招商银行私人银行部总经理王晏蓉：建议提前配置年金险、养老理财、养老型基金等长期型产品

　　中国网财经12月22日讯 今日，长寿时代财富高峰论坛暨泰康财富解决方案发布会在深圳举行。招商银行私人银行部总经理王晏蓉在主题为“2022资产配置的机遇与风险”的圆桌论坛上表示，长寿时代，建议个人投资者做好三个方面的准备。具体来看，首先，要认真对待长寿与养老，尤其高净值人群要认真规划未来的财富。第二，选择专业机构提前配置年金险、养老理财、养老型基金等长期型产品。第三，不仅要财富安全，还要提前做好其他方面的准备，让生命充满价值。

　　以下为演讲实录(内容请以实际为准)：

　　从您的角度，展望2022年您想对大家说点什么？

　　王晏蓉：2022年危和机并存，从危的角度来讲，国际上看主要是胀的风险，国内的角度主要是滞的风险，经济相对处于下行期的压力风险。从国内的情况来看，无论是在投资端的房地产投资下滑，还是消费端由于受疫情的影响，近期本来是最好的销售旺季，整个都对消费有比较大的影响。

　　具体在机会的角度来讲，更多是国家鼓励的行业政策、科技领域、制造业领域以及生态领域的机会。从大的经济形势和宏观的经济政策和货币政策方面，刚才段总给大家做了很好的讲演。我是从个人投资者的角度，面对2022年的危与机我们如何做好自己的资产配置。

　　总体来看，应该要增加防御性，减少新风险。在相对经济下行期的情况下，我觉得大家尽量增加防御性品种，比如保险和固收类，固收类绝对不是打固收牌号就是好固收产品，这方面要对底层资产进行详细的分析，尤其对双碳政策等相悖的领域，大家要保持清醒的头脑；二是权益类资产方面，一定要加大符合国家行业政策和产业方向的投资，尤其成长性较好的投资；三是由于目前美国加息，未来看，美元也会相对有一直坚挺的情况，对黄金或者美元的债券要稍微远离一些。这是从整体大的资产配置的方向看；另外是在比较复杂的情况下，要选择相对更专业的机构来替代个人投资是更灵活的选择。

　　从长寿时代的角度如何更好的配置自己的资产？

　　王晏蓉：谢谢主持人。从我们的角度来看，目前的社会有三个比较典型的特征，从长寿时代来看，一是我国明显进入未富先老的时代，现在65岁以上的人口占比13.7%，但是我们的人均GDP刚刚过1万美元，实际上老人的速度很快，但是我们没有那么富有；二是最新的生育率的数字，少子化甚至不要孩子的比例越来越高，今年应该是达到生育率的最低值。更可怕的情况还有不婚，今年的结婚人数也越来越少，按理说疫情期间没事干应该结婚、生孩子，结果咱们的情况正好相反，今年结婚和生子率达到最低，这会进一步加速老龄化的速度；三是和发达国家相比，我们根本没有做好对应的养老准备，无论是设施的准备还有健康方面的准备，或者老年照料方面的准备，这方面并没有做好相应的准备。

　　从个人投资者角度面对这样的社会，我们可以提前做些什么？

　　首先对自己老年的财富角度要做好很好的安排，过去经常有段子说最惨的是人没了钱还在，我觉得这不算最惨，因为人没了钱还在，最后钱留给孩子，如果人还在钱没了，我觉得可能更惨，尤其还要活很多、很多年。如果自己有盼头，比如再活两年就死，即使穷困潦倒，我就知道再熬两年就死了。如果还要再活二十年人还在钱没有的生活，可能真是度日如年，可能生不如死。是时候每个人都应该认真规划自己养老的财富安全问题。

　　首先的建议是要认真对待这个事情，尤其高净值人群要认真规划自己未来的财富。现在靠薪资/投资/企业收入，目前的现金流入大于流出，未来的工资只有一点养老金，企业收入没有了，可能老了干不动，企业换孩子或者其他人经营，唯一可能的现金流是你现在做好准备的投资收入。一定要把现金流入的领域做更好的安排。另外要考虑未来现金流出是大幅增加的，尤其在养老和健康领域的支出，而且是刚性的。因为等你病了，你根本没办法讨价还价或者不去治病，这是不可能的。考虑现金流出的大量增加和刚性以及现金流入的大幅度减少要提前做好安排。

　　第二个建议，我们有很多好的保险产品，比如年金险、养老理财、养老型基金等，这种长期投资产品选择好的机构提前做配置，等真正老了再做是来不及。

　　第三个建议，是从董事长的书上学到的，不仅要财富安全，未来漫漫时间长河，还要做好其他方面提前的准备。比如选择和什么样的人相伴，比如未来要不要去老年大学去学一些知识，要不要选择新的行业，不是为了挣钱，可能是为了打发余生，或者为社会做贡献，让自己有生存感的价值。这些事情我们是时候做准备。

　　这是我的建议。