陈东升：长寿时代的挑战与机遇

　　跨入2020年，人类开启了一个新的年代。刚进入本世纪的时候，我在亚布力中国企业家论坛分享过一个观点，即节能、环保、人文关怀是21世纪的三大潮流；互联网、经济全球化、气候变暖、中国崛起是影响世界发展的四个核心要素。

　　随着5G、物联网、智能时代的到来，我们聚焦科技对经济和社会的影响，但更应将目光聚焦到我们自身，有一个比科技更能够冲击人类社会的新现象出现了，那就是长寿时代到来了。

　　长寿时代同时也是健康时代、财富时代，这是整个人类面临的全球性大问题，关系人类未来发展方向和生死存亡。

　　人类正在步入长寿时代

　　人类的进化历经百万年。在石器时代，人类平均寿命仅有20多岁；到农业文明时代，提升到40岁左右。近100年来，进入工业文明后，人类的平均寿命快速增长。生产率的提高使营养的改善成为可能，带来最广泛的寿命延长。公共卫生体系的完善和现代医学的发展，推动人类寿命持续提升。例如，新生儿疾病死亡率快速下降至极低；疫苗的发明和应用，让瘟疫得以有效控制；抗生素的发现，让感染从主要致死疾病谱中消失。

　　联合国人口司《世界人口展望2019》显示，2019年世界人口平均寿命达到72.6岁，比1990年提升了8.4岁，预计到2050年，全球平均预期寿命有望达到77.1岁。

　　另一个突出的现象是，近几十年来，许多国家的总和生育率在显著下降。按照人口发展的规律，生育率维持在每名妇女2.1个活产婴儿的水平，人口规模才能保持稳定。如今，全球近一半的人口生活在生育率低于每名妇女2.1个活产婴儿的国家。这就意味着，在这些国家，人口规模已经出现下降的趋势。

　　生育率下降、死亡率下降、寿命延长，全球几乎所有国家的人口都在变老。1990年，全世界65岁以上的老人约占总人口的6%，2019年，这一数字上升到9%，预计到2050年，65岁以上老人的数量将再增长一倍，占总人口的比例达到16%。与此同时，80岁以上高龄人口的增速会超过65岁到80岁之间的低龄老人。1990年，全球80岁以上人口只有5400万，2019年已达1.43亿，预计到2050年将达到4.26亿，并在2100年进一步增加到8.81亿。这意味着，全球的老人不仅总量变得更多，结构上也变得更老。

| 资料来源：联合国经济和社会事务部人口司，泰康保险集团

　　当前，世界人口仍在持续增长，已达77亿人，但人口增速放缓，创1950年以来新低。2018年是一个重要的转折点，65岁以上人数首次超过5岁以下儿童人数。未来世界人口增长在很大程度上取决于生育率的走向，按照目前的趋势，预计从2019年至2050年，55个国家或地区人口将至少减少1%，到本世纪末，世界人口可能会停止增长，保持在109亿的规模。

| 资料来源：联合国经济和社会事务部人口司，泰康保险集团

　　1929年，美国人口学家沃伦·汤普森基于人口变化规律，提出人口转变模型，以出生率和死亡率变化推演出人口增长的四个阶段：

　　第一阶段是高出生率、高死亡率，人口稳定或缓慢增长，这是农业社会的特征。

　　第二阶段是高出生率、死亡率快速下降，人口快速增长。

　　第三阶段是出生率下降、低死亡率，人口增速放缓。

　　第四阶段是低出生率、低死亡率，人口规模趋于稳定。现在，整个人类正迈入这一发展阶段。

| 资料来源：Our World in Data，泰康保险集团

　　过去，我们一直认为人口年龄结构应该是金字塔型，但现代社会人口年龄结构已经成为柱状。未来很长一段时间，人类社会将保持低出生率、低死亡率、寿命延长、柱状人口结构的特征，这就是长寿时代。这种人口年龄结构的改变是根本性的，会给经济、政治以及整个社保体系带来颠覆性的影响。

　　我们谈到老龄化，往往将它作为一个动词，意味着即将到来的困难和挑战。但长寿时代是一个状态，一种常态。传统人生会经历三个阶段：学习、工作、退休。在长寿时代，这种结构将难以为继，个体不得不面对新的就业、健康和财务的挑战，以及随之而来的养老问题，需要重新规划安排全生命过程。与此同时，社会经济、政治、文化、就业等所有结构，也要做出相应调整。

