发展道路。

　　十八届三中全会正式提出“普惠金融”，并首次将“发展普惠金融”纳入“完善金融市场体系”，标志着普惠金融已经由企业行为上升为国家战略，并且成为我国金融改革目标和任务的重要组成部分。我们认为，普惠金融是要实现有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务，主要是让正规金融体系外的农户、贫困人群以及小微企业，能够及时有效地获得价格合理、便捷的金融服务。

　　自成立以来，邮储银行一直在积极践行普惠金融，我们主要有以下几方面的经验:

　　第一，“一大一小，以大促小”的经营策略。一方面，从“小”处入手，充分发挥深入县域、扎根农村的独特优势，将小额贷款作为长期、核心的战略业务。另一方面，积极向“大”处挺进，通过资金集中统一运用，依托公司金融和金融市场两类批发业务，从财务支撑角度带动零售金融、普惠金融健康可持续发展。

　　第二，独特的“自营+代理”模式。通过“自营+代理”制度设计，充分发挥邮政点多面广的优势，有效利用邮政网点提供基础金融服务，扩大邮储银行普惠金融服务能力，使我们更好地实践普惠金融理念。

　　第三，全面的风险管理体系。为有效的解决普惠金融发展风险高、风险难以管理的问题，我们是从文化建设、信贷技术、人员管理、合规建设等多方面着手，全面做好风险控制。

　　第四，创新人才培养机制。如何能更好地服务“三农”？我们也在不断思考和创新。我们在2009年率先建立了大学生“村官”人才培养新机制，招聘任期届满大学生“村官”，充分发挥他们熟悉农村情况、了解农民金融需求和信用状况的优势。

　　第五，电子银行的优先发展战略。互联网金融可以提供广覆盖、高效率的服务。所以，这几年我们努力推动信息化建设，加速推进电子银行应用，构建了线上线下一体化的普惠金融服务网络。

　　人物名片>>

　　邵智宝，男。

　　2007年9月任中国邮政储蓄银行广东省分行行长；2010年3月任中国邮政储蓄银行广东省分行行长、党委书记；2013年1月至今任中国邮政储蓄银行股份有限公司副行长、党委委员。

　　观点>>

　　关于互联网金融

　　要积极融入

　　近年来，互联网金融迅猛发展，给传统金融行业带来冲击和挑战，同样也带来了启发与机遇。如何运用互联网技术和精神，为金融业特别是银行业发展寻找新的动力引擎，提供新的发展动力，更应该成为传统银行业的重要课题。

　　邵智宝介绍说，邮储银行一直在积极融入互联网金融。互联网金融最大的意义是提高了金融的可获得性，唤醒了全民特别是草根阶层的金融意识。而这与邮储银行对普惠金融的认识和理解是高度一致的。

　　关于普惠金融

　　可以走网络

　　邮储银行自组建以来，秉承普惠金融理念，立足服务“三农”、中小企业和社区的市场定位，依托覆盖城乡的网络优势、庞大的资金优势以及我们的品牌优势，为广大的城乡客户提供了便利的金融服务，实际上也成为了中国普惠金融的先行者。

　　发展互联网金融可以更好地依托和借助互联网来践行普惠金融服务。作为一家资产规模超过5.9万亿元，拥有3.9万多个网点和4.5亿客户的金融机构，面对互联网大潮，邮储银行将高度重视利用现代科技改造传统金融服务，同时加快发展和转型。

　　背景>>

　　网点达

　　3.9万个

　　邮储银行拥有3.9万多个网点，70%以上分布在县及县以下地区，构建了“服务城乡最后一公里”的平台，从小额信贷做起，形成了多层次、广覆盖的普惠金融服务体系。

　　两万亿

　　支持小微

　　截至2014年6月底，邮储银行累计发放小额贷款1400多万笔、金额8900多亿元，发放小微企业贷款1700多万笔、金额超过2万亿元，帮助大量农户和小微企业解决了融资难题。

　　本版文/通讯员 蔡兰春 本报记者 宗满意 本版图/厦门邮储银行提供