■案例

　　京华时报读者小李是医生，月收入2000元-3000元不等，老公是教师，月收入2300元，儿子不到两岁。有三居室一套，定期存款4万，活期不到1万，没有任何理财产品。计划生活费1000元，定存1000元，活期2000元，学习和交际1000元。想五年内买辆小排量汽车，还想未来再购置一套房，并给孩子储备教育金。

　　家庭税后年收入6万元，年支出2.4万元，储蓄3.6万元，储蓄率60%，目前现有存款远高于年支出，流动性不足。夫妻二人只有妻子有社保，双方均未投保商业险，后期保障不足，投资性资产（股票基金）基本为零，收入的投资报酬率过低。

　　1.流动性规划

　　建议适当缩减家庭储备金。按比例每月拿出1500元用于家庭开支，其中500元可存入活期存款，活期存款存取方便，随用随取。1000元可投入北京农商银行的“凤凰宝”产品，年化收益在4%左右，保证本金，按日计息，当天赎回当天到账。

　　1000元存入银行定期是对的，定期存款不但利率高于活期存款，在急需用钱时还可提前支取。建议将现有的4万元定期分别拆分为六个月定期、一年定期、三年定期，尽可能避免提前支取所带来的利息损失。

　　2.保险规划

　　建议先生自行缴纳养老保险，费率18%，每月大约500元。

　　由于妻子和先生均为生命周期中的高峰时期，建议妻子和先生各购买一份人身意外险，以我行目前正在火热销售的人保百万身价为例，年缴纳3240元，连缴五年，即可享受最高200万元的人身意外的赔偿。可将家庭中现有的近1万元活期存款为先生太太各购买一份，每年大约6480元。

　　3.教育金规划

　　在孩子的教育储备金方面，建议为孩子购买一份教育基金保险。以泰康阳光旅程教育保险金为例，每年仅需交纳600元，即可为孩子的大学储备资金。此笔支出也可以从现有的活期储蓄中缴纳。

　　4.购房购车规划

　　余下月收入的40%可为后两项目标即五年购小排量汽车，购置一套住房做规划。

　　以夫妻双方目前的收入为基准，经测算，达到既定目标至少需要投资报酬率在6.6%以上，且理财准备在各年度都保持为正数，才有可能达到目标。

　　因此，建议将余下40%的月收入全部投入到基金市场。目前大盘涨势良好，建议投入1600元在基金定投。其中800元投入债券基金，800元投入指数型基金。指数基金直接与大盘的涨幅正相关，而债券型基金则与大盘负相关，两者正反互补。

　　鉴于客户比较年轻，接受新鲜事物较快，可用余下的400元尝试一下纸白银的买卖。

　　指导专家：北京农商银行四季青支行金牌理财规划团队李南齐恒奕 京华时报记者马文婷