　　再来看中国的情况，人口年龄结构正快速从金字塔型向柱状转变。建国初期，人口年龄结构呈现为三角形，处于典型的人口规模快速增长状态。之后，死亡率快速下降，预期寿命稳步提升。与此同时，避孕药的普及，晚婚晚育计划生育政策的推广，女性受教育水平的提升，以及城市化带来的生活节奏加快，多重因素共同作用，中国的总和生育率自1990年代中期以来，就持续稳定在1.6-1.7之间。长寿时代的低出生率、低死亡率、预期寿命不断延长、人口年龄结构呈柱状等特征，在中国正逐步显现。

| 资料来源：联合国经济和社会事务部人口司，泰康保险集团

| 资料来源：OECD，联合国经济和社会事务部人口司，泰康保险集团

　　1960年，中国65岁以上老人约2400万，占总人口比例3.7%。到1990年，65岁以上老人增长到6600万，占比提升到5.6%。国家统计局数字显示，2018年，中国65岁以上老人1.67亿，占比达到11.9%。根据联合国预测，2030年中国人口总量将达到14.5亿左右的峰值，但老人数量仍将持续增长。预计到2050年，中国65岁以上人口将接近3.7亿，占比达到26%。这意味着不到4个人中，就有一个65岁以上的老人。当前，中国老龄化增速已明显高于世界平均水平，且高龄老人增速更快的世界性趋势，在中国也同样出现。

　　健康时代和财富时代紧随而来

　　人均可支配收入的增加，先进医疗技术的普及，新兴药物不断创新，推动人类平均寿命持续增长。数据显示，1990年到2017年，在中国致死和生命损失疾病谱前五名中，传染性疾病、感染性疾病等急性疾病转变为心脑血管疾病、肿瘤、退行性疾病等慢性病。

　　目前，心脑血管疾病正在逐渐被攻克，癌症患者的生存年限不断延长。癌症、艾滋病等疾病，逐渐从生命杀手，变成可控制的慢性疾病。生命科学的进步与长寿时代相伴相生，形成老年人口增加尤其是高龄老年人口增加这一世界现象。

　　长寿时代，人们最需要的是健康。健康将成为个体关注的第一要素和最宝贵财富。人类追求健康，人人希望享有保健，这将促进大健康产业的极大发展。为人们提供健康生活解决方案，是大健康产业最大的商机，也将推动社会进入健康时代。

| 资料来源：www.healthsystemtracker.org，泰康保险集团

　　在美国，卫生总支出占GDP的17.9%，大健康是最大的产业。卫生支出方面，美国65岁以上老人占总人口比例为16%，卫生总支出占比达到36%。如果从55岁算起，29%的人口花费了56%的卫生支出。健康时代里最核心的产业是医药、医疗器械、健康保险、药品流通和健康服务。在世界500强企业中，美国有15家大健康企业，中国只有2家算是大健康企业。

　　中国经济正在从工业化向后工业化迈进。工业化时代主要满足“衣食住行”的需求，后工业化时代主要是服务业，满足“娱教医养”的需求。目前，中国的经济结构中，房地产占比最高，其次是汽车，卫生总费用在GDP中占比仅有6.4%。2019年，中国房地产销售达到创历史记录的16万亿。按照《“健康中国2030”规划纲要》的目标，到2020年，中国健康服务业总规模超8万亿，2030年达16万亿。可见，中国大健康产业具有巨大成长空间，未来有望成为最大的支柱产业。

　　进入长寿时代，财富时代也随之而来。在长寿时代，人们退休后的岁月比以往更长，社会上新增劳动力减少，社会将陷入养老负担增加但新的财政收入减少的两难境地。如何做到健康相伴、财富相伴，养老金替代率是核心的问题。养老金替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平，与退休前工资收入水平之间的比率。如果我们加上退休居民的各项收入，包括金融资产收入和非金融资产收入，会得到一个广义的替代率。财富时代的本质就是通过投资，提高替代率，解决“未富先老”的问题。居民个体层面，在社会经济不断发展的条件下，需要在早期就有与生命等长的财富计划，避免掉入“未富先老”的陷阱。

　　在财富结构上，目前中国人财富70%是非金融资产，基本与房地产挂钩。但是在美国，金融资产占比45%，不动产只占不到1/3。根据目前政府对房地产行业定位来看，未来我国居民财富从房地产向金融资产转移是大趋势。居民的资金涌入资本市场，用投资提高养老金替代率。可以预见，未来中国居民财富结构将会更加分散化。

| 资料来源：wind，国家统计局，泰康保险集团

　　在总量上，中国养老储备并不充足。中国养老金三支柱占GDP的比重只有区区的8%，而美国则达到了146%。随着总体生活水平的不断提高，中国养老金市场有着巨大的发展潜力。

| 资料来源：《中国养老金融发展报告(2018)》，泰康保险集团

　　再从结构上来看，目前中国养老金来源主要依靠第一支柱，也就是政府养老。随着长寿时代到来，未来仅靠第一支柱的养老金计划肯定是不可持续的。另外，因为经济结构与美国不同，目前来看中国养老金第二支柱，即企业养老的发展仍有瓶颈。在此背景下，养老金替代率的提升将主要依靠第三支柱，也就是个人养老。

