编者按

　　今年，保险公司很忙——“互联网＋”不断催生“新生事物”，也同时催生了新的保险需求。

　　在一度沸沸扬扬的专车还是黑车的“口水仗”里，“对乘客存在安全隐患”也是监管部门将专车划归黑车的重要理由之一。而关乎车辆的另一个“次新生事物”代驾，也在其需求激增后，保险行业孕育出了“代驾保险”，并几经变迁……

　　由于面市时日不久，基于大数法则的保险新产品开发不断遇到挑战。不仅如此，专车的出现，使伴随“车辆”而生的第一张保单和第二张保单呈现出“冰火两重天”的尴尬：一方面，私家车用于专车，第一张保单面临陪付率高企；另一方面，一些车辆需要“专车保险”作为第二张保单来覆盖新生风险，而这又为行业带来了新的业务增长点。

　　虽然眼下，保险公司依旧观望的多、叫苦的也不少，但较为理想的状态是，随着第二张保单不断研发升级，保障日趋充分，第一张保单的尴尬亦可被化解。某种程度上说，也是行业的一种“自救”行为，何乐而不为？(赵萍)

　　导读

　　在欧美国家，汽车理赔还被纳入个人诚信信用档案，若车主将私家车当成专车运营，但在遭遇事故时又以私家车性质要求理赔，就存在不诚信行为，可能会在个人诚信信用档案留下不佳记录。

　　“我们也希望相关部门能将车险理赔纳入个人征信体系。”上述财险公司人士表示，但这需要相关政策的支持。他们向公司建议在私家车车险保单中增加一项内容，即车主承诺当私家车加入专车运营时，需提前告知保险公司，并尽早调整现有的车险合同，让理赔变得合规合法。

　　互联网专车在打破传统城市公共交通格局的同时，也在考验着保险行业的智慧。

　　随着专车市场的迅速扩大，如何给专车投保，通过保险这一经济手段化解道路交通事故中可能存在的风险，一度困扰着专车公司和保险机构。

　　一位财险公司相关人士透露，此前有数家专车公司向他们咨询专车投保事宜，但都无果而终。因为专车类型相对复杂，该公司内部暂时很难找到一个完美的解决方案。

　　但这并不能阻碍专车公司的“想象力”，按专车每月出单量投保三者险与座位险，抑或引入“自保”模式都成为目前的专车和保险的合作模式正在试水。

　　与此同时，伴随“互联网＋”而生的专车服务，带给保险公司新业务增长点的同时(一些车辆需要购买“第二张保单”来覆盖新生风险)，也带来切肤之痛：私家车未经变更车辆使用性质就作为专车载客后，其车辆的“第一张保单”——交强险、商业车险及三责险等的赔付率日益高企，给保险公司本以微利，甚至亏损的车险业务雪上加霜。

　　按照相关部门规定，私家车不能随意作为专车运营，保险公司亦可因其擅自变更使用性质而拒赔，但不少私家车在充当专车使用时，一旦遭遇交通事故，会和乘客协商以朋友身份出现，而专车又变回“私家车”，据此来要求保险公司理赔。

　　“这涉嫌骗保”，前述财险公司人士称，他所在公司理赔部门近期发现类似行为正在逐月上升。但保险公司苦于无法与专车公司实现车辆信息共享，无法了解私家车在遭遇事故时是否作为专车运营，因此较难取证，“吃了不少暗亏”。

　　日前，其公司已向相关部门反映类似情况，得到的反馈是：相关部门将会进行调研，讨论应对措施。

　　专车保险初期的三种定价模式

　　早在专车服务产业兴起初期，就有专车公司找保险公司咨询专车投保事宜。

　　“当时我们也做了市场调研，发现要给专车投保并非易事。”前述财险公司人士指出。调研结果显示，专车大致分成三种类型：

　　一种是由汽车租赁公司提供运营车辆，驾驶服务供应商提供全职司机的专车。由于不少汽车租赁公司已经投保，所以这类专车基本不需要另外购买车险，而有些租车公司的投保金额，还得遵循专车公司的要求，比如一号专车曾要求合作的租赁公司按专车座位人数购买保额最高30万的座位险，以及保额100万的第三方责任险等。

　　第二种是个人买车并加入专车运营。理论上，保险公司会将这类专车视为营运车辆，参考出租车的车险保费费率设定一个车险保费，大致车险价格要比私家车同等险种保额贵出3000-4000元，所以一些“精明”车主为了降低车险开支，会按照私家车投保“蒙混过关”，一旦专车运营期间遭遇事故，再跟乘客商量以私家车身份要求保险公司理赔。

　　第三种是个人带车加盟专车运营(或者将私家车委托给租车公司作专车使用)。这类汽车同样已经投保第一张保单，他们二次投保的目的主要是为了满足专车公司的要求，比如提高三责险保额或增加座位险。但考虑到这些车主已经投保其他财险公司车险产品，另一家保险公司若承保这些业务，可能会存在险种重叠与理赔操作难题。

　　“当时，我们做了初步沟通，但基于执行难，基本没有再谈下去。”这位财险公司人士表示。但他很快发现，当这些专车公司二度叩开保险公司大门时，带来的是别具一格的专车保险定价方案。

