年关逼近，P2P行业迎来兑付高峰，这也让不少P2P平台迎来了“寒冬”。相关数据统计显示，11月网贷行业问题平台达到了39家，再创单月历史新高。

　　P2P大踏步前进

　　2014年是“互联网金融监管年”，虽然监管细则还未下发，但2014年互联网金融市场已经逐渐走向成熟。

　　据统计，目前我国已超越美国成为全球最大的网贷交易市场。虽然整个P2P行业基本告别了过去20%以上收益率项目满天飞的状态，但10%以上的收益看上去更为稳健。融360数据显示，目前国内P2P平台已经达到1405家，2014年前三季度，325家融360重点监测的P2P网贷平台成交量915亿元，预计全年网贷行业总成交量有望突破2000亿元。

　　“跑路潮”屡有发生

　　P2P爆发式增长的背后，风险问题也一次次暴露。由于长期监管空白，平台跑路、提现困难或倒闭屡有发生。去年末P2P行业密集跑路已经带给投资人过多的伤痛，今年的“跑路潮”也根本停不下来，使无数投资者频频“踩雷”。

　　网贷之家最新发布的数据显示，11月问题平台达到39家，其中，浙江、广东成为重灾区，问题平台分别达到11家和8家。61%的问题平台因为“提现困难”被曝光。

　　期待监管政策落地

　　展望2015年，各类互联网金融行业的从业者都有着美好的愿景，“投资者更加成熟”、“监管政策加速落地”、“P2P行业回归稳健，投资收益回归理性”。

　　同时，2015年也是P2P产品集中兑付的一年。有业内人士称，“2015年是P2P网贷行业发展最为关键的一年，因为2015年是P2P网贷长期理财产品第一波集中兑付的一年，是对P2P网贷企业在风险控制、治理和服务等业务方面最直接“考核”，不排除会有风控等业务能力不足的网贷企业被收购或倒闭的可能性。

　　P2P监管初现雏形

　　据悉，今年10月份相关的监管规划已经上报到国务院审批，相关政策颁布落实已成为板上钉钉的事，业内人士预测，颁布的时间可能会在明年初。

　　一位业内人士表示，当前国内P2P行业处于发展的初期，如果平台出现坏账，要投资者为这些坏账买单，平台必将不能获得投资者的信任，行业发展也将会被阻碍。

　　所以业界人士猜测，此次互联网金融行业的监管政策或将采取，轻监管重自律的规则，对行业进行规范化的管理，一方面要保证投资者对平台的信任，另一方面监督平台建立完善的风控系统。

　　建立P2P风控模型

　　陆金所董事长计葵生表示，P2P最大的风险不是信用风险，而是欺诈风险。通过建立风控模型，就能够对所有的客户进行评级。

　　通常情况下，客户的违约风险包括还款意愿与还款能力，P2P平台需要根据个人的行为特征等数据建立评分卡，判断其还款概率。在这一方面，搜易贷与世界上最大的征信公司益博睿(Experian)合作，打造出符合中国国情的决策引擎，对海量数据进行综合处理，考察借款人的还款意愿与还款能力，从而将优质的借款人筛选出来。

　　业内人士认为，P2P网贷行业最根本的悖论有两点。一方面是普通投资者高收益期待与低风险承受能力的矛盾。另一方面是P2P信息中介的属性，与兜底、垫付行为的对立。唯有严密的风控体系才是这两大矛盾的平衡点。所以，想要聪明理财，既要懂得抵制诱惑，远离过高收益率，更需要摸清平台的风控实力，寻找安全的平台，才能放心把钱赚。