随着家庭保障意识的不断提高，许多父母都希望能为自己和孩子一同制定保险计划。自今年2月，保监会将团体保险(以下简称“团险”)门槛从5人降至3人以来，市面上不少保险公司竞相推出团险“家庭装”，团险发展呈现蓬勃之势。

　　专家表示，销售门槛降低至3人，意味着团险更加符合现有小家庭现状；而且，团险“家庭装”针对性极强，费率相对较低，承保范围广扩大，更能满足家庭需要。对于保险公司而言，承保范围的扩大能有效减少保险公司运营成本，有利于团险业务健康发展。随着各种政策红利的推动，团险业务也将迎来“春天”。

 　 变化

　　门槛降低 团险市场前景良好

　　我国团险业务发展可谓是一波三折。在保险业恢复初期，团险扮演了“顶梁柱”的作用。据业内人士透露，团险渠道曾经占到寿险收入来源的三至四成，而在传统团险业务“老大”中国人寿的发展初期，该渠道业务占比最大曾占到七八成左右。但是，随着个险业务的突起和银保渠道的弯道超车，使得团险失去了往日的光芒。

　　同时，不少新成立寿险公司也大都以银保渠道为重点，大力发展个险渠道，几乎很少“问津”团险。随着养老公司等很多专业公司的成立，也分流了部分原有的团险业务。

　　如今，在各项政策利好的刺激下，团险业务发展迎来了历史最佳机遇。2015年2月，保险监管机构发布以促进团险健康发展为目标的有关政策，对团体保险的创新提供了一系列有利条件。其中，将团体保险的人数门槛由五人降至三人的调整(特定团体成员的配偶、子女、父母可作为被保险人)，使得团体保险受众由企业拓展至一般的三口之家。

　　“团险是保险公司最早经营的业务，经过几十年的不断发展，产品更新换代，已有了丰富的产品库；而且根据保监会的最新规定，团险产品可根据客户需求进行特别约定的责任补充，报各保险公司总部审批即可，更增加了产品的灵活性。”中国人寿广东分公司团险业务负责人欧阳梅告诉记者。

　　在她看来，与其他承保方式相比，团险优势十分明显。“团险以其产品组合的灵活性，可根据客户日益多样化、个性化的保险需求，组合各种产品。同时，在费率上团险也相对便宜，承保手续办理相对简单。”

　　“而团险销售门槛的降低，对行业带来的直接影响，主要是拓宽了团险业务的作业领域，将以往对于团体的定义范围进行较大延伸，可以家庭为单位开展团体业务，通过团体优惠费率为公司获得更多的客户。”新华保险广东分公司相关负责人分析道。

　　对于团险市场的发展前景，接受记者采访的多家保险机构负责人都十分看好。他们普遍认为，随着国家对团险相关政策的不断落地，比如税收优惠类、业务领域延伸类、社保补充政策类，对于团险市场的进一步发展壮大都是非常积极的推动因素。

　　中山大学岭南学院风险管理与保险学系副主任宋世斌也认为，团险若能更好地与互联网结合，打造真正的“互联网+保险”的营销模式，就如虎添翼了。“一方面，在打破传统购买习惯的基础上，线上+线下联动，变个体为团体，化繁为简，提升购买体验，扩大市场；同时，未来的互联网团险产品可以省去代理人的环节，降低保险公司的营销成本，更大地让利于消费者，实现互惠共赢。”宋世斌说。

　　分析

　　政策落地尚需时日 团体健康险举步维艰

　　作为保险大省，广东团险业务近年来发展较快。记者了解到，中国人寿广东公司团队短期保险每年均超过10亿，主要是以意外险、健康险和年金保险为主，且增长速度也长期保持在两位数。截至目前，新华保险在广东团险市场的保费规模约为8500万元，主要以团体意外险和健康险为主。

　　不过，尽管当前团险业务正处于上升通道，且相关产品数量也不少，但仍有不少消费者反映，市面上在售团险产品间差异性并不大，主要以年金、寿险、意外险居多，需求较大的健康险产品并不算多，而且新政策实施后，一些团险产品“门槛”仍限定在以前的5人以上。