　　这次专车公司不再纠结于不同类型专车的投保操作难题，而是提出两种看似简单直接的专车保险模式，一是按照专车每月出单量缴纳保费，投保一定额度的三责险与座位险，二是保险公司可以根据运营车辆车险费率，按月计算三责险与座位险保额，并对应生成保费，只要在这个保额内，保险公司需对专车公司出险车辆进行赔付。

　　据悉，这两种车险定价模式，主要针对个人买车、带车参与专车运营的车辆。但鉴于保险公司从没采取过类似车险定价模式，暂时缺乏理赔数据支撑，最终他所在的保险公司没有接单。

　　“有财险公司还是愿意尝试的。”他说，要完成这项承保业务，其实有大量工作要完成。首先，保险公司必须与专车公司实现专车使用信息的共享，必须了解专车的最新出单状况、大致行驶路线与整体里程，全面量化评估出险几率，否则就很难做到合理的风险定价，进而有承保亏损的风险；其次，相比出租车公司的司机经过专业训练，专车司机的驾车水准参差不齐，如果保险公司无法准确评估车主因个人驾驶风格引发的出险概率，同样也会陷入承保亏损。

　　而一家正在与某用车公司合作的保险公司人士向21世纪经济报道记者透露，由于未能实现系统对接，该公司暂与专车公司采用线下合作模式，即该公司每月向保险公司报送订单量，按照此前约定的费率进行保费的月结。但他坦言，未能避免不足额投保的问题，希望尽快实现与专车公司出单系统的对接。

　　“自保”模式横空出世

　　保险公司尚在纠结之中时，今年初，专车公司的“自保”模式横空出世。

　　例如快的打车旗下的一号专车推出了亿元乘客先行赔付基金。只要使用专车服务的乘客在营运过程中发生保险事故，该基金先行赔付，专车公司再根据车辆保险向相应的保险公司索赔。目前，这只基金还与平安保险合作达成责任险合作框架。

　　随后，滴滴专车也设立一个理赔基金——若专车事故的赔付额超过车险赔付范围与金额，剩余资金将由这只基金赔付，以此解决专车车辆原有投保额度不足的问题。

　　记者了解到，滴滴专车平台先投入100万人民币保底资金，每次订单服务后再从服务费中划入1元。值得注意的是，这只基金委托中国人寿进行管理，若专车服务过程产生车险、人身险理赔范围之外的赔付，将由中国人寿进行评估，由这只基金另行赔付。

　　前述财险人士承认，现有环境下，自保不失为一种有效的过渡产物，至少保险公司与专车公司都能从中各取所需。

　　对专车公司而言，自己出钱先行赔付，一来解决专车保险的缺失问题；二来能借助保险公司理赔管理经验，了解保险公司的保险定价体系与产品创新思路，为未来车险谈判赢得更多筹码。

　　对保险公司而言，也可以从中获得大量专车运营出单数据，为推出切实可行的专车保险进行数据储备。此外借助专车公司渠道，他们还能获得部分客户资源。

　　私车变身专车的理赔纠葛

　　相信，随着相关部门出台更细致的专车管理条例，保险公司可以设计出有针对性、且有盈利空间的专车保险产品，但眼下，不少保险公司对专车则是又爱又恨。爱的是专车这个新市场蛋糕，恨的是不少私家车充当专车运营期间遭遇事故，却按照私家车要求赔付，给保险公司带来不小的理赔损失。

　　“保险公司已经为此吃了不少暗亏。”一家车险公司理赔部人士直言。他们发现，不少私家车主只要在运营专车期间出险，就与与乘客约定说彼此是朋友关系，让保险公司一时难以界定这辆私家车是否参与专车运营。

　　不久前，他们曾发现一辆私家车短短一个月遭遇3次事故，开始怀疑这辆私家车是否参与专车运营，于是理赔人员趁着汽车修理期间对这辆车用途进行暗中调查，发现这辆车正在参与专车运营。然而，由于此前两次事故的理赔款已经给付，若保险公司要向车主追索这两笔赔款，操作难度同样不小。

　　然而，私家车主此举未必对自身有利。因为一旦当年出险次数过多，保险公司要么大幅提高车险续保保费，要么直接拒保，车主反而得不偿失。

　　在欧美国家，汽车理赔还被纳入个人诚信信用档案，若车主将私家车当成专车运营，但在遭遇事故时又以私家车性质要求理赔，就存在不诚信行为，可能会在个人诚信信用档案留下不佳记录。

　　“我们也希望相关部门能将车险理赔纳入个人征信体系。”上述财险公司人士表示，但这需要相关政策的支持。他们向公司建议在私家车车险保单中增加一项内容，即车主承诺当私家车加入专车运营时，需提前告知保险公司，并尽早调整现有的车险合同，让理赔变得合规合法。

　　在他看来，一个治标治本的解决方案，是相关部门能尽快出台措施，让保险公司与专车公司实现车辆信息共享，如此保险公司就能知道哪些私家车签有专车协议，可以及时提醒车主尽早调整车险保单，避免出现拒赔。

　　“但操作难度也不小。”前述理赔部人士认为，由于相关政策规定私家车不能用于专车运营，一旦保险公司与专车公司实现车辆信息共享，等待专车公司的，也许不是规劝车主尽快调整保单，而是将私家车清理出专车队伍，这可能会对专车公司业务发展形成不小的冲击。破题尚需时日。