近日，新浪金融曝光台收到上海郭女士对于新华人寿的投诉。郭女士称，在参加 新华保险 的“答谢会”时推荐购买 “理财产品”保底收益7%，最高可达13%，每年存款6000元，存够5年即可取出，直到去年郭女士的女儿才发现，所谓的“理财产品”其实是新华人寿至爱无双终身寿险(万能型)保险，被保险人是其女儿，被保险人签字并非本人所签，而是由代理人伪造。

　　事件：答谢会推荐保底收益7%的“理财产品”

　　2011年5月，郭女士多次接到新华保险代理人的电话，邀请其去参加客户答谢会，但郭女士都未答应。后来新华保险的代理人又上门送答谢会的请帖，时间恰好是星期天，郭女士便同丈夫一同前往。

　　“答谢会安排在一个高档酒店里，我们去的时候酒店大堂里已经坐了十五六桌了，大多数为中老年人。台上有一个人讲解理财产品，每个桌上都有新华保险的代理人帮答疑，感觉还蛮正规的。”郭女士称。“台上的人讲，这款理财产品每年缴费6000元，总共缴5年，最低有7%的保底收益，最高可能达到13%。”

　　而当时5年期定期存款利率约5%，相比之下，该“理财产品”的收益率十分诱人。“我也奇怪为什么收益那么高，代理人说，收来的保费将用于国家铁路基础建设投资，收益高且有保障。”

　　郭女士并未当场决定购买，答谢会后代理人又多次与郭女士沟通，讲解产品收益高且有保障，郭女士才同意购买。

　　直到去年，郭女士的女儿才发现，所谓的“理财产品”是一分终身寿险。新华人寿至爱无双终身寿险(万能型)保险是一款非常复杂的保险产品，保险期间为被保险人终身，保险责任包括身故或者全残疾等。郭女士购买的该保险产品，自2011年开始缴费，年缴6000元，截至目前，共计缴纳保费24000元。

　　新浪财险向新华保险代理人求证此事，对方称已离职。

　　代被保险人签字合同无效

　　令人吃惊的是，该保单投保人为郭女士，被保险人为郭女士的女儿宫女士。宫女士称，“这份保单是以我身故或者全残为保险责任的，而我完全不知情，而是由代理人签的，而且被保险人的学历等信息都是假的，这样的合同怎能生效？”

　　根据《保险法》第三十四条规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受这一条款规定限制。”

　　在保险实务中，代被保险人签名有以下三种情况：(1)投保人代被保险人签名(投保人与被保险人非同一人)；(2)保险公司员工或代理人代被保险人签名；(3)除上述情况以外的其他第三人代被保险人签名。

　　这三种情况下的代签名，不论因何种原因发生，未经被保险人授权而擅自代签名的，根据《保险法》第三十四条定如属于死亡保险，应认定为无效。除死亡保险外，根据《合同法》第四十八条规定，这种行为属于无权代理，应认定为效力待定的保险合同，即保险合同的效力处于一种不确定的法律状态，是否有效取决于被保险人事后是否追认。被保险人不追认的，合同无效，同时，在追认之前，被保险人有权以书面的形式通知撤销。因此，代被保险人签名的保险合同如被保险人事后追认，合同有效；如被保险人事后不追认，则合同无效或被撤销。

　　而2011年，被保险人宫女士已经成年，若购买终身寿险理应由其本人签字。业内律师告诉新浪财经，郭女士这种情况，可以主张合同无效。

　　《保险销售从业人员监管办法》第二十四条规定，保险销售从业人员在保险销售活动中严禁欺骗投保人、被保险人或者受益人以及代替投保人签订保险合同等十三条行为，违反者将对代理人及其所在机构予以处罚。

　　郭女士认为，新华保险的宣传明显夸大其词，挂羊头卖狗肉，有欺诈嫌疑。若现在退保的话，要损失1万多元，希望全额退还所交保费。新浪财经致电新华人寿，转述了郭女士的诉求，客服称已经记录，将转给当地分公司尽快处理解决。

　　保险销售误导屡禁不止，部分代理人“短视”，一味想着签单，然后捞一笔佣金就走，从而造成很多纠纷。对投保人和被保险人而言，也要提高警惕，不要一味贪图高收益，高收益永远与高风险并行，选择适合自己风险的理财方式。

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