动动手指就有几千块 校园借贷是“蜜糖”还是“毒药”

　　近日，易观智库发布《2016中国校园消费金融市场专题研究报告》，针对2893份大学生调查问卷分析发现，大学生群体对于分期消费的接受程度普遍较高，超过67%的大学生用过分期消费并且表示还会继续使用。

　　 越来越多的小鲜肉习惯了“分期购物”，依赖上“校园借贷”。回头看，这些看似简单便捷的“校园贷款”，究竟是“蜜糖”还是“毒药”？□东方今报记者 刘羽/文 李新华/图

　　【试验】

　　下载个借贷APP 动动手指就有几千块

　　“新学期，我们全都要新的！”打开小鲜肉说的“最好使”的那个校园贷款APP的页面，上头这句“全新”的广告语格外晃眼。

　　听小鲜肉们说，注册校园贷款都超级简单。记者也决定试试，从注册到申请贷款，需要几分钟。

　　先找到页面左上角的“注册”，点击，显示新用户注册页面，填写用户名、真实姓名、身份证号、手机号，设置登录密码和交易密码，填写图片验证码，提交，收到短信验证码后填写，完成注册。

　　登录刚刚注册的账号，点击“信用消费”借点钱花，随便选择一个取现用途，再选3000元取现金额，选择银行，输入银行卡号，此时，银行信息将自动与注册账户绑定。

　　最后，点击“立即取现”，选择分期（还款月数），确认，完成借款。整个过程不超过三分钟。在“取现”页面，还贴着“最快3秒到账，最长40天免息，最高1万+额度”的“图说”。

　　小鲜肉们说，这个校园贷款注册还是麻烦的，很多校园贷款APP只填写手机号和短信验证码就能够进行分期和贷款。

　　而且，校园贷款各平台之间对同一借款人的借款信息没有数据共享，同一借款人可能在多家平台同时借款。昨天，记者就用同一身份信息在四个校园贷款平台进行了注册。

　　【透视】 校园借贷“有三坑”

　　“分期”除了服务费 还得多交千元“无名费”

　　“分期”有多“划算”，为啥小鲜肉被迷得不要不要的？

　　昨天上午，记者也想“试水”一把分期购物，换个又大又薄用起来又快的智能手机。于是，记者又注册了个超火的APP，在APP商城中标价4699元的手机分期付款，分期24个月，月供只要252.56元，不过，分期买下这部智能手机，记者一共要付6061.44元，这比商城标注的价格将近高了1500元。

　　在其他类似校园分期（贷款）平台，记者发现，号称“零利息”分期购物的商品，只标有月供，个别会标注几十元的服务费。但是，“分期”总额减去服务费，再去掉商品原价，那多交的“无名费用”是啥？

　　借点钱花来得容易 但是“利息”超级高

　　无抵押、零利息贷款，听起来好像就是空手套白狼。可真贷起款来是这么回事吗？

　　拿校园贷款平台“分期乐”来说，借款600元，不分期一次性还款时要还612元，这里“手续费”是12元。

　　要是借款分3个月、6个月、9个月、12个月还，还款总额实际是642.12元、684.12元、720.36元、774.36元；对应的年利率分别为28.08%、28.04%、26.74%、29.06%。

　　算完了校园贷款的年利率，咱们再来对比一下中国银行的贷款利率。根据《人民币贷款利率表2015-10-24》显示，一年以内（含一年）的短期贷款，年利率是4.35%；一至五年（含五年）的中长期贷款，年利率是4.75% 五年以上的贷款，年利率是4.90%。

　　真是不比不知道，一比吓得蹦老高。校园贷款借钱容易，还钱的时候可占不着便宜。

　　“贷款合同”一边倒 “甲方违约”责任大

　　在分期或者贷款前，有多少小鲜肉会认真读一遍“合同”，再按下“确认”键呢？

　　咱们先看一个校园贷款平台（分期乐）的服务协议标准条款，在免责条款里，这些情况下出现任何问题，校园贷款平台不承担责任也不赔偿，比如电信设备出现故障不能进行数据传输的；或是由于黑客攻击、电信部门有技术调整或故障、网站升级、银行方面的问题等原因而造成的服务中断或者延迟。

　　不仅如此，如果借款人（甲方）违约，那“罚金”可是很狠的。在违约责任条款中，上面明确写着“逾期还款违约金公式：每期应付未付款项*0.05%*违约天数。催告费用公式：每期应付未付款项*0.5%*违约天数。其他合理费用公式：每期应付未付款项*0.45%*违约天数”。

　　这样瞅着，如果贷款逾期多天没还，那么这每天的违约金就会像滚雪球一样，越滚越大。

　　【三问】

　　校园贷款为何火热？

　　申请方便、手续简单、放款快速，看准了大学生的“消费需求”，校园贷款也越来越火。在调查中，在校大学生大赞校园贷款平台，他们甚至忽略了校园贷款中的各种“高利息”和“高服务费”。

　　中国人民大学法学院副院长杨东曾公开表示：“现在银行已经叫停了大学生信用卡业务，而大学生日常生活中又有买电脑、手机等产品的用钱需求。爸妈给的钱不够，又不好意思和同学借，面向在校生的小额贷款平台就有了市场空间。”

　　校园贷款谁来监管？

　　在采访中，很多高校老师和大学生家长并不看好校园贷款。在郑州一高校担任了8年辅导员的张老师认为，不少校园贷款平台让学生变成了“分期购物的专业户”和“拆补套现的贷款常客”。

　　“这些校园借贷平台注册简单，借贷方便，但是它们没有一个完整的信息化系统，一个人能在多个贷款平台上注册，连续贷款，拆拆补补。”张老师疑惑，“校园贷款平台谁来监管，出了问题去哪维权？”

　　校园贷款是否合法？

　　“校园贷款这种模式是否合法，一直是有争议的。”河南春屹律师事务所主任、律师张少春说，目前，互联网金融作为一种新的产物，涉及的很多法律法规是不完善的。

　　“在法律人士看来，不管是校园借贷，还是一般的网络借贷，这种模式就是民间借贷。”张少春说，根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)，超出此限度的，超出部分的利息不予保护。

　　“校园贷款，没有面签，甚至经过别人代办就可以贷款，这就容易出问题。”张少春说，应该鼓励大学生在创业时进行小额贷款，但也要规定校园贷款平台在向大学生借款时核实借款用途，履行监管职责。