央视最新报道，电话车险内部多有玄机，猫腻太多，车主千万不敢铤而走险。紧接着4S店出来喊话，买车险还是实体店靠谱。可地球人都知道4S为了收取高额的代理费，该买的不该买的，都让车主埋单。车主也犯迷糊了，车险到底应该怎么选？

　　前几天，央视报道，解开电话车险的猫腻，报道中提到电话车险“不足额保险”和“降低保险额度”是其价格便宜的最大手段。说白了，他们利用了车主的认知空白。具体怎么讲，听笔者为您娓娓道来。

　　啥是“不足额保险”？

　　有些电话保险员为了以低价吸引客户，会按照不足额保险报价。所谓不足额保险，是保险金额低于保障价值的保险。

　　举个例子来讲：您花了20万元买的车，电话车险会按照16万甚至更低的金额来给您核算车辆的保险。20万和16万的价值在相同保险项下，核算费用时肯定是16万的便宜。但是理赔的时候，全损时保险公司就会按16万的保额来理赔。非全损时，按损失金额的一定比例赔付。

　　这也就是为什么很多电话车险理赔的时候会赔得很少，都需要车主自己掏一部分钱的原因。同样，如果您的车报废了，或者被盗抢了，也是在16万的基础上给您折旧来核算，赔得更少，损失也是不言而喻的。

　　什么又是“降低保险额度”？

　　这是电话车险的普遍做法。以最典型的第三者责任险来举例说明，如果在汽车服务公司、保险代理点和个人代理买保险的话，我们通常会推荐客户把第三者责任险保到20-50万左右。即使保额在20-30万，加上交强险的12万，第三者责任险就能保到40万左右。这样万一遇到大的人员伤亡事故，基本上是可以满足赔偿需求的。

　　而电话车险给客户核算的时候全部是按照10万元的保额来核算，在保费上自然要便宜不少了。但是一旦出现重大人员伤亡事故的话，即使加上交强险的12万最多也就赔偿22万。然而按照现在的赔偿标准根本就不够，到时候客户就得自己掏腰包去赔偿巨额赔款了。这也就是传说中的占小便宜吃大亏。

　　央视一曝光，立马4S店上来喊话： 电话车险不靠谱，还是实体好。实体如果真的好，谁还愿意上淘宝！

　　4S店对卖新车搭售车险，已经是路人皆知的事实。为啥要强买强卖呢？巨大的利益驱动啊！据悉，4S店与保险公司签订协议，一般可以获得保费近20%的代理费服务费。而且具体的代理销售员出售车险，还要一定的代理服务费。这么高的“服务费”最后还是要车主来埋单。为了利益驱动，销售人员就凭借您对4S店的信任，鼓励您只买贵的，不选对的。

　　一边是央视报道，电话车险猫腻多，一边是4S店代理费用高。我们应该如何选择？专家说了，学点车险专业知识很有必要！要是一年前，我也是这么想的。可移动互联网时代，消费者的痛点，就是创业者的风口。

　　2014年，国内出现了一批以车险为切入点的创业公司。这些公司大多整合了主流车险公司的数据库，根据车主的信息，为车主推荐合适自己的车险产品。具有代表的公司有车车车险，小马车险，车险无忧。

　　车车车险，主要为车主提供智能推荐和在线交易服务。在车车微信公众号、App或PC官网上，系统依据用户数据智能推荐多种保险方案，让小白也能轻松选择车险组合。用户确认了车险方案后可以直接进行线上支付，完成投保，就像在携程上买机票一样便捷。车车科技的负责人在接受采访时谈到：“车车车险是帮助传统的保险公司实现更多的信息入口和网销增量，节省车险公司的营销费用、代理费用和管理费用，还利于民，实现用户和车险公司的双赢。

　　为了保护车主在车车车险投保的利益，车车科技组建了专门的客户理赔团队，给车主提供5000家4S店一站式理赔服务，双层保护车主利益。”当谈到未来发展时，车车科技负责人表示：“车车车险，实现0代理费，0手续费，将利益返还给车主，以车险为入口，车车致力于建造一个车主共享平台。”

　　小马车险，比车车车险更单纯一些，目前只提供第三方信息的整合，通过车险推荐和消费者习惯调查结果推荐两种方式，为车主推荐属于自己的车险产品。

　　车险无忧强调软硬结合，通过为车主安装“车宝”数据监测硬件，为车主赢得更多的车险费率优惠。说的直白一点，就是车险定价上参考车主的驾驶数据和行为数据，让保险公司动态调整保费，奖励好司机。

　　移动车险公司的优势在于，他们通过数据整合，让车主简单快速直接的看到自己所选的产品和相应的服务。真正做到“透明、公平、公正”不受销售人员的诱导，是移动互联网时代的“防忽悠”利器。

　　我们可以想象，在不远的将来，有了车车车险、车险无忧这样的平台。车主买车险不但防忽悠，而且免骚扰。真是，“妈妈再也不用担心我的车险了！”。您要买车险，不妨先去比比看。