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2024年05月22日 星期三

互联网金融开启有序竞争新时代

  • 发布时间:2015-08-19 08:54:53  来源:中国经济网  作者:卢建波  责任编辑:张明江

  《指导意见》都有哪些亮点?

  分业监管职责划定

  目前各类活跃的互联网金融业态都有直接对应的监管机构,其中人民银行对应互联网支付业务,银监会对应网络借贷业务、互联网信托业务、互联网消费金融业务,证监会对应股权众筹融资业务、互联网基金销售业务,保监会对应互联网保险业务。

  P2P定性为“信息中介”

  《意见》指出,P2P为信息中介性质,主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务,不得提供增信服务,不得非法集资,去融资中介属性。网络小额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定,网络借贷业务由银监会负责监管。

  明确第三方存管制度

  与此前主要由第三方支付负责互联网金融企业资金托管所不同的是,《意见》明确要求,客户资金实行第三方存管制度,且由银行业金融机构作为资金存管机构,对客户资金进行管理和监督。

  近期,针对互联网金融市场的监管政策频繁出台,可以看出国家明显加大了对互联网金融市场的监管规范力度,监管链条已伸向了互联网金融的各个领域,意味着进入规范发展的互联网金融正式开启了有序竞争新时代。

  对中国的互联网金融市场来说,今年注定是变革的一年。首先今年《政府工作报告》用“异军突起”来描述互联网金融行业,也提出了“促进行业健康发展”的要求。7月末,随着备受关注的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台,“草莽”出生的中国互联网金融终于迎来真正的规范。

  监管新规频繁出台

  互联金融经历2013年、2014年的爆发式增长之后,2015年随着“互联网+”上升为国家战略,互联网金融被视为是我国经济弯道超车的一个机会,越来越多的传统产业巨头开始战略布局互联网金融市场,但之前的中国互联网金融市场一直处于“无监督、无规则、无门槛”的“三无”发展局面。不过到了今年7月份,“草莽”出生的中国互联网金融终于结束了近八年来的“三无”发展局面。

  今年7月中旬,由中国人民银行联合十部委推出的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》正式出台,指导意见在鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展的总体要求下,提出了一系列的鼓励创新、支持互联网金融稳步发展的政策措施;鼓励互联网金融平台、产品和服务创新;鼓励从业机构相互合作,拓宽从业机构融资渠道等支持互联网金融健康发展指导意见。由于《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》是中国互联网金融市场迎来的首部行业监管“基本法”,“草莽”出生的中国互联网金融因此首次获得正名。

  记者发现,就在互联网金融首次获得正名后,互联网金融市场很快又迎来监管法规“连环拳”。首先,最高人民法院发布《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,明确了“去担保化”以及民间借贷利率。随后,中国人民银行的《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》出台,对第三方互联网支付的认证要求、支付限额、业务范围等内容作了较为明确的规定。除此之外,保监会、证监会等部委也根据各自分管的具体行业,出台了具体的互联网金融业务监管细则。

  业内人士表示,近期国内互联网金融市场一系列的监管新规频出,表明国内的互联网市场迎来真正的规范发展的同时,已开启了有序竞争的新时代。

  行业洗牌或将上演

  记者发现,随着互联网金融市场一系列的监管新规频繁出台,悄然刮起的行业飓风已经让部分互联网金融企业就有点撑不住了。对此,资深的创新金融专家王远炼先生向记者表示,随着监管的链条逐渐向互联网金融的各个领域渗透,新一轮的行业洗牌飓风就会加速上演。“那些踩着红线运营的违规中小互联网金融企业,在新的监管政策推进过程中,就将面临遭到淘汰的命运。同时那些实力强大、严守政策红线的优秀互联网金融企业则会脱颖而出,从而引领整个互联网金融行业的发展方向。”

  王远炼先生告诉记者,以P2P网贷款平台为例,从2013年开始,发达地区的民间借贷率基本上都在60%至100%。而近期最高人民法院发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,则给民间借贷利率划了两条“红线”。第一根红线就是民事法律应予保护的利率,即年利率为24%。第二条红线是年利率36%。“也就是说,今后民间借贷利率红线一个是24%,一个是36%,如果借贷合同的利率超过这两条红线,则就是无效的。”王远炼表示,划出两条“红线”后,之前部分平台从网上吸纳资金放高利贷的行为将不会继续下去,同时还会倒逼平台“去担保化”。

  另外,记者在采访中发现,近期中国人民银行发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(征求意见稿),对互联网金融市场的影响也是最大的。王远炼先生告诉记者,《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(征求意见稿)从表面上看,主要是用来规范第三方支付机构的,但几乎目前所有的P2P平台均与非银行支付机构合作,实行托管支付,这种连带的制约与影响对P2P势必非常深刻。“正如有的人说的那样,《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(征求意见稿)一旦落地,将会影响大批P2P平台的生死存亡,90%的平台甚至都将面临倒闭。”

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