中国网财经中心近期推出《互联网金融“大家”谈》，该栏目凝聚中国互联网金融企业(P2P、众筹、征信、第三方支付、网络银行)多位高管的真知灼见，均由大佬亲自执笔，内容包括但不限于监管动态、行业发展模式、风险控制、人才培养、投资人教育。妙语连珠，针砭时弊，为您带来最前沿和直观的互联网金融行业动向。第七期我们邀请到了58同城金融事业部总经理何松，他对场景金融的概念和未来发展做了详细分析。

　　现在场景金融这个词很火，被称为互联网金融的“下一个风口”，甚至在一些线下金融机构的论坛，传统银行的大佬们也都在说场景金融。

　　怎么理解场景金融？

　　可以从金融的特性说起。金融是一种派生需求(derived demand)，而用户真正需要被满足的是最终需求(final demand)，比如买车是一种最终需求，因为钱不够就产生了车贷这个派生需求。互联网发展到今天，团购、电商、O2O各类平台层出不穷，人们的最终需求基本都能在各种场景平台里被满足。但不得不说的是，虽然互联网金融近两年也炒得火热，但用户的金融需求还是不能被很好的满足，原因有二：1、互联网金融体量还很小 2、不论是传统的金融机构或非金融机构，还是新兴的互联网金融平台，都离用户最终需求产生的场景平台很远。

　　今天 场景和金融是孤立的

　　需要看到的是，今天的场景平台和金融平台有很大差别，如果拿经济学里的消费市场和产业市场来比较，场景平台和金融平台的差别比这大得多。最明显的是，消费市场和产业市场里，消费者是两拨不同的人，他们默认接受不同的规则(比如买电视的用户和造电视的工人)。而在场景需求和金融需求里，消费者是同一拨人。

　　这个问题，目前解决得很差。同一拨人的需求，因为被划分成场景和金融，被割裂，形成了孤立的状态。孤立有两个意思：第一，场景服务提供者和金融服务提供者，不是同一个平台；第二，场景和金融，定位的不是同一拨用户。

　　显然，这与现代人越来越“懒”的生活习惯不相符，这也与现今提倡的普惠金融的理念相违背。所谓普惠，简单来说，就是要降低金融服务的门槛，使金融服务从条件和价格两方面都容易获得。但从场景和金融的孤立可以看出，同一拨人，如果要在两个完全不同的平台中获得服务，肯定不可能普惠。

　　场景金融 就是要把这两个平台融为一起。

　　现在已经有两个明显的大趋势——有场景的平台从上游往下深入；有金融服务的平台从下游往上拓展。未来，真得能把普惠金融带给大众，在行业里产生巨大影响力的，应该就是这两类平台。其他的玩家，或者消失，或者成为这两类平台的一部分。

　　场景金融怎么做？

　　那么，如何才能将场景和金融融合起来？ 我们在摸索的过程中有一些思考：

　　首先，场景金融里，金融应该是无我、透明的。对用户来说，最终的需求是他真正关心的，金融服务的体验应该和场景体验一致。场景平台提供的基本都是用户产品，金融渗入后，不是1+1=2，而是从一款用户产品，变为另一款让人尖叫的用户产品。

　　其次，要充分利用场景里的用户数据来提高风险控制的质量和效率。比如对租房这样的场景来说，传统的方法，要用很轻的方式做这类额度的消费贷款还是比较难的，尤其是涉及假交易套现。但在某些平台，因为拥有房东、租客历史上的行为数据，加上受托贷款锁定交易闭环，事情就变得容易很多。

　　再次，场景金融后面的金融平台，肯定是开放而非封闭的。因为场景的丰富性决定了金融属性的多样性，风控模型的多样性，只有开放性的金融平台才能服务好千变万化的场景需求。而平台要做的是统一体验、共享数据这类基础设施类工作。

　　个人：

　　何松，58同城金融事业部总经理。