自2013年互联网金融正式亮相，行业经历了冰火两重天的局面。一方面，近期中晋资产、快鹿投资旗下金鹿财行接连被查，互联网金融行业再次风声鹤唳。业内认为，行业进入瓶颈期。另一方面，上市公司、券商等各路资本仍青睐互联网金融，融资、转型话题不绝于耳。行业创新成为焦点。

　　针对这些热点话题，海投汇联合创始人周立宾指出， 互联网+金融有三种实现方式，互联网金融颠覆论不成立；互金未来发展方向是为底层提供提供金融服务。但是，在创新过程中，也要平衡风险。

　　互联网+金融有三种实现方式 互联网金融颠覆论不成立

　　2013年余额宝横空出世，打开了互联网金融快速发展的大门。而在此过程中，关于互联网金融颠覆论的观点不绝于耳。对此，海投汇联合创始人周立宾认为，互金颠覆论不成立。

　　周立宾指出，“互联网+金融，实现起来有三种方式：第一种是互联网公司来做金融，很多人称这种为互联网金融颠覆论；第二种是金融机构互联网化，第三种是互联网公司和金融企业合起来一起做金融。”

　　具体而言，第一种，互联网金融颠覆论是不成立的。现实而言，没有一个银行或者大机构因为互联网化被颠覆掉了；从理论上来说，传统金融机构长期培养的品牌，对金融产品的理解，风控能力，信誉都很难被互联网颠覆。

　　第二种，金融机构互联网化，发展会比较慢，中国传统金融机构利润非常丰厚，他们自己去互联网化，需要机构从上到下思维的改变，用户服务的市场也要更底、更细分。

　　第三种，互联网金融和传统金融有两个比较大的差异：

　　第一个差异是客户群体的差异，互联网金融在强调大众理财，普惠金融服务，传统金融是向大企业和富有的个人提供个性化的服务；在客户群体上，他们更多的是互补关系，互联网金融服务是对传统金融机构的一个补位；

　　第二是相对竞争力的差异。互联网公司基于互联网的能力更强，金融机构基于金融产品的能力更强，两者之间可以是互相融合的关系，互联网公司可以给金融机构做一个平台，帮金融机构出大用户，可以作为金融产品的额渠道，提供数据和技术的支持，金融机构可以发挥自己的强项，开发更多更好的金融产品，双方结合起来把互联网金融做的更好。

　　为底层提供提供金融服务 是互金未来发展方向

　　近期互联网金融行业风声鹤唳：中晋资产、快鹿投资先后涉嫌非法集资被查，金额或达上百亿。国家对互联网金融行业的监管似乎进一步收紧。对此，业内有人认为，互联网金融已进入瓶颈期。对此，周立宾也提出了自己的观点。

　　他认为，互联网金融是顺应市场需求的结果，中国传统金融为大企业和富有的个人提供了比较好的个性化服务，而为底层提供的金融服务相对比较少，这个市场的需求就是未来互联网金融发展的方向。

　　他举例指出，以中国农民群体为例，六亿农民，不知道什么叫融资，也不知道什么叫理财；以企业为例，中国有99%的企业占据了中国就业的80%，贡献了中国GDP的50%，但他们收到的金融支持不到25%。所以无论从个人还是企业来说，中国的金融存在特别长的长尾，是一个市场前景巨大的行业。

　　未来互联网金融商业模式的创新点在哪里？周立宾指出，金融创业要以金融消费用户的体验为核心，从互联网思维来看，未来的互联网金融，主要要素包括：用户、云、端。三要素之间的互动构成了生态系统，以用户为核心，基于云计算和构建在云上的数据服务、征信平台等基础，结合端代表的大量应用场景以及和场景紧密相连的产品。

　　而这种来源自用户的金融产品需求会层出不穷，需求产生后会在某个场景被发现，最终把金融产品与场景结合，出现新的金融产品。

　　互联网金融创新要平衡风险 加强风险控制

　　互联网金融作为金融行业的新生领域，在引导创新方面做出了不少贡献。但是，部分平台游走在监管灰色地带，以“创新”为招牌非法获利，另投资人和整个行业蒙受损失。

　　周立宾因此建议，大力推动金融创新的同时，更需要平衡风险。

　　“从金融发展史上来看，每一轮新的金融法律、规则的出台，都是由各种金融危机推动产生的。金融消费者都是贪婪的，短视的，金融机构也存在道德风险，所以推动金融创新的同时，要加强风险控制，提升监管能力。”周立宾如是说。

　　因此，要平衡创新和安全。具体而言，

　　第一，要平衡金融创新的安全和带来的服务；如果只说安全，那所有金融机构都要关门，没有任何一个金融机构是百分百的安全，任何银行都可能会倒闭，所以要找好平衡点。

　　第二，金融创新要以消费者的体验为核心。要看创新是否好，就要看创新是不是真的给老百姓，给企业带来了实际的好处。

　　第三，金融创新需要监管，金融不定性越大的产品或者行业，越难互联网化、去中心化，它的发展相对会比较慢，对传统金融的冲击也会慢，更需要监管的介入；不定性相对小的金融更值得我们去推动，监管介入的少一点。

　　资料显示，海投汇是上市公司冠城大通股份有限公司(股票代码：600067)控股互联网金融平台。冠城大通集团公司主营业务有房地产、漆包线、钟表、金融和能源等。

　　海投汇成立以来，为投资人和借款人搭建借贷关系对接的信息平台，在支持中小企业的金融服务方面发挥了积极作用。2016年4月7日，海投汇获得第七届互联网金融与支付创新大会“互联网金融风险控制创新奖”。