买来的二手车得按29万多元的新车购置价格投保，保险事故发生后保险公司却只愿按车辆实际价值13万余元来计算赔偿。日前，梅州两级法院审理了一起因二手车“高保低赔”引发的车险理赔纠纷案，并认定保险公司这一做法属于“霸王”条款，依法支持了车主的全部赔偿请求。

　　二手车被迫按新车价投保

　　去年4月，朱先生在某保险公司为其一辆二手小车购买了交强险、车辆损失险等险种。虽然是旧车，但投保时却是按照新车购置价的标准缴纳各项保险费。这其中，车辆损失险保费为3541.89元，约定赔偿限额为29.19万元。

　　同年12月6日，朱先生的小车行驶至大埔县三河镇中山大桥路段时，因未安全驾驶撞上桥头护栏，造成小车及桥头护栏损坏的交通事故。朱先生认为，交通事故造成的车辆损失维修费22万元及拖车费、公路路损等都应由保险公司承担。

　　但保险公司则称，根据公司计算，事故车辆发生损失时车的实际价值只有13.25万元，朱先生提出的车辆维修费远超出实际价值，故只同意按照车辆的实际价值减去车辆残值6万元来赔偿，即赔偿7.25万元。

　　为何当初投保时要对这辆旧车按29.19万元的新车购置价收取保费呢？对此，保险公司给出的理由是：任何一个旧部件的损坏，都要换一个新配件补上，这是保费确定的依据。

　　法院判定按价值全额赔付

　　双方协商不成，朱先生起诉到法院。庭审过程中，朱先生向法院申请对车辆损失进行重新评估，保险公司则提出要对事故车辆实际价值进行鉴定。

　　法院在征得双方的同意后，由大埔县物价局价格认证中心对事故车辆进行鉴定，鉴定结果为车辆实际价值18.51万元，损失价格16.83万元。

　　今年4月，朱先生诉讼期间又向汽车修理店支付了16.83万元的修理费。朱先生根据以上事实，变更诉讼请求，要求保险公司赔偿共计17.77万元。

　　一个月后，大埔法院对此案作出一审判决，认为保险合同是经保险公司同意才成立的，故合法有效。保险公司收取的保险费中，承诺相应的车辆损失保险金额(赔偿限额)为29.19万元，这是双方合同的约定，保险公司应该遵守约定。

　　法院还指出，如果保险公司认为投保车辆价值不足29.19万元，可以要求车辆评估后再投保，合同成立后亦可通过评估对保险合同进行变更或解除。而等到发生保险事故后再提出涉案车辆实际价值不足29.19万元，这样的要求难以让人信服，也不符合法律的要求。

　　因此，法院支持原告朱先生的诉讼请求，判决保险公司向朱先生赔付维修费16.83万元以及公路护栏修缮款等合计17.77万元。

　　一审判决作出后，保险公司不服提出上诉。近日，梅州中院作出了驳回上诉，维持原判的终审判决。

　　法官说法

　　“高保低赔”违背公平原则

　　所谓"高保低赔"，是指保险公司在承保时按较高价值(一般是新车购置价)确定盗抢险、车损险等保额，并根据这一保额收取保费，但在被保险车辆发生保险事故造成全损时，保险公司仅按照车辆出险前的实际价值赔付，而不是根据投保时所确认的新车购置价进行赔付。

　　梅州市中院法官指出。“高保低赔”的做法违背了诚实信用和公平原则。根据契约精神，只要合同是双方当事人约定的，且内容不违反国家、集体和第三人的利益，那么就该严格履行，法律也保护当事人的意思自治。

　　在投保时，保险人明知投保车辆的实际价值已发生减损，仍要求投保人以投保车辆的原有价值进行投保，按照诚实信用原则，在保险事故发生后，保险人就应当以约定的保险价值为赔偿计算标准。

　　不然，保险人与投保人约定高保，出险时却低赔，这样会造成对投保人的不公，是霸王条款，法院可以依法做出对消费者即接受格式条款一方有利的解释。