　　对此，宋世斌分析认为，产品开发难度较大是团体健康险缺少的重要因素之一。“团险是按人数来计算保费的，团体内部无差别投资，但需求却是多样的，这就加大了保险公司产品的开发难度，保险公司的态度也会相对谨慎。”宋世斌指出，此前国家对健康险方面相关的政策尚未明确或落地，而团险门槛降低这一新规则的出台，影响的并不仅仅是人数的变化，还包括其他很多方面，保险公司包括相关管理机构需要一段时间来进行过渡。

　　新华保险相关负责人也告诉记者，目前市场上各家保险主体的团险产品同质化较为严重，健康险产品较少，主要是因为与其他险种相比，健康险要求的专业化管理水平更高，各地医疗消费水平和基本社保医疗制度的差异，都使得保险公司在定制配套的健康险产品上难以进行个性化评估。

　　而且，市场上大部分团体健康险属于亏损或盈利水平较低的业务，所以大部分保险公司没有很强的意愿推广此类产品。该负责人也表示，健康险产品本身较意外险和寿险的价格较贵，很多企业从投入成本考虑，仅为其员工投保简单的团队意外险类产品，导致市场上大部分中小企业健康险的购买力和投保意愿不足，这也是影响保险公司大力开发团体健康险类产品的因素之一。

　　提醒

　　团险虽便宜，仍需合理搭配

　　近年来，随着家庭保障意识的不断提高，许多年轻父母都希望能为自己和孩子一同制定保险计划。如今有了政策“开闸”，一些紧密关注市场变化的保险公司，也纷纷推出相应的团险产品，以更好地满足家庭保障市场的需求。

　　比如近期某家中外合资寿险公司新推出的一年期“××万家团体医疗保险”，包括“家庭版”和“企业版”两个版本，其中“家庭版”无疑是市场关注的焦点。“家庭版”限定投保人为22—60周岁男性或20—60周岁女性，子女参保年龄为出生30天—23周岁，保额最高可达300万元。如果家庭成员之间选择相同计划并选择共用保额，除了可以享受团险本身的低廉“团购价”之外，还能享受到进一步的优惠。

　　值得一提的是，该产品还设置了业界首创的相对免赔额计算方式。比如，该产品年度免赔额为1万元，假设被保险人1年内总共个人支出10万元的医疗费用，且已经通过其他商业性费用补偿医疗保险获得了0.6万元的理赔款，则相应的保险免赔额则由1万元降至0.4万元，如此一来该客户最多可获得9.4万元减去0.4万元即9万元的理赔款。

　　不仅仅是上述新面市团险产品，记者了解到，目前包括泰康人寿、同方全球人寿、太平人寿等都已推出了保险团购产品。其中泰康人寿的一款中长期重疾险团险产品，三名家庭成员一同购买即可，保费比同类产品价格便宜了三成左右；而太平人寿则结合当下“互联网+”概念，用微信团购交通意外险，亲朋好友均可参加，6人成团还能打到5折。

　　总体而言，团险产品在设计上更为简洁，产品责任也更容易理解，保费更能做到“亲民”。因此，家庭、中小微企业通过新型的团险产品来规划保障，也许是一个有效而实惠的新选择。那么在具体选购团险产品时，投保人又该把握哪些原则呢？

　　对于选购家庭团险产品的优先顺序，业内专家建议选购保障类的团险产品，首先是基本的意外险，其次，在条件允许的情况下可适当投保健康险类产品，如重大疾病类、基础的门诊医疗类产品；若对于将来生活品质有进一步预期的家庭，可在有余力的情况下投保团体养老类产品。

　　在考虑投保何种险种时，父母可主要考虑意外、意外医疗、住院津贴、重大疾病类的保障为主；同时，还建议尽量持续购买，得到长期保障。像意外险、意外医疗、住院津贴等多为一年期产品，需要每年续保，建议不要中断，最好是采取自动续保方式，确保保障持续。

　　此外，业内人士也指出，将团险作为个险的补充型险种更为合适。投保人在选择团险产品时，应该从整个家庭面临的风险和收支情况出发，多考虑自身的保障需求，科学合理地按比例进行搭配，不能因便宜而购买。