上线数月的P2P(网络贷款)平台借贷宝于8月8日推出“拉好友返现金”的促销活动，引发网络舆论质疑。有网友认为其涉嫌传销、诈骗等“四宗罪”。对此，借贷宝8月8日下午发出回应予以还击，称谣言系某自媒体账号捏造，已向公安机关报案。借贷宝究竟有没有违规业内人士指出，无论借贷宝“四宗罪”是否成立，其都存在宣传不当的嫌疑，以“拉人返现”模式为促销手段，未必有利于P2P平台的长远发展。

　　“零风险”是否属于过度宣传

　　根据借贷宝官网的介绍，借贷宝是由国内私募机构九鼎控股打造的互联网社交金融平台，其特点是熟人间单向匿名借贷，即借款人实名、出借人匿名，通过互联网人与人之间的连接机制，实现直接金融交易。

　　目前，网络舆论对借贷宝的质疑主要集中在四个方面：宣传是否违规、注册时需要输入银行卡密码等是否会影响用户资金安全、过于详细的注册信息是否涉嫌套取用户个人隐私、拉好友奖励现金是否涉嫌传销。

　　记者在网上搜索“借贷宝”发现，跳出来的第一条信息就是“借贷宝就能玩出钱，零成本，零风险！”许多已注册用户表示，各种针对借贷宝的宣传都提到了“低风险”甚至“零风险”，所以才放心注册。对此，北京两高律师事务所律师董正伟表示，宣传理财产品收益声称“零风险”并不符合事实，任何理财产品都无法做到“零风险”。7月18日十部委颁布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》明确指出，从业机构应进行充分的风险提示。

　　“输入银行卡密码”等注册要求能否保证用户资金安全

　　有网民质疑，借贷宝绑卡输入银行卡密码是为了恶意套取用户的银行卡信息和个人隐私。P2P门户网站网贷之家CEO、盈灿集团副总裁石鹏峰表示，他所接触的P2P平台中，极少遇到在注册环节就要求用户提供密码的平台。他不了解借贷宝要求用户在绑定银行卡时输入密码的具体原因。

　　借贷宝公关部负责人表示：借贷宝平台要开展的是有关于借贷的金融业务，对于安全的要求比一般网上交易和支付平台更高。公司与借贷宝合作的中国银联出于安全考虑，要求借贷宝用户提供“五要素”认证，比一般的互联网金融支付平台多了“输入银行卡密码”这一要素。该增加的要素，将有效防范出现不法分子冒用用户名义与他人发生金融交易行为的风险。同时该密码输入和验证是跳转到中国银联的页面完成的，借贷宝无法留存该密码，中国银联也不允许留存该密码，借贷宝所属的九鼎旗下的互联网金融公司，也不可能留存该密码。

　　借贷宝方面称，这是个别人趁机进行恶意诋毁和造谣，误导用户，对借贷宝的声誉和品牌造成一定负面影响，已向公安机关报案。借贷宝方面表示，近期将召开发布会，就公众关心的相关问题进行说明。

　　“拉好友返现金”是营销还是传销

　　在借贷宝的几种营销方式中，争议较大的是“拉好友返现金”是否涉嫌传销。

　　根据借贷宝官方发布的活动规则：用户甲在借贷宝注册、绑卡，可获20元现金；如果甲邀请乙注册、绑卡，甲还将获20元现金。“如果你成功邀请了100位新用户，可获得2000元。他们每个人再分别邀请100位用户，你即能获得10万元。你最终能获得10.2万元。”

　　这一诱人广告也使得借贷宝在朋友圈“刷屏”，“微商”们纷纷参与营销，线上互动火热。对于涉嫌“传销”的质疑，借贷宝回应称，这是正常的营销行为，用户没有任何资金投入，所以不是传销。

　　通商律师事务所律师李洪积、中国互联网协会信用评价中心法律顾问赵占领表示，根据2005年11月实施的《禁止传销条例》，从表面上看，借贷宝的营销方式不属于“牟取非法利益”，它并未要求客户缴纳费用、认购商品，因此不涉及“销售业绩”，不符合规定的三种传销行为中的任何一条，不构成传销。他们认为，借贷宝的营销类似于移动互联网商家常用的“邀好友得优惠券”活动。

　　然而，北京辽海律师事务所合伙人谷辽海表示，虽然借贷宝的营销行为表面上看似乎不构成传销，并且仅限于“两级奖励”，但“销售业绩”有可能存在，借贷宝的营销方式客观上鼓励了客户购买理财产品，奖励诱惑面前，商家很难保证奖励仅限于“两级”。因此，凭借目前事件的进展，尚难判断借贷宝的行为是否构成传销。

　　P2P行业长远发展仍有待规范

　　借贷宝在宣传上的一大亮点是“熟人借贷”，这一模式在国内尚不多见。对此，易观国际分析师马韬表示，网贷平台涉及金钱，因此，通过熟人介绍的营销方式在短期内可能有一定效果。但从长远来看，还是要看平台的产品、服务、风控能力、规范性等一系列“硬功夫”。

　　业内人士表示，围绕借贷宝的一系列争议也显现出，关于网贷平台的规范，仍需进一步细化。7月18日发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》确定了网贷平台的监管机构及其合法性，提振了行业信心。但是，为了促进网贷平台的健康发展，仍需业内出台一系列细则，对P2P平台的营销、产品、风控等进行具体的指导与规范。

　　就借贷宝引起的争议，北京银监部门相关负责人表示，目前北京对于P2P行业开始明确具体的监管思路，今后对于相关行业的风险与规范，北京银监部门将持续关注。