“建筑民工的金融需求市场是一个未被挖掘的蓝海，相比线上的颠覆式创新，将线下成熟模式线上化，更易操作、高效率。”浙江小伙刘伟斌体型偏瘦，带着眼镜，是个标准的80后。依据建筑行业的场景设计及金融服务特点，他和他的团队研发了一款针对建筑行业的APP金融产品。用刘伟斌的话说，理想是丰满的、现实是骨感的，用金融和互联网来促进行业发展并不是单纯逻辑上的探讨，在不断尝试中团队也面临不小挑战。

　　经济新常态需要“新金融”的支撑，作为一种金融新兴业态，近年来互联网金融快速发展。日前公布的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》指出，“创新是引领发展的第一动力”、“规范发展互联网金融”等内容。业内人士表示，金融创新的基础是服务实体经济，更要避免出现“钱炒钱”的现象。

　　服务实体经济是“压舱石”

　　日前，蚂蚁金服首席战略官陈龙在“微金融50人论坛”上表示，我国经济向新常态转型，金融行业也要由传统金融向新金融过度，早先金融系统支持投资拉动型经济，现在正向支持消费型经济转变。

　　“作为一种金融新兴业态，拓宽推广渠道、大数据风控和移动互联技术的发展与应用，让互联网金融创新成为可能。未来与商业场景的高效结合，是互联网金融创新重要发力方向。”他说。

　　在刘伟斌看来，与商业场景的结合、对特定领域的专注以及本地化发展，是其团队推广“工付宝”APP成败的关键。刘伟斌介绍说，其产品定位三方面市场，首先是基于建筑民工特定人群开发的互联网服务，例如购买火车票等；其次为建筑供应链开发金融产品，降低因资金周转不顺畅而导致的纠纷；第三基于前段数据采集，建立的融资项目信用体系。

　　有业内人士认为，互联网金融不会像IT行业一样出现一家独大、赢者通吃局面，因为互联网金融核心是金融、是基于本地化或特定领域“小而美”的服务，而IT行业优势在流量导入和数据积累，这也是当前互联网金融O2O模式被业界看好的原因。

　　“在经济下行背景下，如何找到优质的融资项目，是互联网金融平台的试金石。O2O模式的出发点是基于实体经济的真实需求，提供融资项目同时规避风险。” 网贷平台邦帮堂董事长寇权以园区型P2P平台为例说道，截至2013年底，329家国家级经济开发区和高新区GDP合计达到12.9万亿元，占全国GDP比重的22.7%。但产业园区存在供给过剩、同质化竞争等现象，区内中小微企业融资难更是普遍面临的难题。

　　寇权认为，以产业园区为服务对象的互联网金融平台具备创新优势。他说，从投资者角度看，基于园区型O2O模式的平台对区内企业了解更充分，可筛选出较优质的借款项目。包括企业基本信息、经营状况、管理团队等；从借款企业角度看，线上平台与线下园区沟通紧密，能够缩短借款申请和审批周期、提高效率，减少中间环节降低融资成本。此外，对园区而言，通过为企业提供融资渠道能够增强吸引力，实现园区产业结构的升级。

　　此前，中国人民银行金融研究所课题组发布《2015中国网贷运行模式调研报告》时，该所所长姚余栋预计，十三五期间我国经济发展将产生约60亿元新增信贷需求。银行基于风控考虑，难满足全部信贷需求。而互联网金融作为金融新兴业态，可能成为支持实体经济信贷来源的有力补充。

　　热衷盈利逻辑不如脚踏实地

　　“最开始，我们通过补贴低端国产智能手机的方式吸引农民工群体下载APP，人家根本看不上。我们研发了安卓系统，谁知道农民工朋友直接就问有没有apple系统，我们最开始还真没有。”刘伟斌苦笑说，纵使发掘市场痛点、进行精准营销，但是农民工群体的教育成本显然很高，知易行难。刘伟斌坦言，团队面临各式各样挑战，例如装机、绑卡、获客成本、支付、区域密度、风控、银行接口等，在获得天使投资但尚未完成A轮融资前，每个环节的验证和成本控制显得尤为重要。

　　如何达到线上线下的有效对接，是互联网金融行业一直思考的话题。在寇权看来，线下融资方的积极配合与线上平台尽职调查，两者缺一不可。

　　寇权以产业园区为例说，线上平台与线下园区紧密对接，可以增加产业园区吸引力，帮助其调整区内产业结构。园区则需要配合平台对融资企业物业、运输、三表费用等数据进行核实，对融资方做出信用评判。

　　前述业内人士认为，互联网金融创新不能只讲逻辑，要脚踏实地探索,有模式还要能盈利。此前，一些平台打着创新、服务小微的旗子，不乏有从事自融的现象。更有平台打起“小算盘”，希望通过IT行业市场占有率的模式寻找“接盘侠”。

　　“与今年上半年相比，平台融资趋冷，投资机构也从初期跑马圈地变得更加理性。互联网金融只有在细分市场寻求创新，专注于特定领域、特定人群，构建差异化优势，才能真正提升竞争力，服务实体经济。”他说。