作为互联网金融新经济形式代表的P2P，因搭载“互联网+”顺风车及切合投资者追求高收益的心理诉求，受到投资者的热捧。网贷之家数据显示，9月P2P网贷行业整体成交量达1151.92亿元，首次单月突破千亿元成交量大关，10、11月行业整体成交量再创新高，分别为1196.49亿元、1331.24亿元。P2P行业整体发展形势大好，但问题平台、跑路现象时有出现，据悉，11月行业问题平台累计达1248家。在我看来，想促进整个P2P行业良性、规范化发展，需要从四个维度来切入，即政府加强扶持和监管、行业加强自律、企业完善风控、投资者提升金融投资能力。

　　政府：扶持与监管双管齐下促发展

　　政府的扶持对P2P行业发展来说，如虎添翼。1月份国务院总理李克强出席活动力挺P2P行业发展。其后，十三五规划将互联网金融纳入其中，P2P行业迎来发展的黄金时代。12月9日，李克强总理主持召开国务院常务会议，会议部署金融改革开放工作，提升金融服务实体经济能力，并明确将互联网金融纳入国家试点项目，P2P发展再遇新机。

　　政府除加强扶持外，对P2P行业的监管也在逐步趋紧，引导其健康、良性发展。2月份银监会成立普惠金融工作部，7月政府出台互联网金融行业基本法，8月政府再出重拳、相继出台5个文件，当下，监管细则也呼之欲出，关于使用备案制、牌照制、负面清单制3种监管方案，已受到业内人士的热烈讨论。

　　三种监管方案各有利弊，但综合比较来说，P2P平台实行负面清单制将是一种趋势。负面清单制将明确制定处罚机制，树立行业规范，资金托管机制也将调整。目前，大部分P2P平台采用的是第三方资金托管，但其手续繁琐复杂，体验度差，且存在一定的资金风险，联姻银行将是对投资者资金安全的最有力的选择，所以，银行也需要与时俱进，开发独立的系统和收费制度来满足P2P平台特定需求。

　　行业：监管加速度 行业增自律

　　10月21日，江苏省互联网金融协会发布《P2P平台企业收费规定指导意见(征求意见稿)》，国内首个P2P平台收费标准出炉，这一标准的正式落地，使投资者清晰了解平台的收费及自己须负担的成本情况，也促使平台规范收费标准。

　　规范P2P企业的行为，除出台相关政策外，行业协会也要履行其职责，加强对企业的监管，从金融背景、运营体系、公司资历、风控能力等角度严谨考核，并定期去企业实地考察。此外，行业协会之间也需要彼此合作，制定公信力强、具有普遍约束力的行业规范，促使行业形成良好的风气。

　　企业：强风控 成平台核心竞争优势

　　P2P平台最后成功与否很大程度上取决于风控能力和风控水平，但是，目前互联网金融管控风险并没有标准模式，需要平台自身不断摸索、创新。

　　在我看来，严谨的风控体系，应该是全过程、立体化的风险控制体系，P2P企业可从审核流程、内部部门协调、外部合作三大角度切入来搭建。将借贷流程进行梳理与优化，对每个风险节点进行监控；公司内部建立大风控体系，各部门相互协作、各司其职，共同参与风险控制框架和工作分工；外部可与研究中心、数据监测中心等合作，通过借款后的检查、风险舆情监测等措施对借款资金进行实时监督，确保资金安全。

　　究其本质，平台加强风控，短期内，平台业务量会下降10%-20%，但长期来说，能提升平台价值，沉淀忠实用户，增加用户粘性，更利于平台长远的发展。

　　投资者：加强金融素养 提升投资能力

　　网贷之家数据显示，65%的投资者在P2P平台投资并未受益，其主要原因在于投资者缺乏金融投资基础，一味追求高收益，跟风投资所致。而投资者理性投资，会促使实力较弱、投资风险系数高的平台在市场优胜劣汰原则影响下被淘汰出局，优质平台脱颖而出。

　　为促进P2P行业良性发展，需先引导投资者树立正确的投资理念，如多关注行业信息，对平台进行多角度、全方位综合比较，弱化投资者一味追求高收益心理等。此外，投资者要加强对P2P平台的监督，出现问题可求助于行业协会或国家相关机构，加速行业的洗牌，保障自身投资的安全。

　　互联网金融的本质是金融，无论是政府、行业协会，需深谙其金融属性，并结合当下投资市场需求及P2P行业的未来发展趋势做出正确引导和监督，企业也要完善风控，提升自身核心竞争力，才能在竞争博弈中取胜，此外，作为主要参与者的投资人，更要提升自身投资水平，做到安全收益，合理规避风险。

　　个人简介：

　　付东海-民信公司董事长，著名企业家，河南省栾川县政协常委、七届工商联副主席。

　　曾管理过500千企业，2007 年后经营重点转向金融服务领域，先后参股河南民丰村镇银行、孟津商业银行等金融企业。对互联网金融产业有深刻的了解，并在2012 年创立中融民信资本管理有限公司。