十二届全国人大四次会议昨日在北京梅地亚中心举行记者会，中国人民银行行长周小川，副行长易纲、潘功胜、范一飞等就“货币政策是否调整”“如何看待首付贷”“互联网金融监管”等热点问题回答了中外记者提问。

　　首付贷

　　清理打击P2P违法行为

　　针对近期多地P2P平台推出“首付贷”问题，潘功胜表示，房地产中介机构、房地产开发企业自办的金融业务、或者与P2P平台合作开展的金融业务，没有相应资质属于违法经营，央行将对此进行清理整顿。

　　潘功胜表示，央行对房地产中介、房地产开发企业利用互联网金融平台所从事场外配资，和P2P为主体的互联网金融企业相结合从事场外配资，态度明确。“房地产开发企业、房地产中介机构自办的金融业务没有取得相应的资质，是违法从事金融业务，并存在自我融资、自我担保、搞资金池的现象。”

　　潘功胜指出，房地产中介机构、房地产开发企业与P2P平台合作，所提供的“首付贷”产品不仅加大了居民购房的杠杆，削弱了宏观调控政策的有效性，增加了金融风险，同时也增加了房地产市场的风险。

　　下一步央行将与相关部门一起，结合即将开展的互联网金融专项整治活动，对房地产中介机构、房地产开发企业、以及他们与P2P平台合作开展的金融业务开展清理和整顿，打击提供“首付贷”融资、加大购房杠杆、变相突破住房信贷政策的行为。

　　房贷政策

　　因地施策，京沪执行原政策

　　在谈到房贷政策时，周小川表示，住房金融政策要考虑总量，全国平均看，房地产市场仍面临较大去库存压力，去年库存量比前年增长15%多；也要考虑到目前国内房价出现很大分化，一二线城市房价上涨较猛引发关注。

　　周小川强调，商业银行信贷政策也要适应不同地方的变化，综合考虑住房信贷的可行性和所面临的风险。

　　潘功胜介绍，目前中国商业银行房地产贷款、个人住房贷款占整个贷款的比例大概是14%，不良贷款比例是0.38%，低于整个银行业1.7%左右的不良贷款比例。从首付比看，即便按照调整以后的20%最低首付比，和国际上横向比较来看也是较为审慎的。1月份首套房的首付比普遍在35%以上，二套房实际首付比在40%以上。

　　潘功胜表示，当前中国房地产市场总量过剩、区域分化。目前7.2亿平方米的库存房中，70%分布在三四线城市，因此住房信贷政策必须与全国房地产的形势相匹配。央行将因地施策，如去年以来北京、上海几个一线城市必须执行原有的政策；加强市场自律，由商业银行自主决策；住房金融采取宏观审慎管理。

　　经济增长

　　不会倚重货币政策来实现

　　针对货币政策会不会转向宽松的问题，周小川表示，中国将更多依靠内需，而不是出口实现GDP增长，因此不会倚重货币、汇率政策来实现经济增长目标。

　　周小川说，“中国不会过度依靠出口来实现GDP增长，净出口在GDP增长中的贡献率也不再像以前那么大。在这种情况下，用货币、汇率政策刺激出口，对实现增长目标所能起到的作用并不大。”如果国际国内没有大的经济金融风波事件，我国将保持比较稳健的货币政策，不会采用过度的货币政策刺激来实现增长目标。“如果国际或者国内有什么重大的变故性的事件，货币政策是要保持灵活性的，要应对各种冲击、各种事件的产生。”

　　外汇市场

　　“大家不用急着去买美元”

　　在回应“大家是不是不用急着去买美元”问题时，周小川直言，“本来就没有必要急着去买美元。”

　　周小川表示，外汇市场市场情绪有时候会有波动，但回归正常、回归理性、回归基本面的趋势会继续下去。

　　“市场波动是有原因的，前段时间金融市场波动较大是由于经济下行压力、中国股市几轮大幅下调、欧洲和日本采取量化宽松政策、美联储加息等使大家情绪受到影响。”周小川认为，波动后，大家会更加注重经济分析，波动也会逐渐走向正常。

　　企业融资

　　开展投贷联动、发展债贷结合

　　在谈到如何破解初创科技企业“融资难”问题时，周小川介绍，首先应对科技创新类的初创型企业加大直接融资的服务力度，包括鼓励和支持天使基金、创投基金为科技创新型企业提供服务。

　　潘功胜表示，还要创新一些符合创业创新需求的金融产品，包括知识产权、股权、供应链的融资，科技保险等金融产品，开展投贷联动，发展债贷结合的新金融产品等。与此同时，健全风险防范和风险的分散机制，包括发展征信市场，建立担保基金和市场化风险的补偿基金，通过国家新型创业投资引导基金和中小企业发展基金等建立创业创新企业的风险分担机制。

　　“随着人民银行征信体系的逐渐完善，对于创业者和新创企业的资信也可以提供信息服务。”周小川说。

　　对于有媒体质疑很多资金没有进入实体经济，周小川说：“这一判断有问题，社会融资总量一直在稳健增长，今年社会融资规模增长13%左右的目标，这个增长率并不低。”

　　银行不良资产证券化

　　“只是试点，额度也不大”

　　回应“中国开展不良资产证券化”的问题时，周小川、潘功胜表示，银行不良贷款证券化“只是试点，额度也不大”，“这个市场也不一定很大”。

　　周小川表示，证券化的实质是市场化操作、市场定价。把一些不良资产打包卖出去，“这种操作也是可以的，不必夸大，因为这个市场也不一定是很大的。”但是整个过程中的管理要规范，风险要分析好，风险要自担。

　　“不良贷款的正常化是整个信贷资产正常化的一个部分，只不过是丰富了资产证券化的基础资产内容。”潘功胜说，要培育中国的不良资产市场化处置市场，发展拓宽信贷资产证券化市场。此外，这项业务目前还只是试点，试点初期额度也不大。整个政策框架设计上也严格防范风险。

　　支付账户

　　7月运行新的非银行体系

　　在谈到支付账户管理时，范一飞表示，央行将从4月1日开始运行新的银行账户体系，7月1日开始运行新的非银行支付账户体系，以适应消费者日益多样化的、个性化的消费支付需求。

　　范一飞介绍说，支付账户分两大类：一类是公众到银行开立的银行账户。另一类是随着电子商务发展和公众日常小额支付需要，不断发展壮大的第三方支付，称为非银行支付账户。

　　“从去年开始，我们加大了对银行账户以及支付账户分类管理力度，进一步推动支付体系便捷安全发展，落实账户实名制要求，保护金融消费者合法权益。”他说，“银行账户在现有个人账户基础上增设两类功能依次递减的账户，便于网上理财、日常小额支付需要。支付账户按照实名强度以及支付限额分为三类，功能逐次增强。”