　　现在，中国财富时代已经到来，理财市场的大门正在打开。谁能为中国人做好退休金的保值增值，谁就将成为世界级的财富管理巨头。

| 资料来源：《中国养老金融发展报告(2018)》，泰康保险集团

　　在长寿时代，“富足而退”的庞大老年人群将创造出巨大的市场需求。一方面，寿命的延长和生活水平的提高，会带来消费体量的刚性增长。另一方面，现代医学的进步不断更新健康的内涵，包括躯体健康、心理健康、社会适应力良好和道德健康四个方面，这也会促进健康消费量级的飞跃。

　　健康老人会持续不断为社会输出价值，获得社会认可。这既可以让老人在心理上获得极大的安慰，又有助于身心健康，构建起一个良性的循环。在社会层面，长寿时代人们养老规划的财富储备，如果有效利用，可以转化为投资资本，有利于保持经济的繁荣和活力。

　　当我们把长寿时代视作一种社会形态，健康和财富这两个核心要素相互作用，有望形成一种有别于当前的经济模式——长寿经济。这种经济模式，将成为未来很长一段时间内，世界经济模式的主流。

　　泰康大健康生态体系解决方案

　　长寿时代也是生态时代和共享时代。生态是长寿时代的产业体系，能够满足多样化的需求。由于长寿时代人口年龄结构柱状特征，各年龄段人口分布均匀，这会带来市场集中度的下降和市场需求的分散化。生态化的组织系统能够基于客户多样化的需求，面对市场变化，既能够不断推陈出新，又能够提供集成式服务，极大提升组织的市场竞争力。互联网最先为中国带来生态的概念，如阿里、腾讯等构建的生态模式，已经成为中国经济最有活力的部分之一，但还未达到虚拟和实体结合的深度。

　　共享是长寿时代的机制，打造合伙经济。共享时代并不等同于共享经济，共享经济简单说是对商品使用权的共享，共享时代是指商业要素的共享和信息的共享，是一种提高商业模式效率的表现形式。在共享时代，企业传统的雇佣模式将转变为合伙模式，让成员找到归属感、价值感，并共享利益，从而更大程度激发成员的积极性和创造力。

　　2007年，泰康突破传统寿险业务，尝试进入养老服务领域，2009年取得行业首个由原保监会批准的投资养老社区试点资格。2012年，泰康推出行业首个对接养老社区的保险产品“幸福有约”。截至2019年底，泰康之家养老社区已落地全国18个城市，其中北京燕园、上海申园、广州粤园、成都蜀园、苏州吴园、武汉楚园均已开业，实现全国东西南北中运营，入住居民3000余人。因为医疗和养老密不可分，泰康又进入医疗领域，在每家养老社区均配建康复医院的同时，通过自建、投资和合作等方式，打造多层次医疗服务网络。

　　通过这些探索与实践，泰康从传统的虚拟保险业务，延伸到实体的医养健康服务领域，实际上形成保险支付端和医养服务端两大体系。支付体系和服务体系无缝对接，形成“长寿、健康、富足”三个闭环，构建起大健康生态体系的商业模式。客户购买寿险和年金保障，在养老社区里安享晚年，形成长寿闭环；客户购买健康保险保障，在医疗体系收获健康，形成健康闭环；客户购买理财产品保值增值，保障自己的医疗和养老需求，形成富足闭环。

　　泰康还通过投资和合作，丰富大健康生态体系的产品和服务范围。泰康生态化的组织方式，完美契合长寿时代、健康时代和财富时代的特征，满足“活力养老、高端医疗、卓越理财、终极关怀”四位一体的市场需求，创新构建面向人类未来发展的商业模式。

　　长寿时代也是一个共享时代，是平台经济的时代。泰康认为，共享本质上是一种高效的激励机制。人寿保险天然具有共享基因，传统寿险的代理人制度就有最古老的共享特征。泰康将保险代理人视作事业合伙人和保险企业家，打造共享大平台，进行专业赋能。同时，泰康以制度确保激励和利益的落地执行，充分调动所有人的自主能动性，保证共享平台协同高效可持续运转。

　　多元化经营的金融机构，受益于各部门共享的统一中后台信息系统，可以极大地提高经营效率，支撑起跨地域的综合化经营模式，同时保障客户服务的品质。泰康正大力建设共享化的技术平台，助力经营一体化和服务一体化，进而为大健康生态体系的搭建、扩张和运营提供保障。

　　长寿时代、健康时代、财富时代是人类社会未来的发展方向。泰康的商业模式是长寿、健康、富足，是“从摇篮到天堂”，服务人的全生命过程。经过十余年的探索、落地和完善，泰康建设大健康生态体系的战略路径已经清晰明确。未来，泰康将继续积极拥抱长寿时代，让保险闪耀人性的光辉，让生命的旅程流光溢彩。